安盛盛利2：保证回本要25年，我为什么还是推荐它？背后有个90%的人不知道的真相

你好，我是大贺。

今天聊一款争议很大的产品——安盛「盛利II」。

为什么说争议大？

因为我身边很多同行都在推它，说是"提领之王""港险天花板"。

但我研究完之后发现，这款产品有个致命的数据，几乎没人提。

所以今天这篇文章，我决定反着来——先把最难看的数据摆出来，你看完再决定要不要继续往下读。

先说说这款产品的不足

做了8年家庭财务规划，我帮300多个家庭做过退休方案。

有一条原则我一直坚持：买保险之前，先看最坏情况你能不能接受。

所以盛利2的问题，我先讲：

第一，保证回本时间太长。

5年缴费的情况下，保证现金价值回本需要约25年。

什么概念？

35岁买，60岁保证部分才回本。

而且长期保证收益只有约0.23%。

没看错，零点二三。

很多人一听这个数字就跑了。

但我想告诉你，这背后有原因——这是安盛把更多保证收益空间让渡给了分红部分。

换句话说，想要获得更多的保额增值红利来进行现金流提取，需要牺牲一点保证部分的回本时间。

第二，红利只能锁不能解。

盛利2支持红利锁定，你可以根据市场判断把部分红利"落袋为安"。

但问题是，一旦锁定就无法解锁重新投入。

对于喜欢择时操作的人来说，这确实少了灵活性。

不过说实话，我接触的大多数客户根本不会频繁操作，这条限制对他们影响不大。

这两个问题，你能接受吗？

如果看到这里你已经觉得不行，那这款产品确实不适合你，可以关掉了。

但如果你愿意继续往下看——我要告诉你，为什么即便有这些不足，我依然认为它值得认真考虑。

为什么还要推荐它？看看收益数据

养老这件事，越早准备越轻松。

但很多人只看短期回本，忽略了长期收益。

我帮你算笔账就清楚了。

以5年缴费为例，安盛盛利2的预期内部回报率（IRR）表现：

• 第10年：约3.52%
• 第20年：约5.82%
• 第30年：约6.50%

保单在第30年达到6.5%的IRR，这是什么水平？

市场第一梯队。

而且总回本期只要7年。

注意，这是"总回本"，包含保证和非保证部分。

从上面这张对比图可以看到，盛利2在每个阶段或许不是"冲刺最快"的那一个，但却是综合表现最均衡的。

我经常说，收益表现堪称"长跑健将"。

而这种均衡的收益结构，恰恰为它真正的杀手锏奠定了基础——强大的提领能力。

真正的杀手锏：557提领规则

这才是安盛盛利2最核心的亮点，也是它"封王"的关键。

先说个背景。

2025年1月，延迟退休政策正式实施了。

男职工法定退休年龄每四个月延迟一个月，逐步延迟至63周岁。

到2030年，养老金最低缴费年限还要从15年提高到20年。

这意味着什么？

你领养老金的时间推迟了，但退休前的收入空窗期变长了。

更扎心的是，根据安联全球养老金报告，90后退休时养老金替代率可能不足40%。

也就是说，退休后每个月到手的钱，可能连工作时的一半都不到。

别等退休了才发现钱不够。

这时候，盛利2的"557"提领规则就显得格外有价值了。

什么是557？

• 5年缴费
• 从第5个保单年度开始
• 每年可提取**7%**的本金（总保费）

这意味着，完成5年缴费后，第二年起你每年就能稳定提取已交总保费的**7%**作为现金流，理论上可以终身持续。

我举个真实的例子：

一位35岁女性，年交5万美元、5年缴费，总保费25万美元。

从40岁开始，她每年可提取1.75万美元，折合人民币约12万/年。

40岁开始，每年12万，一直领到老。

这相当于给自己建了一个"私人养老金账户"，完美衔接退休前的收入空窗期。

市场上其他产品是什么水平？

大多仅支持"566"——第6年起年领6%，或者更保守的方案。

盛利2的"557"方案，提取时间更早、比例更高。

这在市场上是独一无二的。

能用的钱才是真的钱。

现金流比账面数字更重要。

