周大福荣耀世代：被吹上天的"83%安全垫"，有个致命短板没人说

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

先说结论再解释——周大福荣耀世代这款趸交产品，不是市场最优解，但对某类人来说可能是唯一解。

什么人？

手里有一笔闲钱，预计持有5-10年，最怕中途急用钱退保亏太多的人。

一句话结论：荣耀世代适合谁？

别被营销话术忽悠，我帮你算过了：

荣耀世代首日保证回本83%，保证7年回本。

这意味着什么？

你今天把钱投进去，明天保单生效，合同里就白纸黑字写着——你的保证现金价值已经是已交保费的83%。

如果手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代可以考虑。

但我也要直说：

趸交的产品里，荣耀世代的优势亮点全部集中在保单的前10年。

单这些优势，说实话还没有到非它不选的程度。

为什么这么说？往下看。

核心优势：83%的安全垫从何而来

这个坑我见过太多人踩——很多人趸交怕什么？

怕刚投进去就急用钱，退保要亏一大笔。

荣耀世代不同。

最低保费5万美金，预期4年回本，首日保证回本83%。

万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

跟周大福自家老款趸交产品闪耀传承比一比：

闪耀传承首日保证回本78%，荣耀世代直接提到83%，整整高了5个百分点。

新品荣耀世代已经能做到完全超越闪耀传承，弥补它的短板区域。

收益定位：前10年有优势，之后被超越

适合你的才是好产品。

但荣耀世代是不是最适合你，得看你打算持有多久。

我帮你算过了，以总保费30万美金趸交为例：

周大福荣耀世代的预期总收益在保单前10年确实有优势。

但10年后呢？

友邦环宇盈活的收益表现反而是最好的。

保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR达到6.08%。

保单第30年就可以实现6.5%的收益率天花板。

放到市场里比，周大福的荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%，但不算拔尖。

这里插一句：

2025年5月六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存利率降至0.95%，3年期降至1.25%，5年期降至1.3%。

银行理财产品收益率跌破2%，2025年2月纯债型固收类理财产品平均年化收益率仅0.82%。

在这个背景下，荣耀世代前10年6%+的预期收益率确实形成对比优势。

但问题是：

大多数人买港险，不会仅仅盯着保单前10年的收益情况，更多的还是想着中长期持有。

光看预期总收益的表现，趸交的产品里我倒是更推荐友邦的环宇盈活。

提领表现：前18年不差，之后被碾压

除了收益，我们还应该关注提领表现。

这个坑我见过太多人踩——买的时候只看收益演示，真到用钱的时候才发现提不出来多少。

就拿常见的125提领来看，即保单第2年起每年提领保单的5%，即15000美金：

125提领状态下，周大福荣耀世代在保单前18年的提领表现较好。

但18年后呢？

富卫盈聚天下有绝对性优势，一直遥遥领先。

保单第30年，盈聚天下账户提领后余额还剩76.4万美金。

保单第50年，盈聚天下账户提领后余额剩217.2万美金。

富卫盈聚天下就是一款为提领而生的产品，非常适合用来提领。

而之前在静态收益表现第一的友邦环宇盈活，在提领上却没了优势。

这背后和产品的分红结构有很大关系——环宇盈活的复归红利占比不高，早期能自由取出来的钱是有限的。

如果太早取出太多钱，会严重影响未来几十年的收益。

环宇盈活更像一个存钱罐：

这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望。

但如果想早期频繁提领，它就不太合适了。

附加亮点：115提领的早期现金流

荣耀世代还有一个差异化功能——支持115提领。

什么意思？

趸交从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

投5万美金，从第1年开始每年能领2500美金。

虽然不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个小亮点。

决策清单：三类需求对应三款产品

先说结论再解释，趸交的产品现在已经梳理得很明朗了：

第一类：求稳、怕中途退保亏损——选荣耀世代

荣耀世代首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途真有急事退保损失也不大。

容错率高，前18年的提领表现不算差。

适合持有5-10年、随时可能需要动用这笔钱的人。

第二类：长期持有、追求高收益——选友邦环宇盈活

如果打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，友邦的环宇盈活更合适。

长期收益更拔尖。

适合把钱放进去就不打算动、让它慢慢滚的人。

第三类：长期提领、要稳定现金流——选富卫盈聚天下

如果想长期提领，那富卫的盈聚天下才是更好的选择。

18年后的提领表现碾压其他产品，能保证长期有稳定的现金流。

适合用这笔钱养老、给孩子当教育金的人。

适合你的才是好产品。

别被单一产品的营销话术带偏，想清楚自己的需求再做决定。

大贺说点心里话

产品怎么选我讲清楚了，但怎么买更省钱，这里面还有信息差。