宏利「宏挚家传承」：被友邦压了2年的"老干部"，这次数据直接封神

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，测评过的产品没有一百也有八十。

今天不绕弯子，直接聊一款让我眼前一亮的新品——宏利「宏挚家传承」。

一句话结论：目前市场收益表现最强的储蓄险

咱们直接看数据：

27年到达6.5%收益上限，比友邦环宇盈活快3年。

这不是我吹的，是精算表白纸黑字写着的。

测了这么多产品，说句实话，能让我用"最强"这个词的产品不多。

但宏利这次确实给了我惊喜——躺平将近2年的"老干部"，一出手就是王炸。

港险市场的C位，怕是要换人了。

你可能会问：凭什么这么说？

别急，后面我会用5张数据图、3组对比表，把这个结论掰开了揉碎了讲清楚。

但如果你时间有限，只想知道一件事——这款产品值不值得买，我的答案是：

如果你追求长期收益最大化，短期内没有频繁用钱的需求，宏挚家传承目前就是市场天花板。

好，结论给完了，下面开始论证。

适合你吗？三个判断标准

在深入分析之前，我先帮你做个快速判断。

不是所有人都适合同一款产品，港险这东西，选对了是财富增值利器，选错了就是给自己添堵。

标准一：你短期内有没有用钱需求？

如果你买完港险，3-5年内就打算开始提领养老金、教育金，那宏挚家传承可能不是最优解。

它的提领表现中规中矩，不是它的强项。

如果有现金流规划，我个人比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2，这两款才是"提领之王"。

但如果你就是想存一笔钱，放个20-30年，让它自己滚雪球——那宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。

标准二：你更看重前期收益还是后期收益？

相比主流主打长期传承的产品（比如友邦环宇盈活），宏挚家传承的综合收益更高，尤其是前30年的优势期。

什么意思呢？

同样是6.5%的收益上限，宏利27年就能到，友邦要30年。

别小看这3年差距，复利效应下，这可能意味着几十万的差额。

标准三：你有没有跨境生活需求？

如果你家孩子将来要出国留学，或者你有海外置业、移民规划，宏挚家传承的"灵活取"功能简直是神器。

它支持直接把钱打到海外账户，不用先转内地银行卡再购汇、再跨境转账，省去一堆麻烦事。

这个功能，非常适合海外升学或者有移民规划的家庭。

好，如果以上三条你都对号入座了，那继续往下看，我来告诉你这款产品到底强在哪。

论据一：收益数据全面领先

不吹不黑，咱们直接看数据。

我拿市面上最热门的5款储蓄险做了横向对比：宏利宏挚传承、宏利宏挚家传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天、安盛盛利2、永明万年青星河尊享2。

统一条件：0岁男孩投保，年交6万美元，交5年。

第一个维度：到达6.5%收益上限的时间

这个指标衡量的是产品的"加速能力"——多快能让你的钱跑到最高档收益。

• 宏利家传承：26年
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

这个含金量你们自己品。

宏利家传承比友邦快了整整4年，比自家老产品宏挚传承快了21年。

第二个维度：保证回本期

这个指标衡量的是"安全垫"——最坏情况下，多久能保证拿回本金。

• 永明：13年（最快）
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛：25年（最慢）

宏利家传承16年保证回本，在这个维度上排名第二，仅次于永明。

第三个维度：预期回本期

这个指标衡量的是"正常情况下"多快能回本。

• 宏利宏挚传承/宏挚家传承：6年
• 友邦/安盛/永明：7年
• 保诚：8年

宏利两款产品并列第一，6年预期回本。

再来看宏利和友邦的贴身肉搏

很多人纠结这两款产品怎么选，我专门做了一张对比表：

核心发现：

• 前20年：宏利总收益领先，差值最高时接近5万美元
• 21-26年：友邦开始追赶，差距缩小到几千美元
• 27年起：宏利率先锁定6.5%，友邦还在6.45%左右
• 30年之后：两者基本持平，差异可以忽略不计

