万通富饶万家：被称为"养老神器"的港险，有个隐藏优势99%的人没看懂

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款让我研究了很久才敢下结论的产品。

先说结论：全港能同时做到6.5%复利、45%落袋锁定、100%刚兑年金的保单，只有一张。

就是万通（YF Life）的【富饶万家】。

一、结论先行：这张保单凭什么被称为"双面胶"

不绕弯子，直接告诉你这款产品的核心价值——

它具备一个全港独家的机制：年金转换。

说人话就是：

你可以在任何时候，把账户里的分红险资产，全部或部分转换成终身年金。

这意味着什么？

前半生当"印钞机"用——利用分红险的高复利去滚雪球。

后半生当"铁饭碗"用——利用年金险的刚性兑付锁定终身现金流。

过去想实现这个效果，你得买两张保单：

一张分红险负责增值，一张年金险负责养老。

两张保单之间还要做复杂的资金腾挪。

现在呢？

一张【富饶万家】全部搞定。

这就是为什么我说它是"双面胶"——把分红险的爆发力和年金险的稳定性，完美缝合在了一起。

全港目前没有第二款产品能做到这一点。

二、论据一：6.5%复利，市面第一梯队

光说"收益高"没用，数据摆在这儿。

以40岁女性为例，5年缴费、年缴3万美元，总投入15万美元。

来看这张收益演示表：

关键节点我帮你划出来：

• 第7年：预期回本。资金占用的心理负担极小。
• 第13年：保证回本。哪怕分红一分不给，本金也稳稳拿回来。
• 第17年：账户价值翻倍，复利回报5%。
• 第20年：翻2.8倍，复利回报6%。
• 第30年：翻5.8倍，复利回报触顶6.5%。

这个数据什么水平？

富饶万家的保证以及预期回本速度，在市场上属于偏快的产品。

30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准。

也是万通目前最快的产品。

顺便说一句，就在2025年5月20日，工农中建等国有大行刚刚宣布：

3年期定存利率降至1.25%，5年期仅1.3%。

1.3% vs 6.5%，这笔账很简单。

当国内存款利率持续下行的时候，6.5%复利的港险稀缺性会越来越明显。

三、论据二：45%落袋为安，锁定不怕跌

很多人怕分红险是"纸上富贵"——

账面上翻了好几倍，真要用钱的时候发现分红没达标，缩水一大截。

这个担心合理。

但在富饶万家身上不太成立。

为什么？

因为万通很聪明，设计了极高的**"复归红利"**占比。

什么是复归红利？

就是保险公司每年公布一次，一旦公布就锁定在你账户里，不会被市场收回的红利。

在前20年，富饶万家的复归红利占非保证部分的比例高达45%。

说人话就是：

它赚到的钱，近一半是直接锁死在你账户里的。

无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这和那些"终期红利占比90%"的产品完全不一样。

终期红利看起来数字漂亮，但只有退保那一刻才能兑现。

中间市场一波动，说没就没。

复归红利是"已经到手的钱"，终期红利是"还没到手的钱"。

这个区别，很多人没搞清楚。

四、论据三：12种年金领法，100%刚兑

这才是这款产品真正的"杀手锏"。

也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做"部分退保"（提取）。

这有个隐患：

万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

【富饶万家】提供了一个名为【年金转换】的特权：

当你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"——

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种的年金领取方式：

我挑几个最实用的说：

怕通胀？

选"递增终身年金"，每两年自动涨5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？

选"联合终身年金"。

一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

怕生病？

自带"重疾加倍"。

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发5年。

把护工费都覆盖了。

这12种选择，总有一款能精准匹配你的养老需求。

五、实战验证：一个完整的养老闭环

光讲机制太抽象，我们拿一个真实案例跑一遍。

案例：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元——本金的2.5倍。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险。

于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

结果是：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

这笔账很简单：

投入15万美元，60岁开始每年领2.38万美元，领到90岁就是73.76万美元。

接近本金的5倍。

关键是，这不是"预期"，这是100%刚性兑付。

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值。

年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

六、背书验证：「年金王」的底气

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：

"这么好的产品，万通这家公司靠谱吗？"

先说结论：

在香港保险圈，万通被称为"年金王"。

这个称号不是吹出来的，是有历史渊源的。

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

再看它的资产管理——

万通90%的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱是什么来头？

霸菱成立于1762年，资产管理规模4,566亿美元。

更关键的是——

霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

此外，万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级，偿付能力极强。

买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

七、适用人群：谁该考虑这张保单

最后说说，什么人应该认真考虑这款产品。

这款产品本质上是在帮你解决一个问题——"长寿风险"。

养老规划最怕的不是"没存钱"。

而是"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

如果你符合以下条件，建议重点关注：

• 年龄在30-50岁之间，想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
• 不想买两张保单做复杂配置，希望一张保单解决问题

2025年Q1，商业银行净息差已经降到1.43%，再创历史新低。

明显低于1.8%的警戒水平。

银行盈利空间持续收窄，存款收益还会继续承压。

现在不锁定，以后可能更难锁定。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪个渠道买，是另一回事。

同样一张保单，渠道不同，首年成本可能差出10万。

这个信息差，知道的人不多。