忠意启航创富（卓越版）：前30年收益碾压全场，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺。

2025年开年，人民币汇率跌破7.3，创下2023年以来新低。

我见过太多这样的案例——中产家庭辛苦攒了几百万，结果汇率一波动，账面财富缩水好几个点。

鸡蛋不能放一个篮子里，这话说了无数遍，但真正行动的人不多。

最近咨询美元储蓄险的朋友明显多了，问得最多的就是：现在市场上产品这么多，到底怎么选？

今天就来聊聊一款最近让我眼前一亮的产品——忠意「启航创富（卓越版）」。

收益率限高后，储蓄险怎么选？

说实话，之前我都没怎么注意过忠意这家公司。

在那会儿，市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在不一样了。

收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

你去看各家产品的长期IRR，基本都卡在**6.5%**这条线上。

这时候就要换个思路了——学会往前看。

什么意思？

就是看前期的收益表现，看什么时候能触及6.5%的预期收益率。

毕竟大家买储蓄险，不可能真的放100年，前面二三十年的表现才是真正影响你决策的关键。

正是用这个思路去筛选，我才发现了启航创富（卓越版）这款产品。

它前期"冲"得确实猛，亮眼到让我一下子就注意到了。

场景一：想要快速回本

中产家庭最怕的就是钱放进去，迟迟看不到回头钱。

汇率这事儿得提前想，万一哪天急用钱，还在亏损期就尴尬了。

所以回本速度，是我评估储蓄险的第一个硬指标。

启航创富（卓越版）在这方面表现怎么样？

以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例：

• 保证回本：14年
• 预期回本：4年

没看错，预期4年就能回本。

我把市面上主流的2年交产品拉出来对比过，启航创富（卓越版）的预期回本速度是最快的。

这意味着什么？

意味着你的资金流动性更好，心理负担更小。

当然，5年交的话，预期7年回本，在5年交产品里就没什么优势了。

所以如果你追求快速回本，2年交是更好的选择。

这里多说一句，现在中美利差已经扩大到300基点左右的历史高位。

美元资产的相对收益更高，配置美元保单的时机其实挺不错的。

场景二：中期持有30年左右

很多朋友买储蓄险，其实不是为了传承几代人。

就是想给自己存一笔养老钱，或者给孩子存一笔教育金。

持有周期大概在20-30年。

这个场景下，启航创富（卓越版）的表现可以说是相当亮眼。

先看2年交的预期IRR：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 长线：6.22%

再来看具体收益数字，还是以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右

你可能觉得多个一两万美元也不算多。

但关键是，它稳。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

不是某个节点领先，而是全程领跑。

5年交的话，启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

资产配置讲究的是平衡，既要考虑收益，也要考虑持有周期。

如果你的规划就是持有20-30年，这款产品的性价比确实很高。

但是，30年以后就没什么优势了，长线甚至没"跑"到6.5%。

2年交的长线收益率只有6.22%，这点要心里有数。

场景三：需要定期提领现金流

有些朋友买储蓄险，是想每年提一笔钱出来当被动收入。

比如经典的"255提领"——2年交，第5年起每年提取总保费的5%。

这个场景下，我得给你泼盆冷水了。

启航创富（卓越版）有个致命短板——没有复归红利。

提取只能从保证金额和终期红利里面提，这会影响到长期的复利增值效果。

实测对比一下，255提领第30年：

• 启航创富（卓越版）账户余额：24万美元
• 万年青星河尊享II账户余额：32万美元

566提领（5年交，第6年起每年提取6%）也是类似的情况：

• 第30年，启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元

时间越长，差距越大。

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

所以，提领确实没啥优势。

如果你的核心需求是每年提钱花，这款产品可能不太适合你。

场景四：需要多币种配置

简单说一下货币支持。

这款产品只支持美元保单，也没有提到货币转换功能。

有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

不过其他功能还是很全的，像更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有。

公司靠谱吗？分红能兑现吗？

很多朋友对忠意不太熟悉，问我这公司靠不靠谱。

我查了一下背景，忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个硬指标：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Moody's财务实力评级：A3
• 2024年保费收入：952亿欧元
• 《财富》世界500强排名：第245位

公司还是靠谱的。

再看分红实现率，这才是大家最关心的。

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

拿储蓄险来看，丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

确实都是100%达成，就是参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

不过公司底子在那儿，未来分红表现也能期待一下。

你适合这款产品吗？

最后帮你做个决策梳理。

启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全，背后公司也挺靠谱的。

5年交的话，保证14年回本，预期7年回本，更换受保人、保单分拆等基础功能都有。

但它的短板也很明显：后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱。

所以我的建议是：

如果你没有提领的需求，就想短期持有个30年左右再退保，追求前期收益最大化，那这款产品确实是个不错的选择。

当然了，市场上也有其他不错的选择，比如前面提到的万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品分析到这儿就结束了，但怎么买、怎么省钱，这里面的门道可比产品本身更重要。