忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一，但我劝一半人别买

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款让我"又爱又恨"的产品——忠意「启航创富(卓越版)」。

先说结论：

这款产品前20年收益确实能打，但如果你买错了场景，可能比不买更亏。

你的钱，10-20年后要用在哪？

2025年上半年，内地访客赴港投保同比激增约30%，其中储蓄寿险占比高达62.1%。

越来越多人从"健康焦虑"转向"财富焦虑"。

不是不想买保障，而是手里的钱不知道往哪放。

银行理财收益跌破2%，股市跌跌不休，房产不敢碰……

这时候，很多人开始琢磨：

有没有一种工具，能让我的钱在10-20年后稳稳增值？

孩子的教育金、自己的退休储备、家庭的财富积累——这些都是"中期理财"的刚需场景。

而今天要聊的这款产品，不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个值得认真看看的选择。

中期理财的核心诉求：高收益+确定性

什么是"中期理财"？

我的定义是：10-25年的储蓄周期，中途不动本金，到期一次性取出。

这类需求的核心诉求就两个字：收益。

但收益不能只看"演示利率"。

2025年7月1日起，香港保监局新规落地，非港元保单演示利率上限降至6.5%，终结了过去市场的"演示利率军备竞赛"。

这意味着什么？

产品的真实收益能力比"看起来多美"更重要。

2023年香港保监局数据显示，四成港险产品分红实现率未达预期，实际回报率在**85%-107%**之间波动。

所以选产品，不能只看演示，更要看保司的分红兑现能力。

而忠意「启航创富(卓越版)」在这方面的表现相当亮眼：

• 保单前25年预期收益市场第一
• 过往分红实现率均在100%或以上

数据不会骗人。

这款产品非常适合追求短期高收益，以及有明确短期储蓄计划的客户。

忠意启航创富：专为中期储蓄设计

这款产品的定位非常清晰——主打前20年高收益，产品特点极其鲜明。

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，灵活度不错。

以2年缴+现行折扣为例，看看它的收益表现：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

这是什么概念？

横向对比市场上其他热门储蓄险：

可以看到，在10年、20年、25年这三个关键节点，忠意启航创富（卓越版）都稳居前列。

所以我对这款产品的定位很明确：

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

适合你不一定适合他——如果你的需求是"存一笔钱，10-20年后用"，这款产品值得重点考虑。

收益拆解：保费回赠+IRR双重加持

很多人看到"前20年收益第一"会问：凭什么？

答案藏在两个关键机制里：

保费回赠 + IRR复利。

保费回赠：5年缴无门槛18%起步

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

这是实打实返到你账户里的钱。

具体档位如下：

2年缴保费回赠：

• <20万美元：2%
• ≥20万-<50万：3%
• ≥50万-<100万：4%
• ≥100万：5%

5年缴保费回赠：

• <5万美元：18%
• ≥5万-<10万：20%
• ≥10万-<20万：22%
• ≥20万：25%

看到没？

5年缴的回赠力度远超2年缴。

这也是为什么我推荐大家选择5年缴——不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

IRR收益：算上回赠后的真实回报

算上保费回赠后，收益情况如下：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

注意看5年缴的第20年IRR——6.38%。

这个数字在同类产品中相当炸裂。

市场横向对比：15-20年收益王者

再看5年缴+现行折扣的市场对比：

保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益市场第一。

第10年和第25年，预期收益也能保持在前三名，前期收益优势非常明显。

这就是这款产品的核心竞争力：

中期爆发力极强，专为"存钱-等待-一次性取出"的场景设计。

但如果你想边存边取？换个产品

讲完优点，必须讲这款产品的硬伤。

买错比不买更亏——如果你的需求是"边存边取"，比如每年领一笔钱做养老金、教育金，那这款产品可能会让你非常失望。

红利结构：只有终期红利，没有复归红利

忠意启航创富（卓越版）只有**保证收益 + 终期红利（非保证）**两个账户。

关键是：

终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时支付。

什么意思？

你中途提领，终期红利会被大比例扣减。

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

566提领对比：差距不是一般的大

以经典的"566提领密码"为例（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）：

看第50年的剩余价值：

• 忠意启航创富（卓越版）：537,789美元
• 万通富饶千秋：1,370,084美元
• 永明万年青星河尊享II：1,462,665美元

差距超过2.5倍！

所以如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

其他限制：只支持美元，无货币转换

另外还有一点需要注意：

忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你对货币灵活性有要求，这一点也要考虑进去。

还有一个事实必须提：

第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

所以这款产品的"甜蜜区"就是10-25年，超过这个周期，优势会逐渐消退。

保司背书：忠意集团的硬实力

很多人会问：忠意是谁？靠谱吗？

这里必须给大家吃一颗定心丸。

全球保险巨头，大而不能倒

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团的保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力比率210%

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司，稳定性极强。

分红实现率：100%或以上

前面提到，2023年四成港险产品分红实现率未达预期。

但忠意的表现如何？

忠意过往分红实现率均在100%或以上。

以丰S税悦保延期年金为例：

2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

这意味着什么？

保司承诺的收益，不仅能兑现，还能超额完成。

投资策略：动态调整，穿越周期

忠意启航创富（卓越版）的"中期爆发力"还源于其投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间：

• 保单初始期：固收类资产占比达到60%，稳健打底
• 保单后期：非固收类资产占比从40%增长到80%，追求更高收益

按照这个投资策略，忠意做了一个数据回测：

数据回测显示：

目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

结论：你的场景匹配吗？

最后帮大家做个总结。

忠意启航创富（卓越版）适合谁？

对追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，这款产品可能是"最优解"。

核心使用场景：

• 孩子的教育金储备（10-18年后用）
• 家庭财富阶段性积累（存一笔钱，20年后取出）
• 纯储蓄需求，不需要中途提领

不适合谁？

• 需要边存边取的养老金规划
• 对货币灵活性有要求（只支持美元）
• 追求30年以上超长期收益的客户

适合你不一定适合他——选产品，关键是匹配自己的真实需求。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更深。

同样一款产品，不同渠道的价格差距可能让你大吃一惊。