宏利宏挚传承：3年就回本，10年IRR4.29%，但有个真相你必须知道

你好，我是大贺。

前几天一位妈妈问我：孩子刚出生，想存一笔钱，18岁上大学时能用，最好每年稳定领一笔。

我给她算了一笔账：

现在存25万美金，孩子18岁开始每年领1.75万美金（约12.5万人民币），够覆盖大部分海外大学一年的学费了。

更关键的是，领着钱的同时，账户里的钱还在涨。

她问我这是什么产品，我说——宏利宏挚传承。

今天就来聊聊这款产品，为什么我说它是"前20年的王者"。

限高时代，看产品真功夫

2025年1月开始，香港储蓄险美元保单收益上限6.5%。

我见过太多这样的案例：

以前大家拼的是谁演示收益高、谁几十年后数字好看。

现在好了，所有产品统一起跑线，反而不见得是坏事。

这时候才能真正看到产品的硬功底。

什么叫硬功底？

不是比谁画的饼大，而是：

• 谁回本更快？
• 谁用起来更灵活？
• 谁能在你需要的时候稳稳把钱给到你？

宏利宏挚传承提供5种缴费期选择：趸交、3年交、5年交、10年交、15年交。

缴费期越短，回本越快。

这笔钱你得提前规划，别等用钱的时候才着急。

回本速度：市场第一梯队

先说最核心的卖点——回本速度。

趸缴：3年回本

以总保费10万美金、0岁男孩、趸缴为例：

预期第3年回本，17年保证回本。

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了。

这个速度，放在目前整个香港市场里，都是数一数二的。

意味着什么？

你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

万一突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担——因为它已经"保本"了。

五年缴：6年回本，10年IRR4.29%

以总保费25万美金、0岁男孩、五年缴、年缴5万美金为例：

预期第6年回本，保证回本年限18年。

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。

之前我推荐过的友邦环宇盈活，第7年才能回本。

更亮眼的是：

• 保单第10年：预期总收益35万美金，复利IRR4.29%——这是目前香港保险产品里最高水平
• 保单第15年：预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年：预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多
• 保单第26年：预期总收益101.6万美金，相当于本金的四倍多

回本快到底有多重要？

钱要用在刀刃上。

回本快的核心价值是：降低你的心理压力，增加资金的灵活性。

我见过太多这样的案例：

保单买了七八年还没回本，突然家里要用钱，退保亏一大笔，不退又拿不出来，进退两难。

宏挚传承不一样。

3-6年就能回本，万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用，这份保单不会成为你的负担。

这种安心感，是很多产品给不了的。

中长期收益：稳扎稳打

有人会问：回本快，那中长期收益怎么样？

会不会前期好看、后期拉胯？

实话说，保单前16年的收益确实不是最亮眼的。

但和其他产品的收益差距也并不大。

三年缴表现

以总保费15万美金、0岁男孩、三年缴、年缴5万美金为例：

预期第5年回本，第18年保证回本。

保单第47年，预期总收益272.1万美金，达到收益天花板6.5%。

趸缴长期表现

保单第17年后，收益还能排进榜单前三。

保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%。

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

20-40年左右，友邦的环宇盈活表现更强。

但如果你的用钱需求集中在孩子上学、自己退休前这二十多年，宏挚传承的节奏刚刚好。

分红结构：保证部分给得实在

为什么宏挚传承能做到回本这么快？

秘密在分红结构里。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。

收益结构可以简单理解为：保证部分 + 终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

早规划早安心。

保证部分占比高，意味着即使未来分红不达预期，你的本金也能稳稳拿回来。

提领灵活性：566/567/56789全覆盖

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们生活最相关的。

566提领：稳定现金流

5年缴，第6年开始每年提领6%的总保费（15000美金）。

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显：

• 保单第10年：提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年：账户余额还剩30.8万美金

567提领：更高现金流

5年缴，第6年开始每年提领7%的总保费（17500美金）。

在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活——比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱——这个模式就很省心。

相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

说到学费，最近看到一组数据挺扎心的：

2025-2026学年，哈佛、斯坦福、宾大等多所美国名校年度总费用突破9万美元，斯坦福涨了5.5%达到87,225美元。

教育成本持续攀升，这笔钱你得提前规划。

56789提领：市场首创

宏利宏挚传承还开创了56789提领模式：

• 保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%
• 第14年拿回全部本金，每年可提取6%
• 第15、16、17年领回，每年可依次提领7%、8%、9%

如果你对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳地增值，等它完全回本了再开始享受收益，降低不确定性，这个模式就挺契合。

这种提领模式挺适合用来做超长期规划，比如家族财富传承。

这些灵活的提取方式，可以充分满足不同人群对现金流的需求。

总结：又快又稳又灵活

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：

又快又稳又灵活。

如果你希望钱能早点回本，早日落袋为安——宏利的宏挚传承无论是哪个缴费期，你都能在很短的时间内看到它回本增值，稳稳的很安心。

如果你想要在投保后不久就可以获得一笔稳定的现金流——它也可以提供566、567、56789多种提领方案来满足不同的需求。

在6.5%封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。

更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱，又是另一回事。

同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一辆车。