宏利「宏挚传承」：被吹成"港险卷王"，但有2个坑99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询**宏利「宏挚传承」**的朋友特别多，后台每天都有人问"这款产品到底值不值得买"。

今天这篇文章，我不绕弯子，先说结论，再摆数据，帮你30秒内判断自己该不该买。

先说结论：这款产品适合谁、不适合谁

别问我**宏利「宏挚传承」**适不适合你，先看你的需求——

适合这3类人：

• 认可宏利品牌实力，有中短期资金需求（10-20年）
• 希望快速回本、资金灵活性要求高
• 为孩子规划教育金，或准备10-20年后的退休储备

不适合这2类人：

• 追求长期高收益（30年以上持有）
• 对分红结构稳定性要求极高，不能接受终期红利波动

**宏利「宏挚传承」**确实是一款优点和缺点都十分明显的产品。

前20年收益爆发力强，回本速度快，但20年后收益增长乏力，分红结构也比较单一。

这款产品的定位很清晰：中短期资金规划的利器，但不是长期躺平的选择。

如果你属于适合人群，往下看，我用数据告诉你为什么。

如果你不属于，这篇文章可以直接关掉，省下5分钟。

为什么适合中短期？看收益数据

数据不会骗人。

我们直接看**宏利「宏挚传承」**的收益表现。

美元保单：前20年遥遥领先

宏利「宏挚传承」美元保单10年IRR达到4.29%，20年IRR达到6%。

这是什么概念？

2025年5月20日，六大国有银行再次下调存款利率，1年期定存利率首次跌破1%，3年及5年期定存利率下调25个基点。

而宏挚传承10年IRR 4.29%，是银行定存的4倍多。

更重要的是，前20年的收益表现遥遥领先，远超友邦、保诚、永明等大牌保司产品。

我把市场主流产品的数据拉出来对比：

从表格可以看出：

• 10年IRR：宏挚传承4.29%，友邦环宇盈活3.47%，友邦盈御3只有2.76%
• 20年IRR：宏挚传承6.00%，与永明、友邦基本持平
• 预期回本时间：宏挚传承6年，比友邦盈御3的8年快了2年

保证收益方面，宏挚传承18年保证回本，属于市场第一梯队水平，仅次于永明的10年和13年保证回本。

第47年，IRR达到6.5%的峰值，终身按照6.5%进行复利增值。

但老实说，47年后的事情，变数太多，我更建议关注前20年的表现。

人民币保单：前15年收益TOP1

如果你不想配置美元，人民币保单同样值得关注。

宏利「宏挚传承」人民币保单10年IRR 3.42%，15年IRR达到5.29%，20年IRR达到5.52%。

前15年收益表现排名TOP1，第20年收益也能位列前三。

从表格可以看出，宏挚传承在第10年和第15年的预期IRR都是最高的。

特别是第15年5.29%的IRR，比友邦盈御多元货币3的3.94%高出1.35个百分点。

结论：前20年爆发力十足，完美匹配教育金、养老储备等中期需求。

为什么适合快速回本？看回本速度

买保险不是赌博，是规划。

规划的第一步，就是知道钱什么时候能回本。

**宏利「宏挚传承」**的回本速度在市场上是第一梯队：

• 整付保费：预期3年回本
• 3年缴：预期5年回本
• 5年缴：预期6年回本，18年保证回本
• 10年缴：预期8年回本
• 15年缴：预期13年回本

缴费期越短，回本速度越快。

如果你手头有一笔闲钱，选择整付或3年缴，3-5年就能回本，资金灵活性拉满。

对比市场同类产品，5年缴产品中，友邦盈御3需要8年才能预期回本，宏挚传承只要6年。

这2年的差距，对于急需用钱的家庭来说，可能就是救急钱和套牢钱的区别。

回本速度快意味着什么？

意味着你的资金流动性更好。

万一遇到突发情况需要用钱，6年后退保不亏本，而不是被套在保单里干着急。

为什么适合灵活用钱？看提领方案

**宏利「宏挚传承」**的另一大亮点就是灵活提取。

提取方案多样化、灵活性强，无论你想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到方案。

多种提领方式任选

支持**"566""567""56789"**等多种提领方式。

什么意思？

就是你可以根据自己的用钱节奏，选择不同年份开始提取，提取不同比例的金额。

独创"无忧选"功能

这是宏挚传承的特色功能——缴费完成后第二年即可提取红利，不影响现价增长。

简单说，保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定比例转换成确定的收益，让你可以单独提取出来。

