万通「富饶万家」：养老金缺口40%的真相，这款港险能补上吗？

你好，我是大贺。

最近和几个客户聊天，发现一个共同的焦虑：养老金到底够不够用？

博鳌亚洲论坛2025年的数据给出了一个扎心的答案——中国养老金替代率仅40%，远低于国际70%的基准线。

换句话说，退休后你的收入直接腰斩，而且还差30%的缺口需要自己补上。

你想想看，2025年预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元。

公共养老金的压力越来越大，指望它养老，恐怕得做好"节衣缩食"的准备。

正好，万通保险在这个节骨眼上推出了「富饶万家」，接棒即将停售的「富饶千秋」。

这款产品最让我眼前一亮的，是它的12种年金转换功能——市场独有的养老神器，能把储蓄险变成终身派发的现金流。

但问题来了：新款真的比旧款强吗？

人民币保单和美元保单怎么选？

今天我就用数据帮你拆解清楚。

收益实测：美元保单中期收益"狂飙"

先说大家最关心的——收益。

**万通「富饶万家」**的美元保单，中期收益直接起飞。

我遇到过一个客户，之前一直犹豫要不要买港险，就是觉得"回本太慢，收益不够看"。

但看完这款产品的数据，他当场就决定入手了。

回本速度依然市场前列：

• 2年交：预计6年回本，保证13年回本
• 5年交：预计7年回本，保证13年回本

收益增长更是惊人：

• 第10年，预期总现金价值超过**145%**已缴保费
• 第20年，预期总现金价值超过**310%**已缴保费
• 第30年，预期总现金价值超过**640%**已缴保费

这笔账你可以这么算：假设你投10万美元，30年后预期能拿回64万美元，翻了6倍多。

预期回报方面，10年4.19%，20年6%，30年直接登顶6.5% IRR！

比旧款「富饶千秋」提前11年达到这个收益水平。

换个角度说，30年多赚**40%**是什么概念？

直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，**万通「富饶万家」**绝对榜上有名。

不过，人民币保单的收益有所下调。

以5年缴为例，第30年预期收益从6.30%降到6.01%，IRR登顶6.5%所需时间从42年拉长到94年。

所以如果你坚定要买人民币保单，后面我会告诉你更好的选择。

红利结构：复归红利占比稳居第一梯队

收益高是一回事，能不能稳定拿到手才是关键。

其实很多人忽略了一个问题：港险的收益分"保证"和"非保证"两部分，非保证部分又分复归红利和终期红利。

复归红利一旦派发就锁定了，不会因为市场波动而缩水。

终期红利则要等退保或身故才能拿。

**万通「富饶万家」**升级后，全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。

这意味着什么？

万通没有玩"收益结构调整"的小动作——有些产品为了让账面数字好看，会把复归红利压低、终期红利拉高，结果你中途提领时发现实际到手的钱少得可怜。

但「富饶万家」的复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

升级后，保单长期的增值潜力反而更强更稳。

对于那些计划用港险做养老金补充、需要定期提领的家庭来说，这个结构设计非常友好。

功能升级：10种货币+12种年金，灵活度拉满

收益之外，**万通「富饶万家」**的功能升级才是真正的亮点。

10种货币转换：给资金加一层"汇率防护盾"

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

这是目前市面上最多的货币种类选择。

保单生效1年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

我遇到过一个客户，孩子在英国读书，他买的是美元保单。

后来英镑贬值厉害，他就把部分资金转成英镑锁定汇率，等孩子交学费时刚好用上。

这种灵活性，是内地储蓄险完全不具备的。

12种年金转换：市场独有的养老神器

这个功能我必须重点说说。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

你想想看，普通储蓄险只能自己提领，提多提少全凭感觉，万一活得久、花得快，钱用完了怎么办？

但年金不一样——它是终身派发的，活多久领多久，彻底解决"人还在、钱没了"的恐惧。

而且这12种年金形态覆盖了各种场景：

• 想要固定金额？有
• 想要递增领取抵御通胀？有
• 想要夫妻共同领取？也有

市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势，确定性支付匹配刚性养老需求。

回到开头说的养老金替代率40%的问题，全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

公共养老金指望不上，个人必须提前规划第三支柱。

港险的长期复利+年金转换，正是应对养老缺口的有效工具。

新增亮点：弹性提取+3人传承设计

除了保留原有功能，**万通「富饶万家」**还新增了两个实用升级。

弹性提取：资金流动性更强

以前想定期从保单提钱，每次都要单独申请，挺麻烦。

现在新增弹性提取权益，第1个保单周年起就可以申请设立指示。

你可以选择每月提取、每年提取，或者一次性提取，而且可以无限次更改指示。

提取顺序也很合理：先提取红利锁定户口的金额，再提取复归红利，最后才动用保证现价和终期红利。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

我遇到过一个客户，给孩子买的教育金，原计划18岁开始提领。

结果孩子15岁就考上了国际学校，急需用钱。

有了弹性提取功能，他可以提前设置好提领计划，钱自动到账，不用每次都跑流程。

3人传承设计：多子女家庭的福音

「富饶千秋」的第二投保人和后备被保人只能设1人。

万一这个后备人员比原保单持有人先走了，预备就失效了。

现在万通「富饶万家」可以新增至3人，有备无患。

更厉害的是，行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"时，还可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

这笔账你可以这么算：假设你有三个孩子，买了一份100万的保单。

以后可以分拆成三份，每个孩子各得一份，还能分别指定各自的继承人。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

限时优惠：最高减免73%首年保费

说完产品本身，再说说优惠——这可能是你现在出手的最大理由。

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）：

• 5年交：第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣28%
• 10年交：合计最高折扣30%

预缴利率（优惠期至2025.11.28）：

• 美元保单2年期预缴利率5.5%
• 5年缴美元保单首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%**保证年利率

这笔账你可以这么算：选择2万交5年，总10万美元，只需一次性预缴91028美元。

省下的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

等利率降下来，这种优惠力度可能就再也看不到了。

选购指南：新旧产品怎么选？

最后说说大家最纠结的问题：「富饶千秋」1月1日停售，到底是冲旧款还是入新款？

其实很多人忽略了，万通的新旧两款产品没有绝对优劣。

「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

**万通「富饶万家」**的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

核心看你的货币选择和持有周期：

闭眼冲「富饶千秋」的2类人

1. 选人民币保单的客户

实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高。

旧款的人民币收益和美元几乎持平，部分年份甚至更高。

选人民币保单的客户闭眼冲「富饶千秋」。

2. 短期（10年内）要用钱的客户

今年9月开始降息,未来还将继续降低。

而旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

如果孩子10年内要留学、需要灵活周转，旧款资金利用率更高。

优先入「富饶万家」的3类人

1. 选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。

适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。

2. 能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。

长期持有越赚越多，选美元保单的客户优先入「富饶万家」。

3. 看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

能持有20年以上的客户优先入「富饶万家」。

⏰ 时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

大贺说点心里话

养老这件事，越早规划越从容。

40%的替代率缺口不会自己补上，但你可以主动选择一个工具来填补它。

不管你最终选择新款还是旧款，现在都是最佳出手时机。

但具体怎么买、怎么省钱，里面的门道可不少。