四款港险养老产品怎么选？废话不多说，先上结论

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我不打算从头铺垫，时间宝贵，我直接说重点。

结论先行：四款产品怎么选？

最近问我养老规划的朋友越来越多，尤其是问安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏挚传承、万通富饶千秋这四款产品的。

问来问去无非就是：大贺，到底选哪个？

别纠结了，往下看。我先把答案给你：

追求高现金流：选盛利II或星河尊享II。

这两款是目前养老现金流的最优解，一个主打强提领，能打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领能力也不差。

选哪个都不会出大差错。

追求绝对安全感：选宏挚传承。

它有个独特的"无忧选"功能，能做到保本吃息，交完就能领，本金不动，每年持续派息。

适合保守型、怕本金有风险的朋友。

追求灵活适配：选富饶千秋。

全港唯一的年金转换功能，12种方案覆盖所有养老场景。

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

每个产品都各有侧重，关键是你自己更看重什么。接下来我用数据给你论证，为什么是这个结论。

依据一：动态提领数据说话

为什么我说盛利II、星河尊享II的动态提领真的强？

这个数据你品品。

我以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，分别用566、567、5/10/8三种提领方式做了测算。

566提领（第6年起每年提取总保费的6%）：

前15年，宏挚传承表现最好；15年到30年之间，盛利II表现最亮眼；30年之后，星河尊享II追赶上盛利II，二者收益相同，没有太大的优劣之分。

567提领（第6年起每年提取总保费的7%）：

在这个提领方式下，盛利II的优势就更明显了。

15年到70年之间，基本都是最高的。

如果你追求的是养老期间的高现金流，盛利II就是首选。

5/10/8提领（第10年起每年提取总保费的8%）：

前15年还是宏挚传承表现最佳；15年到30年，盛利II表现最突出，其次是星河尊享II；30年之后就没有什么区别了。

三种提领方式测下来，结论很清楚：

盛利II主打强提领，星河尊享II总体更稳定，提领也不差。

如果你的核心诉求是养老期间能持续拿到高现金流，这两款就是现在的最优解。

依据二：静态收益作为基本面

有人会问：动态提领强，静态收益呢？

会不会是拆东墙补西墙？

我给你看一下静态收益的数据。

预期回本时间：

宏挚传承最早，第6年就回本；盛利II、星河尊享II、富饶千秋都在第7年，差别不大。

保证回本时间：

这里差异就大了。

星河尊享II最早，第10年保证回本；其次是星河尊享II和富饶千秋，第13年；盛利II最慢，要到第25年。

为什么？

因为盛利II的保证复利IRR只有0.233%，所以保证回本时间被拉长了。

但反过来，盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快。

盛利II第30年就达到了6.5%复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。

所以这四款产品，除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡，不出错，但也不太突出。

真正拉开差距的，是动态提领能力。

这也印证了一个道理：养老规划要放长线，别只盯着前期的收益。

港险的设计逻辑本来就是长期持有、复利增值，它不是三五年退保的产品。

依据三：宏挚传承的保本逻辑

说完提领强的，再说说宏挚传承为什么适合保守型朋友。

宏挚传承有个独特的功能叫**"无忧选"**，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单来说，缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值，并且保证金额还能继续增长。

无忧选的设计逻辑，就是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

我拿一个案例演示：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选。

从第6年开始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

可以看到，即使开始每年派息，保证金额也在正常增长，仍能在第18年达到本金。

第27年时，领取的派息就已经超过本金；第49年，领取总额达到本金的2倍。

但需要注意的是，过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，宏挚传承账户余额大概为41.9万美元，而以567提领的盛利II此时账户余额还有101.6万美元，差距还是蛮大的。

但养老不是比谁赚的多，而比谁稳得住。

如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益来换取低风险的安全感，还是很值得的。

依据四：富饶千秋的灵活逻辑

最后说富饶千秋。

它的核心优势是灵活。

富饶千秋拥有全港唯一的年金转换功能，开启之后可以随时把全部或部分现金价值转成年金。

更关键的是，它拥有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

简单来说，就是先让保单持续增长，之后再根据自身情况对保单进行一定比例的年金转换，兑换一个确定领取、活到老领到老的保障。

不仅如此，它还可以选取不同的年金权益：

• 害怕领取时间过短？选**"第6/7/8项定额终身年金"**，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱。
• 丁克家庭？选**"第9/10项联合年金"，夫妻能共享100%年金**，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益，直至百年。
• 担心疾病风险？选**"第11/12项危疾双倍年金、严重认知障碍症双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍年金**。

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

这就是富饶千秋打造的唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

背景补充：为什么要用港险养老？

有人可能会问：为什么非得用港险养老？

社保不够吗？银行存款不行吗？

先说社保。

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人，妥妥的僧多粥少。

养老保险替代率目标是58.5%，也就是说，退休前月薪两万，养老金理想状态下能达到11700元。

但你知道吗？

现在一线城市一个高端养老院的单人间就要1.2万元/月，养老金连房租都不够覆盖。

更关键的是，目前咱们还没达到58.5%的养老替代率。

2025年博鳌亚洲论坛上，周小川明确指出，退休替代率仅40%-50%，距离国际**70%**的标准差了一半。

再说银行存款。

2025年5月六大行存款利率第七次下调，1年定期存款利率降至0.95%，5年期降至1.30%，活期仅0.05%。

银行存款收益跌破1%，养老钱放银行越存越缩水。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值，6%+的复利提领能力，在当下的低利率环境里，已经是稀缺选择了。

行动建议：养老规划从现在开始

2025年1月延迟退休政策正式实施，男职工延迟至63周岁，女职工延迟至55/58周岁，养老金最低缴费年限2030年起提至20年。

退休延后意味着领取社保的时间推迟，更需要提前用港险锁定养老现金流。

港险不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

养老是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

养老从来都不是遥远的事。

选哪个？我给你划重点：

• 追求高现金流选盛利II或星河尊享II
• 求稳选宏挚传承
• 要灵活选富饶千秋

大贺说点心里话

结论给你了，数据也摆出来了。

但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。