保诚「信守明天」收益暴涨：28年6.5%全港最高，但这3类人千万别碰

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。

很多人还没反应过来：即使多干几年，养老金替代率也只有45%——退休后收入直接腰斩。

最近不少客户问我：

大贺，我现在40多岁，手里有点闲钱，既想让钱增值，又担心以后养老没保障，还想给孩子留点东西，有没有一款产品能全都满足？

巧了，保诚刚刚给「信守明天」上调了收益，我仔细研究了一下，今天跟大家聊聊这款产品到底适不适合你。

你的钱，15年后要去哪？

咱们往远了想——

你现在手里的这笔钱，15年后要用来干什么？

是给孩子攒教育金？

是给自己补充养老？

还是作为家庭资产传承？

养老这件事，越早规划越主动。

别等退休了才发现钱不够花。

我见过太多客户，50多岁才开始焦虑养老问题，结果发现留给自己的时间和选择都不多了。

所以大家在选择产品的时候，"适配性"很重要——不是哪款收益高就买哪款，而是要看它能不能匹配你的真实需求场景。

今天我就从4个常见场景出发，帮你判断保诚「信守明天」到底适不适合你。

场景一：中期增值，跑赢通胀

如果你的目标是中期理财，比如15-25年后用这笔钱，那「信守明天」这次收益上调后，优势非常明显。

先看核心数据：

• 15年预期IRR达5%
• 25年预期IRR高达6.35%

这是什么概念？

15年预期回报5%——中短期理财稳稳的。

25年6.35%——目前市场最高水平。

我拉了一张市场对比表，大家可以看看：

第15年之后，保诚「信守明天」的收益都保持持续领先状态。

以5年缴、总保费50,000美元为例，15年预期总现金价值94,469美元，IRR 5.00%。

保诚「信守明天」收益上调后，相当于给中期增值装了加速器。

这笔账现在不算，以后就晚了——

全球养老金缺口已经达到51万亿美元，中国养老金替代率仅45%，远低于国际警戒线55%。

靠社保养老？

只能保基本。

想维持退休前的生活品质，必须自己提前规划。

场景二：养老规划，稳定现金流

退休后你想过什么样的生活？

是每月等着养老金到账，精打细算过日子？

还是有一笔稳定的现金流，想旅游就旅游，想给孙辈买礼物就买？

「信守明天」有一个市场首创的功能——自主入息。

第5个保单周年日起，你就可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人，打造类似年金的稳定现金流。

更灵活的是，这个收款人可以是你自己，也可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

而且「信守明天」采用双重红利结构——归原红利+终期红利。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中，不会因为市场波动而回调。

全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

支持**"567"提取**，做到早提取不断单——这对养老规划来说太重要了，不用担心提取后保单价值大幅缩水。

场景三：子女传承，灵活安排

很多客户跟我说：

大贺，我不光想自己用，还想给孩子留一笔钱。

但又担心孩子太年轻一下子拿到太多钱不会管理。

「信守明天」在传承功能上下足了功夫。

提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、还有新增的自主传承。

自主传承选项可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+经历特定人生事件时支付。

新增的人生事件触发条件包括：

• 非自愿性失业
• 离婚
• 买入住宅物业
• 更改主要居住城市

比如你可以设置：

孩子每月领一笔钱，但如果买房了，额外给一笔首付款；如果不幸失业了，也有一笔钱应急。

第3个保单年度即可拆分，支持无限更改受保人永续传承。

「信守明天」的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

场景四：多币种配置，对冲汇率风险

如果你有海外资产配置需求，或者孩子未来可能出国留学、移民，多币种配置就很有必要。

「信守明天」支持6种货币转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

第3个保单周年日起，可以不限次数转换保单货币。

关键是——转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样。

这一点很多人不知道，我拉了一张对比表：

有些公司的货币转换，转完之后收益率会变，条款也会变。

但保诚「信守明天」转换后，保单条款和未来回报都跟原来一样，这才是真正的"真货币转换"。

背书：保诚的长期兑付能力

说完产品功能，很多人会问：

保诚之前不是红利回撤闹得挺大吗？

这家公司还能信吗？

这个问题我必须正面回应。

首先，保诚的总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元，体量摆在这里。

2024年全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录。

在22个市场中，香港增幅领先。

再看投资风格，保诚权益类资产占比50.3%，显著高于行业平均水平：

权益类占比高，意味着短期波动可能大一些。

但长期收益潜力也更高。

保诚更适合长期主义者。

最有说服力的是这张表——

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%：

长期储蓄产品（整付保费）：22年平均年度化实际回报率8.32%，22年实际总回报率580%。

长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

短期波动不能就此判定未来会持续低迷。

收益明细：上调前后对比

最后，给理性派的朋友补充一下详细数据。

以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

缴付保费总额50,000美元，各年度收益对比如下：

核心看点：

• 10年预期总现金价值63,920美元，IRR 3.11%
• 15年预期总现金价值94,469美元，IRR 5.00%
• 25年预期总现金价值206,735美元，IRR 6.35%
• 28年预期IRR可达6.5%，全港最快达到演示上限

保单前40年的收益提升明显，中短期回报超亮眼。

50年及以后预期IRR维持6.50%，长期持有收益稳定。

总结：你的场景，它能匹配吗？

回到开头的问题——你的钱，15年后要去哪？

如果你是以下3类人，「信守明天」可能不太适合：

1. 短期要用钱的（5年内需要动用这笔资金）
2. 无法接受短期波动的（保诚投资风格偏进取）
3. 只看保证收益的（非保证部分占比较高）

但如果你是这类人：

既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱，还希望退休后有稳定现金流补充养老——

对这样的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

中国60岁以上人口已经突破3亿，老龄化加速，养老规划刻不容缓。

延迟退休只是被动措施，主动规划才是解决之道。

大贺说点心里话

收益上调是利好，但怎么买、什么时候买、通过什么渠道买，这里面的信息差可能比产品本身更重要。