忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷没人提

你好，我是大贺。

2025年5月，国有大行再次下调存款利率，部分中小银行3年期定存已经跌到1.20%。

很多人问我：有没有收益高、又相对稳健的产品？

今天要聊的忠意「启航创富（卓越版）」，前20年预期IRR能做到6.24%，确实很能打。

但这款产品有个致命短板，不是所有人都适合。

先说结论，适不适合你，往下看。

结论先行：这款产品适合谁？

数据摆在这儿：

保单前25年预期收益市场第一，但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这意味着什么？

适合的人：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用

不适合的人：

• 打算持有30年以上的长期投资者
• 需要持续提领现金流的养老金、教育金规划

一句话：

短期高息冲刺神器，长期持有不推荐。

如果你是前者，这款产品可能是"最优解"。

如果是后者，别被营销忽悠了，往下看我帮你拆解。

核心优势：前20年收益全港第一

先看硬数据。

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，回本速度和前期收益都非常亮眼：

• 预期回本时间市场最快，仅需4年，市场排第一
• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）
• 2年交，3年就回本，20年翻3.34倍

我帮你算过了，在银行3年定存利率跌破1.25%的当下，这个收益水平确实有吸引力。

来看具体的IRR对比表：

可以看到，2年缴在第10年就能达到**4.78%**的预期IRR。

第20年更是飙升到6.11%。

如果叠加保费回赠优惠，收益还能再往上提。

再看市场横向对比：

这张表把市面上主流的2年缴储蓄险拉出来对比。

忠意启航创富（卓越版）在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的预期IRR都是第一或前二。

前期收益优势非常明显，这不是我说的，是数据说的。

5年缴的表现也不差：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益依然是市场第一。

第10年和第25年也能保持前三名，前期优势一目了然。

但是，第30年之后呢？

这就是我要说的致命短板。

核心短板：提领后收益断崖

虽然短期收益能打，但忠意「启航创富（卓越版）」有个结构性缺陷：

只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

终期红利从第2个保单周年开始提供。

但只有在退保或保单终止时才会支付。

问题来了：

一旦你开始提领，终期红利就会被透支，保单后期的增值潜力被大大削弱。

红利结构失衡，导致提领后收益断崖式下跌。

我用经典的"566提领密码"帮你算了一笔账：

5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年15000美元），看看提领后账户还剩多少：

• 第20年：忠意启航创富剩29万美元，而永明万年青星河尊享II剩35.4万美元
• 第30年：忠意剩33万美元，永明剩57.9万美元
• 第50年：忠意剩53.8万美元，永明剩146.3万美元

差距不是一般的大。

如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金，这款产品真的不适合你。

永明、万通等有复归红利的产品更适合持续提领的场景。

另外还有一点需要注意：

忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你对汇率波动敏感，这也是个考量因素。

优惠政策：5年缴更划算

说完优缺点，再聊聊怎么买更划算。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变：

5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

保费越高，回赠比例越高，最高可达25%。

算上这个优惠后：

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%。

更推荐大家选择5年缴。

不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

保司背景：190年老牌+100%分红实现率

产品收益再高，保司靠不靠谱也很重要。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，集团创于1831年，距今已有190多年历史。

几个关键数据：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 常年上榜全球九大保险公司
• 偿付能力达到210%-212%

用一句话形容：

大而不能倒的保险公司，稳定性极强。

最关键的是分红实现率：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

说人话就是：

承诺的收益，人家真的能兑现。

投资策略：高收益从哪来？

可能有人会问：

前期收益这么高，靠谱吗？钱从哪来？

来看忠意启航创富（卓越版）的投资策略：

• 固收类资产的占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

更聪明的是动态调整策略：

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证前期稳定性。

保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求更高增长。

忠意还做了历史数据回测：

按照这套投资策略，2004-2024年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

注意事项与总结

最后帮你划重点：

忠意启航创富（卓越版）适合用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。

不管是做教育金规划（一次性取出支付学费），还是家庭财富积累（10-20年中期储蓄），都是一个不错的理财工具。

但如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作持续提领的养老金、教育金，永明和万通等适合提领的产品更适合你。

另外别忘了：

这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。

一句话总结：

前20年收益之王，但要用对场景。

大贺说点心里话

看完这篇，你应该清楚这款产品适不适合自己了。

但怎么买、从哪个渠道买，其实还有门道。