友邦环宇盈活VS盈御3：同门王牌对决，99%的人选错了

你好，我是大贺。

最近后台收到太多私信问我：友邦新出的「环宇盈活」和老牌「盈御3」到底选哪个？

有人说新品肯定更好，有人说老产品经过市场验证更稳。

我不卖保险，只帮你看清楚。

今天这篇，我把两款产品扒得底朝天，数据不骗人，看完你自己就知道该选谁了。

友邦双雄对决：同门王牌为何要出两张？

先说个背景。

2025年，中国居民存款突破160万亿，比2019年翻了一倍多。

钱越来越多，但除了躺在银行吃越来越低的利息，似乎没有更好的去处。

过去大家习惯把钱砸进房子，房产投资一度占到家庭资产的七成。

但现在呢？

法拍房成交率暴跌，流动性危机摆在眼前。

钱该往哪放，成了新中产最头疼的问题。

友邦显然看到了这个趋势。

两款王牌产品，一款以中短期高收益吸引眼球，一款则以长线稳健增值赢得口碑。

没有绝对好坏，只有适合与否。

别急着下单，先看完这篇。

收益实测：50万美金投进去，能拿回多少？

废话不多说，直接上数据。

我用50万美金总保费、5年缴费做了个实测对比：

第10年：环宇盈活预期IRR 3.51%，盈御3只有2.80%。

差距已经拉开了。

第30年：环宇盈活预期现价292.7万美金，盈御3为263.3万美金。

同样的本金，差了将近30万美金。

更关键的是，环宇盈活在第30年就达到了6.5%的收益上限，比盈御3快了整整17年。

这意味着什么？

你的钱更早进入"躺赚"模式。

当然，如果你能持有到第50年及以后，两款产品的IRR都会稳定在6.5%，差距会逐渐抹平。

但问题是，有多少人真的能持有50年？

中短期回报"不够看"是盈御3的短板之一。

环宇盈活刚好弥补了这一点，中短期收益增速超快登顶。

在目前5年交的产品里，环宇盈活的收益表现能排到第一梯队，这个坑我帮你踩过了。

趸交模式：一次性投入谁更香？

有些朋友手头资金充裕，更倾向于一次性投入。

那趸交模式下，两款产品表现如何？

第10年：环宇盈活预期退保总额82.5万美金，盈御3为77.2万美金。

环宇盈活领先5.3万。

第30年：环宇盈活预期退保总额330.7万美金，盈御3为287.8万美金。

差距拉大到42.9万美金。

回本期方面，两款产品差不多：保证回本期均为16年（趸交）或18年（5年缴），预期回本期均为5年（趸交）或7-8年（5年缴）。

对于中前期持有（30年内）的客户来说，选择环宇盈活资金回笼速度更快。

早买早赚的复利效应，在趸交模式下体现得淋漓尽致。

底层逻辑：为什么收益曲线差这么多？

同一家公司的产品，为什么收益差距这么明显？

核心在于资产配置策略不同。

盈御3的投资策略：债券固收类型不低于25%、增长型资产不超过75%。

环宇盈活的投资策略：债券固收类型不低于20%、增长型资产不超过80%。

别小看这**5%**的差距。

环宇盈活的底层资产配置更激进一些，增长型资产上限提高了5个百分点。

这促成了环宇盈活"中期猛、长期稳"的收益特点，实现中前期收益逆袭。

既能在20-30年关键节点给出高收益，30年后IRR稳定在**6.5%**的市场上限，不会因激进配置"后劲不足"。

分红兑现：友邦的底气从何而来？

收益预期再好看，能不能兑现才是关键。

这也是很多人选择友邦的核心原因。

2025年，友邦公布了38款运营十年以上产品的分红数据：

• 周年红利：波动区间64%-130%，均值89%，中位数85%
• 终期红利：波动区间74%-169%，均值98%，中位数100%

友邦超高的分红实现率不是个别极端数据的拉升，而是整体稳定。

38款产品，十年以上的运营记录，终期红利均值98%、中位数100%。

这是中小保司无法复制的优势。

友邦有十足的底气以十年为单位稳稳兑现当年给客户的分红承诺。

提领表现：谁更经得起薅？

买储蓄险不只是看账面数字，更要看提领的时候能拿多少。

这部分我重点展开说说。

两款产品都是友邦经典的英式分红结构：保证收益账户 + 复归红利账户 + 终期红利账户。

但环宇盈活在收益结构上做了优化。

保单前30年，环宇盈活的复归红利占比显著高于盈御3。

比如第6年，环宇盈活复归红利占比2.74%，盈御3只有0.42%。

中短期红利和分红占比更高，意味着前期收益增速更快、提取更灵活。

567提领场景（第6年起每年提取7%总保费至终身）

这是很多人关心的"养老金"模式。

结果很有意思：

盈御3在第40年之后出现断单的情况。

什么意思？

账户里的钱被提光了，保单终止。

环宇盈活呢？

提领不断单，全期账户余额更高。

长期预期收益加上总提取，能拿426万美金。

盈御3只有130万美金。

差距是不是有点大？

这就是复归红利占比差异带来的实际影响。

5/20/16提领场景（第20年起每年提取16%总保费）

这个场景下，情况反过来了。

盈御3的动态收益率前期表现一般，但越往后韧劲越凸显，更专注长线收益。

两款产品刚好互补：环宇盈活中期收益亮眼，盈御3后期韧劲更强。

不过，放在市场上来看，两者的提领表现都不算特别突出。

我的建议是：不要早期做提领或进行大额提领，长期持有才是王道。

如果短期内有大额用钱需求，比如换房、创业，建议优先选提领更灵活的产品。

如果能持有20年以上，友邦的稳定性更值得托付。

选购指南：你是务实派还是远见派？

说了这么多数据，最后帮你做个总结。

两款都是好产品，关键看你。

选环宇盈活的人：兼顾中期需求的"务实派"

• 偏好中短期高收益
• 能接受轻度波动
• 可能在20-30年内有提领需求
• 希望资金回笼速度更快

选盈御3的人：长线纯储蓄/传承的"远见派"

• 满足长期持有需求
• 追求稳健增值
• 以财富传承为目标
• 能持有30年以上

还有一点特别重要：就算是已经投保盈御3的客户，也不用退保换新品。

长期持有更划算，退保再投反而亏手续费和时间成本。

友邦的王牌产品，是让你无论怎么选都稳赚。

选择环宇盈活还是盈御3，不是简单的"新旧替代"，而是不同投资性格的精准匹配。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。

同样的保障，有人多花了10万，有人省下来当第一年保费。

这里面的信息差，我觉得你有必要知道。