永明万年青星河尊享2：99%的人买港险只盯收益率，结果钱锁死了用不出来

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款我最近被问得很多的产品——永明「万年青星河尊享2」。

买储蓄险的终极问题：钱怎么用出来？

我直说吧，很多人买港险掉进一个坑里还不自知。

什么坑？

就是拿着各家产品的收益率排行榜，谁高买谁。

结果呢？十年后发现，账面上的数字确实好看，但钱锁死了，想用的时候提不出来，或者一提就亏。

这个坑我帮你踩过了。

真相是这样的：产品的演示收益数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

你想想，我们买储蓄险是为了什么？

孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备——这些钱都是有明确用途的。

如果产品设计得再漂亮，到用钱的时候提不出来，或者提出来账户就空了，那不是白折腾吗？

带着这个问题，我们来看看星河尊享2到底怎么样。

提领王者：多种方案匹配你的人生节奏

很多人不知道的是，港险产品之间最大的差距，往往不在账面收益，而在提领设计。

这款产品延续着"提领王者"的风范，给出了一套相当灵活的提领方案。

我直接上干货：

早提领方案（适合教育金、短期现金流需求）：

• 2/2/5方案：两年缴费，从第2年开始，每年领取**5%**的总保费到终身。也就是说，你交完钱第二年就能开始拿钱了。

• 5/6/7方案：五年缴费，从第6年开始，每年领取**7%**的总保费。如果你给刚出生的孩子买，6岁开始每年稳定拿钱，正好覆盖小学到大学的教育支出。

这类早提领方案，特别适合规划子女教育金，或者提前准备自己的退休养老金。

钱不是锁在那里干等，而是按你的节奏流出来。

晚提领方案（适合长期养老规划）：

• 2/20/21方案：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%。这个方案适合什么人？比如你40岁买，60岁一次性拿一大笔，之后每年稳定拿钱养老。

• 5/21/22方案：五年缴费，第21年一次性领取150%，从第22年起每年提领8%。

晚提领的逻辑是，前期给保单足够的时间积累，后期集中爆发。

适合用来做长远的养老安排。

还有一点很关键：这些提领方案只是保司给你的参考模板，你完全可以根据自己的需求定制调整。

什么时候开始提、每年提多少、提多久，都可以商量。

这种灵活度，才是储蓄险真正该有的样子。

提领后还剩多少？数据说话

可能有人会问：提领这么猛，账户里还能剩多少钱？

会不会提着提着就空了？

这个问题问得好。

我直接拉数据给你看。

以566提领方案为例：5年缴，每年交5万美金，总保费25万美金。

从第6年开始，每年提领6%的总保费，也就是15000美金。

我把市场上主流的几款产品放在一起对比了一下，结果很有意思：

• 保单第40年，账户余额还剩88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩254.3万美金
• 保单第100年，星河尊享2和宏挚传承、盈聚天下、富饶千秋四款产品账户余额相同

20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

换句话说，你每年提15000美金，提了几十年，账户里的钱不但没提空，反而越来越多。

这才是复利的真正威力——边用边涨。

再看567提领方案：5年缴，第6年开始每年提领7%，也就是17500美金。

提领比例更高，但长期表现依然强劲。

这款产品在提领场景下的竞争力，确实是第一梯队的水平。

双重锁定：让你的钱既能赚又能稳

别光看收益率，很多人忽略了一个关键问题：市场波动怎么办？

港险的收益分为保证部分和非保证部分。

非保证部分，说白了就是看保司的投资表现。

市场好的时候多赚，市场差的时候少赚，这是常识。

但问题是，如果遇到连续几年市场不好，你的预期收益会不会大幅缩水？

星河尊享2在这方面做了两个市场独有的首创设计，我觉得很值得说。

第一，归原红利锁定——只增不减

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。

什么意思？

今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

不管明年市场怎么波动，已经派发的红利就是你的，谁也拿不走。

这和终期红利不一样。

终期红利虽然每年公布，但最终能拿多少要看你退保或身故时的情况，中间是会变的。

而归原红利是"落袋为安"，确定性更强。

第二，利率锁定——进可攻，退可守

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，锁定后享受3.5%**的固定利率。

这个设计有多香？

我给你对比一下：2025年大规模降息后，国有几大行的定存利率五年期只能达到**1.3%**左右。

而这款产品的锁定利率是3.5%，接近银行定存的三倍。

更关键的是，这个锁定是可选的。

市场好的时候，你可以不锁，让资金继续在高收益区间滚动；市场不好的时候，锁定50%，至少有3.5%兜底。

进可攻，退可守。这才是真正的灵活。

说到这里，不得不提一个背景。

根据普益标准2025年5月的监测数据，国内44%的理财产品年化收益率不及2.0%，固收类产品平均年化收益率仅2.12%。

在这个大环境下，能有3.5%的锁定利率作为保底，真的比银行定存还要香。

全球私人银行级服务：随时随地用钱

还有一个问题，很多人买港险之前没想过：钱怎么拿出来用？

这不是开玩笑。

港险的保单是美元计价的，如果你在国内生活，用人民币；孩子在英国留学，用英镑；自己去澳洲旅游，用澳元——每次提款都要换汇，手续费加汇率损失，一来二去也是不小的成本。

星河尊享2在这方面做得很到位：

• 支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费
• 可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费

无论你身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。

这就相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

你想想，孩子在美国读书，直接美元打过去；自己在国内养老，直接人民币到账；偶尔去欧洲度假，欧元也能搞定。

一张保单，全球通用，这个便利性是实打实的。

还有一点很少有人提到：永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

这意味着什么？

你用人民币买和用美元买，收益是一样的，不会因为币种不同而吃亏。

这个细节，很多产品做不到。

收益也不差：静态表现稳居前三

说了这么多提领和功能，可能有人会问：那不提领的话，收益怎么样？

我直接上数据。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例：

• 保单第10年，预期收益31.9万美金
• 保单第20年，预期收益68.2万美金
• 保单第30年，预期收益139.2万美金

我把市场上主流的几款产品拉在一起对比了，前30年的收益表现都能挤进榜单前三。

不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小。

另外，它在保单第80年就能做到保证IRR达到1%。

这意味着什么？

市场再差，也能确保你不亏本。

这个保证收益的时间点，在同类产品中算是比较早的。

综合来看，这款产品算一个中规中矩的选择——整个保单周期收益表现都不拉胯，没有明显短板。

130年老牌背书：说到做到的底气

产品设计得再好，最终还得看保司能不能兑现。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港稳稳扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

更重要的是看分红实现率。

万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

毕竟，演示收益只是预期，分红实现率才是真金白银的历史记录。

关于6.5%上限：别被误导了

最后聊一个最近被问得很多的问题：7月1号后，港险美元保单的演示收益上限只能达到6.5%，是不是以后收益就锁死了？

很多人不知道的是，新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局此举是为了让大家更理性地看待预期，不要被**7%+**的高收益所误导。

实际上，保司的投资运作并不会改变多少。

香港的保司可以把资金投向全球**100+**国家的股票、债券、不动产等多元资产。

就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在**4%-5%**的高位。

这么来看，保司实现6.5%的收益率还是很容易的。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

产品最终都是为我们服务的嘛。

大贺说点心里话

说到底，选港险这件事，收益只是一方面，更重要的是这笔钱能不能在你需要的时候，安全、灵活地用出来。

如果你也在纠结怎么选、怎么买更划算，下面这张图或许能帮到你。