万通「富饶万家」：被吹上天的"接棒之王"，90%的人不知道这个选择陷阱

你好，我是大贺。

今天这篇文章，专门写给没时间看长文的你。

万通「富饶万家」上市后，后台私信炸了——"新款值不值得买？""旧款「富饶千秋」还能冲吗？""到底怎么选？"

先说结论，30秒看完你就知道该怎么办：

一、结论先行：美元选新款，人民币冲旧款

别纠结了，直接看这里：

选美元保单 → 优先入「富饶万家」

新款美元保单比旧款提前11年登顶6.5%IRR，30年收益差距拉开40%。

你要是打算持有20年以上，新款就是更优解。

选人民币保单 → 闭眼冲「富饶千秋」

新款人民币保单收益全面下调，旧款人民币收益依然是市场顶配。

但问题是——「富饶千秋」2026年1月1日停售，过了这个时间点，想买都没得买。

一句话总结：

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

为什么这么说？

往下看，3分钟给你讲透。

二、论据一：美元保单收益大升级，30年多赚40%

核心就一点：

新款「富饶万家」的美元保单，中长期收益直接"狂飙"。

我拉了两款产品的收益对比表，数据说话：

预期回报实测：

• 第10年：4.19% IRR
• 第20年：6.00% IRR
• 第30年：6.50% IRR

什么概念？

第30年预期总现金价值超过640%已缴保费——交100万，30年后变640万。

而旧款「富饶千秋」呢？

要到第41年才能达到6.5%IRR。

新款直接提前11年登顶，30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2这些顶级收益产品。

更重要的是，「富饶万家」升级后没玩"收益结构调整"的小动作——全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，这意味着什么？

提领稳定性有保障。

你未来每年提取的钱，不会因为市场波动大起大落。

顺便说一句，2025年国内银行存款利率已经第七次下调了。

六大国有银行3年期定存利率降到1.25%，5年期才1.30%。

而港险美元保单30年IRR达6.5%，差距是5倍。

这个利差窗口，且存且珍惜。

三、论据二：人民币保单收益下降，旧款才是真香

但如果你打算配置人民币保单，情况就完全不一样了。

新款「富饶万家」的人民币保单，收益全面下调：

5年缴人民币保单对比：

• 第10年预期收益：3.05% → 2.60%（降了0.45%）
• 第20年预期收益：5.98% → 5.54%（降了0.44%）
• 第30年预期收益：6.30% → 6.01%（降了0.29%）

更夸张的是，新款人民币保单IRR登顶6.5%所需时间，从42年飙升到94年——几乎翻倍。

为什么会这样？

因为旧款「富饶千秋」的保费基本都是2025年入账的，当时配置的固收类资产收益更高。

而新款的保费要到2026年才开始配置，正好赶上美联储降息周期，固收资产收益走低。

所以，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高，这不是营销话术，是底层资产配置的时间差决定的。

现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品，难上加难。

你可能会问：

那我现在买旧款还来得及吗？

答案是：来得及，但要快。

「富饶千秋」2026年1月1日停售，建议决策时间是2025年12月12日前，确保12月31日前生效。

过了这个时间点，人民币保单的"末班车福利"就彻底没了。

四、论据三：功能全面升级，新款更适合"复杂需求"

如果你不只是看收益，还关心功能灵活性，那新款「富饶万家」的升级确实值得说道说道。

三大核心升级：

1. 新增「弹性提取」权益

旧款想做225、567这种定期提取模式，每次都要单独申请。

新款只需要申请一次，就能设立长期指示——第1个保单周年起就能启动，支持每月提取、每年提取、一次性提取，随你选。

这意味着什么？

资金流动性大幅提升。

你可以给孩子设定每年自动提取留学费用，也可以给自己设定退休后每月提取养老金，省心省力。

2. 第二保单持有人/被保人从1人增至3人

旧款只能预设1个后备人员，万一这个人出意外，整个传承规划就废了。

新款直接扩展到3人，有备无患。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

3. 10种货币转换+12种年金形态

保单货币10种可选：

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。

保单生效1年后可随时自由转换，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态——定额领取、递增领取、夫妻共同领取。

总有一款适合你的养老规划。

这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

五、细节补充：传承设计更灵活

你没时间看长文，我帮你划重点——传承功能的升级，藏在细节里。

弹性提取的操作逻辑：

从第1个保单周年起，你就可以申请设立提取指示，指定1名收取款项对象。

可以无限次更改指示或收款人，但每次只能设立1个指示。

提取顺序是：

先提红利锁定户口和复归红利，再提保证现价和终期红利。

这个设计的好处是——优先提取已锁定的收益，最大化保留保单的增值潜力。

继承顺序的升级：

新款可以提名第一、第二、第三顺位继承人，保单持有人身故后，按顺序自动继承。

再也不用担心"后备人员早于原保单人员"导致传承失效的极端情况。

保单分拆的升级：

行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"时，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

什么场景用得上？

比如你有3个孩子，想把一份保单拆成3份分给他们。

旧款只能指定1个继承人，剩下2份还要再操作。

新款直接一次性搞定，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取——弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

不管是孩子留学、自己养老还是家族传承，都能灵活应对。

六、行动指南：限时优惠+时间节点，错过真没了

最后说说优惠，这部分你一定要看——因为现在的折扣力度，可能是未来几年都见不到的。

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）：

• 2年交：第1年保费折扣2%-8%
• 5年交：第1年折扣8%-10%，第2年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高折扣30%

预缴利率（优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）：

5年缴美元保单一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%保证年利率。

举个例子：

选择2万美元交5年，总10万美元。

如果一次性预缴，只需要交91,028美元——省下的8,972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

而且，「富饶万家」的推广期优惠可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

关键时间节点：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠截止：2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

连曾经"高息揽储"的中小银行都扛不住降息了。

2025年有银行全年降息7次，部分村镇银行3年期定存利率已降至1.20%。

国内低利率是大趋势，配置海外美元资产正当时。

大贺说点心里话

新旧两款产品怎么选，这篇文章已经讲得很清楚了。

但比"选哪款"更重要的，是"怎么买更划算"。

同样一份保单，买的渠道不同，到手成本可能差出一辆车。