越提领收益越高的秘密

你可能会担心：每年提这么多，保单会不会被"掏空"？

这是很多人的顾虑：想要高现金流，又怕保单价值枯竭。

但盛利2做到了一件神奇的事——越提领，收益越高。

数据说话：

即便持续提取，保单的预期IRR在提取后第23年能达到**6.5%**的顶峰，并且长期维持。

这怎么做到的？

秘密在于产品的红利结构。

盛利2的保额增值红利占比特别高：

• 保单第10年，保额增值红利占所有红利的比值是23.7%
• 保单第20年，占比19.5%

保额增值红利有个特点：

每年派发之后就落袋为安了，可以随时提取使用而不影响保单后续的增值。

这部分红利越高，产品的保证成分越高，表现越稳健，同时能更好地支持现金流的提取。

这个红利结构，在市场上都是很难得的。

所以盛利2彻底解决了那个痛点——你不用在"高现金流"和"保单安全"之间二选一。

分红兑现：历史数据说话

说到这里，你可能还有一个疑问：

上面说的收益都是"预期"的，万一保险公司分红不达标呢？

这个担心很合理。

毕竟储蓄险的收益大头都在非保证部分，保险公司的投资能力和分红兑现历史，直接决定了这些数字能不能变成真金白银。

我们看看安盛的历史表现。

根据对香港主流保险公司分红实现率的全面梳理，安盛的整体表现非常稳健：

• 超过90%的数据，实现率在90%以上
• **80%**及以上实现率的数据，占比高达九成
• 安盛保险整体分红实现率平均数为95.30%

特别值得注意的是，10年期以上的储蓄保单，平均分红实现率达到81.8%。

这说明什么？

分红达标率非常高，波动相对较小。

安盛作为全球最大的保险集团之一，在长期兑现能力上确实有底气。

当然，过去业绩不代表未来。

但一家公司如果连续多年都能做到90%以上的达标率，至少说明它的投资策略和风险管理是靠谱的。

对于养老规划来说，这种稳健性太重要了。

毕竟养老钱，经不起折腾。

锦上添花的创新功能

除了硬核的收益和提领，盛利2在功能设计上也极具诚意。

这里挑两个我认为最实用的说：

第一，首创双重货币户口。

这是安盛独有的市场创新。

你可以在一个主货币（比如美元）户口外，再开设一个"环球货币户口"，支持人民币、港元、澳元、英镑等9种货币。

两个户口间的资金可以零手续费自由转换。

这有什么用？

如果你的孩子将来要出国留学，或者你自己有海外生活计划，这个功能可以帮你灵活应对多币种需求，还能捕捉汇率机会。

第二，财富管家服务。

你可以预设最多3位收款人，独立设定每个人的开始提取年份、金额、周期和支付次序。

保单价值可以直接支付给指定受益人，无需经过投保人账户。

这相当于设置了一个"智能财务管家"——你可以提前规划好，每年给父母多少、给孩子多少、给自己多少，系统自动执行。

既实现了隐私保护，又完成了精准的财富传承规划。

结论：瑕不掩瑜的提领之王

回到开头的问题：保证回本要25年，为什么我还是推荐它？

因为对于养老规划来说，你要的不是账面上的数字好看，而是每年真的有钱花。

盛利2用保证部分的"慢"，换来了分红部分的"强"。

用红利结构的优化，换来了提领能力的碾压。

这笔账，算清楚了就知道值不值。

另外还有个细节值得一提：

选择"特级身故保险赔偿"选项，最低身故赔偿可达总保费的130%。

而市场普遍身故保障水平只有101%-105%。

这意味着即便发生意外，留给家人的保障也远超市场平均水平。

安盛盛利2以其颠覆性的"557"提领能力、均衡优异的长期收益、稳健的分红历史以及人性化的创新功能，重新定义了香港储蓄险的"天花板"。

如果你正在寻找一款能够"活水长流"的顶级储蓄规划方案，盛利2绝对值得你花时间深入了解。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。

很多人不知道的是，同一款产品，不同渠道买，成本可能差出一大截。