六大行下架5年期大额存单后，220万养老钱怎么办？这3款港险我研究透了

你好，我是大贺。

最近后台收到一个问题，让我觉得必须好好聊聊：

"大贺，我35岁，手上有220万想做养老规划。

但现在银行存款利率跌成这样，我该怎么办？"

说实话，这个问题问到点子上了。

前两天刷新闻，看到六大国有银行集体下架5年期大额存单，3年期利率普遍降到1.5%-1.75%。

更扎心的是，2025年一季度商业银行净息差已经跌到1.43%，创历史新低——这意味着什么？

银行自己都快赚不到钱了，你还指望存款利率能涨回去？

"延迟退休"遇上"中年危机"，让"提前退休"成了越来越多人的执念。

谁不想早点卸下压力，从容享受人生后半程？

但提前退休意味着什么？

第一，无需等到退休年龄，就能享受稳定的现金流，真正做到活到老领到老。

第二，本金足够安全，有专业人士帮忙打理，省心省力。

这些年我帮3000多个家庭做过资产配置，发现选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

这里有个关键点要注意：用港险养老，核心是动态提取能力，而不是静态收益。

毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的，光看账面数字好看没用。

得看实际能领多少、领多久、领完还剩多少。

今天就借着这位客户的需求——35岁，220万人民币预算（约30万美元），每年投入6万美元，连交5年——带大家看看安盛盛利II、永明万年青星河尊享II、宏利宏挚传承这三款热门产品，到底该怎么选。

566提领：稳健派的养老方案

先说最常规的提领方式：566提领——第6年起，每年领取总保费的6%，也就是18000美元。

这种方式比较稳健，适合大多数人。

我们来看看三款产品在这种提领下的表现。

前14年，宏利宏挚传承账户余额最多。

客户45岁领取第一笔退休金时，三款产品的账户余额分别是：

• 宏利：31.52万美元
• 安盛：30.55万美元
• 永明：29.05万美元

上下差一万多，差距还不太明显。

很多人看到这里就觉得"宏利最好"，直接下单了。

但很多人踩的坑就是——只看前几年，不看后面。

从第15年开始，局势发生逆转。

安盛盛利II超过宏利宏挚传承，永明万年青星河尊享II虽然暂时垫底，但在稳步追赶。

到第20年，宏利开始掉队，而且越掉越远。

到客户61岁时，累计已领取退休金30.6万美元，超过本金——这意味着从这一刻起，你领的每一分钱都是"净赚"的。

到客户65岁时，差距彻底拉开：

• 安盛：69.65万美元
• 永明：69.44万美元
• 宏利：49.02万美元

上下足足相差20万美元！

这可不是小数目，够在三四线城市买套房了。

到客户75岁时：

• 安盛：106.44万美元
• 永明：106.44万美元
• 宏利：72.16万美元

安盛和永明打平，宏利落后34万美元。

我见过太多这样的案例了——当初图宏利前几年好看，结果养老的时候发现账户余额比别人少了几十万。

宏利前14年的确表现凸出，但后劲明显不足。

养老讲究的是什么？

活到老领到老。

前几年好看没用，关键是后面几十年能不能撑得住。

567/5108提领：极致与延迟的两种选择

有人会问：如果我想每年多领一点呢？

好，我们来看看更激进的提领方式。

567提领：极致提领

第6年起每年领取保费的7%，也就是21000美元。

这种提领方式比较极致，每年多领3000美元，但对账户余额的消耗也更大。

在这种极致提领下：

• 前14年，宏利依旧抗打
• 从第15年开始，安盛反超，一路领先
• 第20年后，宏利长期表现不佳，跟另外两款产品的账户余额相差几十万甚至上百万
• 直到保单76年度，永明才追平安盛

别只看收益，要看持续性。

567提领对产品的要求更高，宏利在这种压力下明显吃不消。

5108提领：延迟提领

第10年起每年领取保费的8%，也就是24000美元。

这种方式适合不急着用钱、愿意多等几年的人。

结果呢？

• 宏利前15年表现强劲，第20年后长期垫底
• 到第30年，永明追上安盛
• 长期来看，安盛和永明差异不大

值得注意的是，这种提领方式下，宏利跟其他两款产品的差距没有566、567那么夸张。

但规律还是一样的：宏利前期强，后期弱。

综合这几种提领场景来看，如果单纯把它们当作养老工具，安盛盛利II的整体表现要优于永明万年青星河尊享II，但差异不大。

宏利宏挚传承更多的优势集中在前15年，但养老讲究活到老领到老，所以并不占优势。

不过话说回来，如果你短期内有留学、置业或者其他突发的医疗支出，宏利也是不错的选择。

本金安全：谁能让你睡得更安稳？

聊完提领能力，也得说说大家最关心的本金安全问题。

毕竟养老钱不是用来博收益的，首先得保证"不能亏"。

保证回本时间

永明13年 < 宏利18年 < 安盛25年

永明万年青星河尊享II保证回本时间最短，仅需13年。

安盛盛利II需要25年才能保证回本，两者足足差出一倍时间。

这意味着什么？

如果你是那种"没看到保证回本就睡不着觉"的人，永明会让你更安心。

保证收益IRR

永明1% > 宏利0.64% > 安盛0.23%

永明中期复利IRR就能达到0.5%，长期能实现1%。

安盛保证收益最高只能到0.23%。

宏利居中，长期复利IRR能到0.64%。

说实话，安盛的保证收益确实偏低。

但这不代表它不好——它的优势在非保证部分，也就是分红。

复归红利占比

这里有个关键点要注意：复归红利一经派发，就变成保证收益，不会再变了。

占比越高，产品越稳定，而稳定性对养老现金流的规划尤为重要。

永明22.76% > 安盛14.12%

宏利宏挚传承没有设置复归红利，所以不在对比之列。

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比这些决定保单确定性的方面，永明万年青星河尊享II整体表现更好。

三款产品，三类人群

说了这么多，到底该怎么选？

我给你总结一下，对号入座就行：

第一类：15年内有大额支出需求的人——选宏利宏挚传承

不管是留学、置业还是其他突发支出，宏利在15年内的各种提领方式下都有绝对优势。

但作为养老规划，不太合适——后劲不足，越老越吃亏。

第二类：年龄偏大、临近退休的人——选安盛盛利II

想要追求中短期偏高收益，希望每月领更多的钱对冲养老风险，安盛是更好的选择。

它的动态提取能力在三款产品中最强，中长期表现稳定。

第三类：风格保守、在意长期稳定的人——选永明万年青星河尊享II

保证收益高、保证回本快、复归红利占比高——如果你是那种"看到保证收益高就心安"的人，永明会让你睡得更踏实。

说到底，提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。

人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。同样的保障，有人多花了10万，有人省下了10万——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。