港险养老3种玩法：99%的人不知道，这样买能多领30年退休金

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天刷到一条新闻，看完后背发凉——

2025年博鳌亚洲论坛上，央行原行长周小川公开表示：退休时养老金替代率可能只有40%-50%。

什么意思？

假设你现在月薪2万，退休后社保养老金可能只有8000-10000块。

而国际公认的体面养老标准是70%，也就是1.4万。

中间差了4000-6000块，每个月。

更扎心的是，2025年1月1日延迟退休已经正式落地——男性逐步延迟到63岁，女性延迟到55-58岁。

工作时间拉长了，但养老金缺口依然在那儿。

周小川给出的建议是：额外补充30%的储蓄规模。

问题来了：这30%放哪儿？

存银行利率跑不赢通胀，买股票怕亏，买房又被套……

这两年，越来越多人把目光投向了港险。

不是说它不好，而是要看适不适合你。

今天我给你拆解一下，港险养老的3种主流玩法，帮你找到最适合自己的那条路。

玩法一：中资系产品——稳字当头，安全感拉满

先别急着下单，咱们从最"稳"的说起。

如果你是那种对境外保险公司天然不信任、总觉得"钱放在国外不踏实"的朋友，中资系产品可能是你的第一选择。

什么是中资系？

简单说，就是国寿、太平、太保这些咱们耳熟能详的央企、国企在香港设立的分公司。

背后是国家信用背书，品牌认知度高，心理负担小。

这款产品我扒了底层逻辑，核心优势有三个：

1. 背景扎实，安全感足

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

毕竟买保险，当然是先求安心，再谈收益。

来看几个硬指标：

• 太平（香港）：偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A
• 太保（香港）：偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3
• 国寿（海外）：偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1

偿付率全部超过200%，国际评级清一色A级以上。

这意味着什么？

就算遇到极端市场行情，这些公司也有足够的资金兑付你的保单利益。

2. 分红稳健，兑现力强

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。

看数据说话：

• 太平、太保的周年/终期红利实现率均为100%
• 国寿海外的终期红利实现率也一直很稳，达到100%
• 固收类投资占比：国寿海外81%、太保70.3%、太平68.7%

什么概念？

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

不像有些产品，计划书画得很美，实际到手打七折。

3. 直通高端养老社区，一站式养老配齐

这是中资系产品的王牌优势，也是很多人忽略的隐藏福利。

买了太平、太保的产品，未来可以直接拿到"太保家园"、"太平人家"这类高端养老社区的入住资格。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点发的养老金，还能住进一票难求的高端养老社区——有品牌、有产品、有服务，省心省力。

代表产品推荐：

• 太平（香港）喜裕：美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领**5%**现金红利到终身，本金一直在涨
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%**利息
• 国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单产品，全程可以人民币交易，规避汇率风险

玩法二：多元货币产品——灵活为先，适配全球化生活

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

我们常说的香港储蓄险，大部分都属于这一类：友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2……

这些产品的共同特点是：收益高、功能灵活，而且都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

我给你拆解一下，以永明万年青星河尊享2为例，有几个亮点特别突出：

1. 灵活提取，按需支配

这款产品不强制你什么时候领、领多少，完全按自己的节奏来。

很多朋友喜欢用的"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的7%作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

不像传统年金险，领多少、什么时候领都是保险公司说了算。

这种灵活度对于不确定未来生活节奏的人来说，简直是刚需。

2. 多元货币转换，规避汇率风险

这是永明的杀手锏功能，市场少有。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更厉害的是，如果你选择进行货币转换，永明可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。

什么意思？

现在你买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。

但如果未来你决定回内地养老，想换成人民币，完全可以随时申请保单货币转换，按实时汇率转换，预期收益不受影响。

或者孩子要去澳洲读书，想换成澳元，一样可以。

这种"进可攻退可守"的灵活性，对于不确定未来养老地点的人来说，太友好了。

3. 收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分也给得很足，高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定，心里会踏实很多。

玩法三：转年金产品——攻守兼备，前期增值+后期领钱

咱们普通人规划养老，最纠结的莫过于：

• 年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些
• 可又怕几十年后市场波动，辛苦攒的钱缩水
• 想有一笔不受市场波动影响的退休金

如果你也有这种"既要又要"的顾虑，转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

这款产品我扒了底层逻辑，重点说一款——万通-富饶万家。

这是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

一份保单，可以从储蓄险转为年金险，不管是收益潜力还是确定性，都直接拉满。

核心逻辑很简单：年轻的时候让钱加速升值，积累足够本金；退休之后一键切换年金模式，锁定终身现金流。

前半程存钱，后半程养老。

1. 收益爆发力强，本金滚得快

先看数据：

选美元计划的话：

• 7年回本
• 20年翻将近3倍
• 30年翻将近6倍
• 40年10倍

30年预期IRR能冲到**6.5%**的复利天花板，这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

要知道，现在银行存款利率不到2%，国债3%左右，能做到6.5%复利的产品，真的不多。

2. 独家年金转换功能，把晚年现金流"焊死"

坑在这里——很多人只看收益高，却忽略了一个问题：等你70岁、80岁的时候，市场如果大跌怎么办？

富饶万家的解决方案是：年金转换权。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

3. 年金率有多高？数据说话

万通的历史年金转换数据（2004-2015年生效，2014-2025年转换）：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（递增终身年金）
• 定额终身年金率在6%以上
• 年金率≥6%的占比达95.5%

6.50%-6.99%区间占比最高，达到38.5%。

什么概念？

假设你60岁时保单现金价值是100万美元，按6.5%年金率转换，每年能领6.5万美元，折合人民币约47万。

活到90岁，30年领走1410万人民币，本金还在。

这才是真正的"活到老领到老"。

4. 为什么说它"攻守兼备"？

• 攻：前期复利6.5%，跑赢市面上绝大多数稳健型产品
• 守：后期转年金锁定终身现金流，不怕市场波动

年轻时让钱野蛮生长，退休后把收益"焊死"在合同里。

一份保单，解决两个问题。

三种玩法怎么选？一张图看懂

说了这么多，其实核心就一个：养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

最后帮大家梳理一下核心方向：

如果看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品：太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世

如果追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币类的产品：永明万年青星河尊享2

如果想前期快速增值、后期稳定领钱——可以转年金的产品值得深入研究：万通富饶万家

三种玩法没有绝对的好坏，关键看你的需求：

• 安全感优先，选中资系
• 灵活性优先，选多元货币
• 确定性优先，选转年金

周小川说的那30%养老缺口，用哪种方式补上，你心里应该有数了。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样一款产品，不同渠道的成本可能差出好几万。