万通「富饶万家」：人民币一年涨4%，你的钱却在缩水？这款港险藏着个"汇率防护盾"

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年，人民币上演了一出"过山车"——年初还在7.30附近晃悠，年底直接破7，全年升值超4%。

你可能觉得升值是好事？

但换个角度想：

如果你年初换了10万美元准备给孩子留学，年底一算，白白"亏"了4000多美元的购买力。

汇率这东西，涨跌都是双刃剑。

今天聊的万通「富饶万家」，刚好能解决这个痛点——10种货币随时切换，相当于给你的钱装了个"汇率防护盾"。

更关键的是，这款产品30年IRR能到6.5%，直接追平友邦、安盛的顶级产品。

你的钱，20年后能干什么？

先问你一个扎心的问题：

现在存100万，20年后能干什么？

按银行定期2%算，20年后变成约149万。

按万通「富饶万家」的预期收益，20年后变成310万以上。

差距在哪？

复利。

这款产品第20年预期总现金价值超过已缴保费的310%，第30年更是飙到640%以上。

说白了，这不是存钱，是让钱"生钱"。

而且，「富饶万家」和它的前辈「富饶千秋」，都是市场第一梯队的优质储蓄险。

核心区别只在货币选择和持有周期——这个后面细说。

场景一：跨境资产配置，汇率风险怎么防？

胡润研究院刚发布的《2025中国高净值人群金融投资白皮书》显示：

56%的高净值人群计划增配境外资产，其中境外保险占比28%，排第一。

为什么？

因为鸡蛋别放一个篮子。

2025年12月，人民币单月升幅就超过1%，年化水平超10%。

这种剧烈波动下，只持有单一货币，风险太大了。

「富饶万家」的解决方案很直接：

保单货币10种可选——美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币瑞士法郎。

而且，保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

这个功能很多人不知道：

假设你现在买的是美元保单，三年后人民币大幅升值，你可以直接把保单转成人民币，锁定汇率收益。

反过来也一样。

我帮你算过汇率成本了——频繁换汇的手续费、汇差损失，长期下来是笔不小的开支。

但保单内转换，省掉这些隐性成本。

跨境配置的核心是灵活，「富饶万家」把这点做到了极致。

场景二：退休养老，现金流怎么保障？

养老最怕什么？

不是没钱，是钱花完了人还在。

储蓄险的问题是：提取太灵活，容易"手滑"提光。

年金险的问题是：锁死了，想灵活用钱难。

「富饶万家」搞了个市场独有的设计：12种年金转换。

保单生效满10年，被保人年满55岁，可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

12种年金形态怎么选？

• 想要稳定：选定额年金，每月固定领
• 担心通胀：选递增年金，每两年涨5%
• 夫妻共同养老：选配偶共享年金，一人走了另一人继续领

这相当于给你的养老金上了双保险——前期当储蓄险用，灵活增值；后期转年金，锁定终身现金流。

市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势，确定性支付匹配刚性养老需求。

场景三：多子女家庭，财富怎么传？

传承这事，最怕的不是没钱，是分不清楚。

传统保单的问题：

后备持有人、后备被保人只能指定1人。

万一这个人出意外，整个传承链条就断了。

「富饶万家」做了关键升级：

第二保单持有人/被保人由1人新增至3人。

什么意思？

你可以同时指定3个后备人选，按顺位继承。

就算前面的人出了状况，后面还有人接棒，保单不会"断档"。

还有一个细节：

保单分拆时，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

举个例子：

你有3个孩子，买了一份大额保单。

将来可以把保单分拆成3份，每份分别指定不同的继承人，互不干扰。

再加上新增的弹性提取权益——第1个保单周年起就可以申请设立指示，定期提取资金给指定的人。

比如每年给大儿子提取5万做生意周转，同时保单继续增值，不影响将来给其他孩子的份额。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

在财富传承的规划上，这款产品提供了更强的灵活性与定制化能力。

收益实力：30年IRR 6.5%，市场顶级

聊完功能，说回最核心的问题：

能赚多少？

直接上数据：

• 第10年：预期IRR 4.19%，总现金价值超过已缴保费的145%
• 第20年：预期IRR 6%，总现金价值超过已缴保费的310%
• 第30年：预期IRR 6.5%，总现金价值超过已缴保费的640%

这个收益什么水平？

30年IRR 6.5%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

更关键的是，比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5%。

换句话说，同样的钱，30年下来多赚40%。

你可能会问：

预期收益靠谱吗？会不会"画大饼"？

这里有个细节值得注意：

「富饶万家」升级后，全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

什么意思？

很多产品升级时会玩"结构调整"的小动作——把复归红利（已归属、不可撤销）调低，把终期红利（未归属、可调整）调高。

表面收益好看，实际稳定性下降。

但「富饶万家」没这么干。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

不过有个提醒：

人民币保单收益下调了。

以5年缴为例，第10/20/30年预期收益从旧款的3.05%/5.98%/6.30%，降到了2.60%/5.54%/6.01%。

IRR登顶6.5%所需时间从42年拉长到94年。

所以，选人民币保单的客户，旧款「富饶千秋」更香。

这个后面细说。

现在入手：最高省73%首年保费

说完产品本身，聊聊现在入手能省多少钱。

「富饶万家」的推广优惠力度，说实话，有点夸张。

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

保费折扣

预缴利率（更狠）

5年缴美元保单，一次性预缴全部保费：

• 首年预缴部分：7.5%保证年利率
• 后续4年：3.2%保证年利率

算笔账：

选择2万美元×5年=10万美元的方案，实际只需要一次性预缴91,028美元。

省下的8,972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率，且存且珍惜。

说白了，现在的高利率环境是"窗口期"。

等降息周期深入，这种优惠力度大概率会缩水。

港版"报行合一"政策也在推进中，未来渠道回赠可能进一步压缩。

现在投保，能锁定当前的高回赠+高预缴利率。

新旧怎么选？对号入座

最后说说选购建议。

万通「富饶千秋」2026年1月1日停售，「富饶万家」推广优惠到2026年1月2日。

两款产品没有绝对优劣，核心看你的货币选择和持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人

1. 选人民币保单的客户

实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高不少。

旧款人民币收益仍占优，选人民币保单的客户闭眼冲「富饶千秋」。

2. 短期（10年内）要用钱的客户

旧款基本都是2025年的保费，配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

适合孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭。

优先入「富饶万家」的3类人

1. 选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。

适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。

2. 能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。

能持有20年以上的客户优先入「富饶万家」。

3. 看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

功能实用性远超旧款。

时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

大贺说点心里话

汇率波动、养老焦虑、传承规划——这些问题不会因为你不想就消失。

选对工具，才能让钱真正为你工作。

不过，买港险这事，渠道差异比产品差异更大。

同样一款产品，怎么买、找谁买，省下的钱可能比你想象的多得多。