5年缴的产品，第6个保单周年就能开始使用无忧选。

不过这里要提醒一点：

如果曾经行使"终期红利锁定权益"，就不能再行使"无忧选"了。

为什么不适合长期持有？看分红结构

吹完优点，必须说真话。

**宏利「宏挚传承」**有2个短板，会让"长期持有、早期大额提领"的人后悔。

短板一：分红结构单一，不适合早期大额提领

与传统储蓄险"复归红利+终期红利"的双引擎结构不同，宏利「宏挚传承」仅依赖终期红利单核驱动，缺少复归红利这个"缓冲垫"。

这就导致一个问题：

早期大额提领会导致终期红利大幅折损，复利基数衰减。

不管566、567提领后前20年的表现多么优秀，从长期考虑，我更建议大家在15年以后再做大额提领。

无忧选虽然好用，但同样建议后期再使用，别急着薅羊毛把本金薅没了。

短板二：20年后长线收益乏力

宏挚传承的增值优势主要集中在保单前期。

保单20年后，与其他同类产品相比，收益增长速度可能会放缓。

如果希望20年后用钱，这款产品就不是最佳选择。

想要30年以上长期持有、追求后期爆发的，建议看看友邦环宇盈活或永明星河传承II。

宏利这家公司靠谱吗？

产品再好，保司不靠谱也白搭。

宏利的信誉与实力值得信赖，我从几个维度给你拆解。

全球蓝筹企业，四地上市

宏利金融在香港、多伦多、纽约、菲律宾四大证券交易所上市。

能在四个国家/地区同时上市的保险公司，全球屈指可数。

百年历史，全球十大

宏利是全球十大人寿保险公司之一，拥有37,000多名员工，服务超过3,600万名客户。

在亚洲、加拿大和美国分别拥有超过125年、135年和160年的历史。

财务实力雄厚

截至2025年3月31日，宏利金融旗下管理及托管资产高达1.6兆加元。

获标准普尔AA-财务实力评级，惠誉评级AA-，穆迪评级A1。

三大评级机构一致给出高分，财务稳健性毋庸置疑。

全港最大强积金服务供应商

截至2025年第一季末，宏利香港在强积金市场的市场占有率为27.6%，为全港最大强积金服务供应商。

强积金相当于香港的"养老金"，能拿下这个市场的老大位置，说明香港政府和市民对宏利的信任度极高。

业绩增长强劲

2025年第一季年度化保费等值销售额增长172%，新造业务价值增长113%。

在2025年Q1全港长期业务新单保费创历史新高的背景下，宏利的增长势头尤为亮眼。

分红实现率数据透明

宏利公布旗下35款产品最新总现金价值比率，最高102%，最低54%。

平均分红实现率94.6%，最大值109%，最低值32%。

更重要的是：

99%的终期红利保险达到95%以上总现金价值比率，95%的终期红利保险达到超过95%分红实现率。

这意味着什么？

意味着宏利的分红不是"画大饼"，而是实打实能兑现的。

最后：根据你的需求做决策

没有完美的产品，只有最适合的选择。

**宏利「宏挚传承」**的定位很清晰：

前20年收益爆发、回本快、提领灵活，适合中短期资金规划。

但20年后收益乏力、分红结构单一，不适合长期持有。

建议根据自身的资金规划、投资期限和风险偏好来做出决策。

如果你的用钱时间在10-20年，又看重资金灵活性，这款产品值得考虑。

如果你想放30年以上不动，建议再看看其他选项。

买保险不是赌博，是规划。

规划对了，收益自然来。

大贺说点心里话

看完这篇测评，你应该清楚宏挚传承适不适合自己了。

但"买什么"只是第一步，"怎么买"才是真正省钱的关键。

同样的产品，不同渠道买，保费可能差出好几万。