国寿万里优悠：被吹爆的"保证派息3.88%"，有个关键真相没人说清楚

你好，我是大贺。

前两天刷到一条热搜，说2025年两会又在讨论"35岁就业歧视"的问题。

数据挺扎心的——超60%的岗位明确要求"35岁以下"，40岁以上求职者投简历，回复率不足20%。

我在大厂待过，后来裸辞转型做港险规划，这几年见了太多35+的朋友，不是在被裁的路上，就是在担心被裁。

35岁以后，最怕的不是没钱，是没有确定的钱。

工资说没就没，房贷车贷不会跟着消失，孩子学费不会因为你失业就打折。

所以当我看到国寿新出的这款**「万里优悠」**，主打"保证派息3.73%"的时候，第一反应是：这不就是给中年人准备的兜底方案吗？

但仔细研究完条款和计划书，我发现这里面有些东西，销售人员不一定会跟你讲清楚。

你需要一笔「不能出错」的钱吗？

先问你一个问题：你有没有哪笔钱，是绝对不能出错的？

给孩子准备的教育金算一个。

孩子5岁上幼儿园、18岁读大学、25岁成家立业，这些节点的钱，能靠"今年分红好不好"来决定吗？

你总不能跟孩子说，今年保险公司分红不行，学费先欠着？

给自己35岁以后的收入兜底，也算一个。

我认识一个朋友，去年被裁，38岁，投了两百多份简历，面试机会不到十个。

他跟我说，最难受的不是找不到工作，是不知道下个月的房贷从哪来。

人到35，在职场中狗都不如。

早做打算，不至于哪天突然被裁时措手不及。

知道自己饿不死，这很重要。

场景一：给孩子的30年确定现金流

如果你刚有了孩子，或者孩子还小，这款产品有个特别适合的用法。

给刚出生的孩子买，从孩子5岁开始领钱，一直领到30岁。

每一年的利息都是确定的，白纸黑字写在合同里，不受市场波动影响。

5岁上幼儿园、12岁小升初、15岁中考、18岁高考、22岁大学毕业、25岁成家、28岁买房……

孩子人生前30年的每个关键节点，这笔钱都稳稳地在那里。

作为学费、教育金特别合适。

等孩子30而立了，自己足够成熟稳重了，这笔现金流变成分红也没问题。

那时候他有自己的收入，有自己的判断力，分红高一点低一点，影响没那么大了。

账户里剩下的本金还能继续滚，以后传给孙子都行。

场景二：给35岁的自己一份兜底

另一个特别适合的场景，是给35岁左右的自己买。

35岁投保，40岁开始领钱，可以一直领到65岁。

这25年，正好是职场最不确定的阶段。

40岁被优化、45岁转型失败、50岁找不到工作……不管发生什么，每年都有一笔确定的现金流进账。

每年这笔确定的现金流，就是你重新出发的底气。

不用慌，不用急，慢慢找机会。

给自己留条后路，不丢人。

到了65岁，社保养老金的现金流接上了，你可以松口气。

此时保险账户里每年的分红还能让你的养老金更上一层楼。

先活下来，再谈发展。

产品核心：保证派息3.73%的真相

说完场景，来看产品本身。

这款产品最大的卖点是"保证派息"，但这里面有个被市场反复误读的点，我必须说清楚。

所有跟你说派息3.88%的人全是玩文字游戏，没有讲清楚情况。

所谓的3.88%，是指派发"基本金额"的3.88%，而基本金额不等于你交的保费。

我拿一个真实案例来说明：

40岁女性，每年交20万，交5年，总保费100万。

你看这张保障摘要，100万保费对应的基本金额是961,585，不是100万。

3.88%×961,585=37,310元，这才是你每年实际拿到的派息金额。

换算成保费的比例：37,310÷1,000,000=3.73%。

产品实际派息率是3.73%，不是3.88%。

从保单第5年开始，每年派息37,310元，派发到保单第30年，连续派发26年。

虽然比宣传的少了0.15个百分点，但说句公道话：

港险市场上，如此高的派息比例，还是保证派息，几乎没有第二个。

这3.73%是完全确定的，写进合同的，不受任何市场波动影响。

长期收益：吃息26年，本金还能翻倍

很多人担心：每年领钱，本金会不会越领越少？

不会。

这款产品有个很妙的设计：吃息的同时，本金还在快速增长，长期能翻好几倍。

还是刚才那个案例，40岁女性，100万保费：

从保单第5年开始，每年领3.73万的利息，一直领到保单第30年。

26年下来，总共保证领回97万的利息。

此时保单里剩余的本金还有多少？

约140万。

97万利息+140万本金，总收益接近240万。

100万变240万，翻了1.4倍。

如果继续持有，领到90岁（保单50年），本金甚至能涨到近400万。

这就是复利的力量。

每年拿走3.73%的利息，剩下的本金还在以更高的速度增长。

传承功能：无限次更换被保人

这款产品还有个隐藏技能：无限传承。

保单满一周年后可无限次更改被保人。

什么意思？

你买了这份保单，领了几十年利息，觉得差不多了，可以把被保人换成你儿子。

你儿子继续领，领够了再换成孙子。

无限传承，吃息永动机。

而且第5个保单周年日起可行使保单分拆权益，一份保单可以拆成多份，分给不同的孩子。

每次转换受保人后，保单保障年期延长至新受保人138岁。

每一代的现金流都能安排好，账户里剩下的本金还越滚越大。

这不就是传说中的"家族信托平替"吗？

安全背书：国家队的实力

说句实话，就算是一模一样的两款产品，如果有一个是国寿出的，那都得高看一眼。

因为买保险图得就是一个放心，而国寿这家公司就是稳的代表。

看股东结构：

中华人民共和国财政部持股90%，全国社会保障基金理事会持股10%。

把钱放这里，跟你放社保里，一个安全等级。

再看分红实现率：

国寿过往所有终期红利实现率都在100%及以上。

终期红利实现率平均值100%，最高100%，高于70%占比100%。

这个水平，就算是跟香港一众世界顶级保险集团比，也是强得可怕。

不是说其他公司不好，而是国寿的"稳"是有历史数据支撑的。

注意事项：这些缺点你要知道

说完优点，必须说说缺点，不然不客观。

第一，派息启动不够快。

产品从保单第5年开始派息。

这个速度，在内地算快的，但是在香港不够看。

其他派息类产品，可能下个月就派息，或者保单第一年结束就派息。

如果你急着用钱，这款不太合适。

第二，保证派息只持续到保单第30年。

30年之后，虽然每年也有3.73%的现金流，但此时的3.73%不是保证的，而是分红，属于周年红利。

虽然国寿历史分红实现率好，但依然有一定的不确定性。

第三，保证回本时间需要25年。

如果你中途退保，保证能拿回来的钱可能不到本金的一半。

使用范围比较窄，如果追求快速回本、高收益回报，都不适合。

这款产品解决的是"人生关键阶段不能出错的钱"，不是用来博高收益的。

大贺说点心里话

职场没有永远的铁饭碗，但你可以给自己造一个。

这款产品不是万能的，但对于需要"确定现金流"的人来说，确实是目前市场上少有的选择。

不过怎么买、什么时候买、能省多少钱，这里面门道还挺多的。