说句实话，光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。

尤其是前30年，这个时间段恰好覆盖了大多数人的核心需求期——孩子教育、自己养老、家庭传承。

30年之后两款产品的区别并没有很大，选哪个都不亏。

但如果你和我一样，喜欢"快一步"的感觉，宏利这次确实更香。

论据二：各缴费期都是市场最快

有人可能会说：你这是5年交的数据，我想趸交/2年交/3年交呢？

别急，我都测过了。

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同资金安排的需求。

趸交（一次性交30万美元）

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

2年交（年交15万美元）

• 5年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

3年交（年交10万美元）

• 5年预期回本
• 14年保证回本
• 26年登顶6.5%

5年交（年交6万美元）

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：

宏挚家传承这款产品，无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这意味着什么？

意味着不管你是手头有一大笔闲钱想一次性投入，还是想分散到5年慢慢交，宏挚家传承都能给你市场最优的收益曲线。

这种"全能型选手"在港险市场并不多见。

顺便说一句，2025年银行存款利率已经第七次下调了，六大国有银行5年期定存利率跌到1.3%，1年期才0.95%。

你存银行5年，年化1.3%；买宏挚家传承，27年后年化6.5%。

这个差距，不用我多说了吧？

论据三：创新功能加分

收益强只是基本盘，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规操作，它还延续了宏挚传承的"无忧选"和"终期红利锁定"功能。

但真正让我眼前一亮的，是两个新功能：

一、灵活取

这个功能支持按照你自己的设定定期打款，不管是给自己、给家人、给养老社区，还是给慈善机构都可以。

关键是——支持第三方支付和海外支付。

什么意思？

如果你孩子在国外留学，需要交学费、交房租，以前的流程是：

提取保单资金→转到内地银行卡→购汇→跨境转账→到账。

现在用灵活取，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，中间环节全省了。

灵活取对于有跨境生活需求的家庭非常实用，匹配留学、置业、生活等跨境财务需求。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女，提领金额上限是总现金价值的50%。

举个场景：

孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，不用等投保人本人操作。

这个功能的设计逻辑很清晰——你掌控大方向，家人能灵活应急。

说实话，测了这么多产品，能在功能层面做出差异化的不多。

宏利这次确实花了心思。

唯一短板：提领表现中等

说完优点，咱们也得客观聊聊不足。

宏挚家传承的短板很明显——提领表现一般。

这不是我黑它，是数据说话。

先看566提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承——没错，老产品在提领这块反而更强。

后期提领，宏挚家传承没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看567极致提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）

这里有个有意思的发现：

友邦环宇盈活不支持567提取，第1年就"断单"了；而宏挚家传承可以支持。

但即便如此，总体表现也是平平，不及安盛和永明。

所以我前面也说了，宏挚家传承用提领表现来换取极致的收益表现。

这款产品的定位和友邦环宇盈活很像——都是"收益型选手"，不是"现金流型选手"。

这波说不是冲着环宇盈活来的，我都不信。

不过这也谈不上是产品的缺点吧：

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里让它自己长，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的——会比其他产品更早让你拿到6.5%的收益。

至于选哪个，我觉得这两款产品各有特点，完全看个人偏好了：

• 喜欢"快"的选宏利
• 喜欢"稳"的选友邦
• 需要"现金流"的选安盛/永明

背景补充：宏利的产品布局

最后补充一点背景信息，帮你理解宏利这次的产品策略。

宏利凭借「宏挚传承」躺平了将近2年。

这款老产品一直是我们的重点推荐，因为在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但它有个唯一缺点——20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就很好地弥补了这一点：

降低了前期收益，把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上。

5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达6.5%的收益上限。

所以，宏利-宏挚家传承的产品定位是作为老产品宏挚传承的补充组合。

如果你看重前20年的收益和提领，选宏挚传承；

如果你看重中后期的长期复利，选宏挚家传承。

两款产品组合起来，基本覆盖了所有需求场景。

不得不说，宏利这盘棋下得挺漂亮的。

大贺说点心里话

测评写到这里，该说的数据都说了，该对比的产品都对比了。

但选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。