国寿智裕世代：看起来最"土"的港险，藏着99%的人不知道的硬实力

你好，我是大贺。

最近后台收到不少私信，问我怎么看国寿的智裕世代。

说实话，这款产品我研究了很久，今天就来聊聊我的真实看法。

初印象：一款看起来不性感的产品

先说结论：这个产品，表面看起来确实很不性感。

我对比过上百款港险储蓄险，智裕世代在收益上虽然不差，但要到保单第40年才有比较大的优势。

你看下面这张图就明白了：

在其它产品都追求短平快的时候，它偏偏选择当一个长跑选手。

账户结构上也很"朴素"——只有保证收益+终期红利，没有复归红利。

这意味着什么？

不太适合早期提取。

对比市面上其它566产品一看便知，提领后的剩余现价确实落后不少。

但我今天想说的是，这款产品有它自己非常独特的优势。

数据不会骗人，我们用事实说话。

优势一：副部级金融央企的安全感

有很多人，特别是内地客户，第一次去香港投保，更喜欢也更相信自己熟悉的中资保司。

这个心理我太理解了。

香港保险对大多数人来说是一笔很长期的资产，起码要放个二三十年。

公司靠谱，比什么都重要。

而且说句实在话，在当下的地缘政治格局下，有很多人真的不敢把资产全放在外资公司里。

那国寿的背景到底有多硬？

这个数据很关键：

国寿由国家财政部直接控股，持股90%，全国社会保障基金理事会持股10%。

属于副部级金融央企。

全国15家副部级金融央企里，保险公司只有4家。

而在香港，只有两家，国寿就是其中之一。

再看规模：

2024年1-12月，中国人寿总保费119亿元，市场份额5.4%，在非银保司中排名第5。

而且国寿在香港运营已超过40年，1984年就成立了，是香港最大的中资保险公司。

国寿国寿，与国同寿。

钱放在这里，是真踏实。

优势二：终期分红100%达成的含金量

说句不太好听的话：

香港保险的收益和提领，都是建立在分红100%达成的基础上。

过度对比计划书上的数字，就像是在空中楼阁上雕花。

这也是为什么2025年10月，香港保监局要推出分红实现率强制披露平台——监管都在收紧，说明这个指标越来越重要。

所以我一直说，分红实现率一定要在产品挑选时赋予更高的权重。

从各个维度看，国寿的分红都属于最好的那个梯队。

对比一下就知道了：

首先，公布分红的保单数量是12家主流保司中最多的，高达65款。

其中超过10年以上的保单有36款——这个样本量非常有说服力。

其次，国寿所有10年以上的保单，分红至少都在78%以上。

最关键的是：

过往所有终期分红实现率都在100%及以上，连续8年达成。

难度更大、含金量更高的周年红利实现率，平均值也在80%以上。

而智裕世代这个产品，只有终期红利，没有复归红利。

按照国寿过往的终期分红表现，这个产品的实际收益还是非常值得期待的。

2025年7月1日起，港元保单演示利率上限6%，非港元保单上限6.5%。

演示利率趋同后，客户更应关注历史分红实现率——这正是国寿的强项。

优势三：投资策略的透明与专业

我对比了这么多家香港保司，发现大家在投资上都大同小异。

但国寿有点不一样。

国寿对自己的投资非常坦诚，投资策略和方法很透明，愿意与时俱进，也愿意和客户分享。

这点很难得。

他们采用内外兼修的投资方式：

• 内部自有资管团队稳住大本营
• 外部根据赛马机制挑选靠谱的优秀合作方，保障超额收益

外部委托合作方包括：

贝莱德、摩根大通资管、高盛资管、施罗德投资、橡树资本等20余家机构。

听起来简单，但大道至简。

国寿的投资有理有据，很清晰，所以会让人更放心。

优势四：9种货币与人民币保单

智裕世代保单货币有9种：

美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、欧元、英镑、新西兰元、新加坡元。

是目前中资保司里币种选择最丰富的产品之一，而且支持货币转换。

比较特别的是新西兰元，市场上暂时没有其它产品支持。

我还想重点说一下人民币保单。

大部分喜欢选择人民币保单的客户，理论上对中资保司更加偏爱，总感觉中资保司的人民币保单更对味儿。

但目前中资保司的人民币保单选择不多，这个产品给大家多提供了一个选项。

缴费年限上，智裕世代只支持5年交。

对于特别想买国寿这家公司、又想分5年缴费的朋友来说，这个产品能满足要求。

优势五：内地客户专属服务

这个产品还有一些针对内地客户的专属服务，我觉得挺实在的。

比如上门护理代约服务、送药上门服务、门诊预约服务——这些都是仅适用于内地的。

对于有养老需求的客户，都是很实用的小福利。

除了这些，国寿香港的效率也是其它大部分香港保司难以望其项背的。

这里不得不吐槽一下香港的信息化水平。

不管是银行还是保司的APP，都挺难用的。

但国寿有点不一样。

国寿香港目前的高管本身是IT出身，对这一块比较重视，是真的砸了很多钱和人在这上面，就是为了让用户使用方便。

我一些买了国寿产品的朋友确实反馈，签完保单很快就能在APP上看到生效通知，纸质合同寄送也很快。

非常安心。

总结：有独特生态位的实在之选

总的来说，这个产品优缺点都很明显。

缺点是收益优势要等到第40年才显现，账户结构简单不适合早期提取。

但优点也很突出：

• 副部级金融央企的安全感
• 连续8年终期分红100%的硬实力
• 透明专业的投资策略
• 9种货币选择
• 对内地客户的专属服务

挑选港险产品，本来就无所谓好与不好，只能说从自己的需求出发，看看产品匹不匹配。

合适你的，就是最好的。

看完你自己判断。

大贺说点心里话

如果你也在考虑港险，除了选对产品，还有一件事可能比产品本身更重要——怎么买，能省下一大笔钱。