忠意启航创富（卓越版）：短期收益TOP1的"真香"产品，30年后却掉队了

你好，我是大贺。

今天聊一款最近被问爆的产品——忠意「启航创富（卓越版）」。

先说结论再讲道理：

这款产品短期收益市场第一，3年就能回本。

但30年后基本掉出第一梯队。

适不适合你？看完就知道。

结论先行：短期收益TOP1，稳健派首选

我研究港险这些年，见过太多产品吹得天花乱坠，结果一拉数据全是水分。

但忠意「启航创富（卓越版）」这款，数据不会骗人——保单前25年预期收益市场第一（2年缴）。

这个成绩在当前市场环境下相当炸裂。

回本速度更是"闪电级"：

• 2年缴最快3年回本
• 5年缴最快7年回本

什么概念？

很多竞品还在6-9年预期回本的时候，忠意已经开始赚钱了。

但我必须把话说在前面：

这款产品结构简单，没有复归红利账户，不适合做提领。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

如果你的规划是10-20年中短期积累，追求快速回本、稳健增值，这款产品几乎是量身定做。

有复杂财富传承需求、需要税务优化的投资者，也可以重点考虑——后面会详细讲它的传承功能升级。

但如果你的目标是30年以上的超长期持有，可能需要再斟酌。

论据一：收益数据实测

别被销售话术忽悠，咱们用IRR说话。

我把市场上主流的储蓄险产品拉出来做了横向对比。

忠意「启航创富（卓越版）」的表现确实亮眼：

2年缴+现行折扣：

• 10年预期IRR：5.03%
• 20年预期IRR：6.24%

这个数字什么水平？

2025年5月银行存款利率第七次下调，国有大行1年期定存降到0.95%，5年期才1.30%。

10万存5年，利息从7750元降到6500元。

银行理财更惨——2024年理财产品平均收益率仅2.65%，2025年2月固收类理财月化收益率降到2.27%，连通胀都跑不赢。

忠意10年IRR 5.03%，20年IRR 6.24%，这个收益差距是碾压级的。

5年缴的表现也不差：

• 第15-20年：预期收益市场第一
• 第10年和第25年：预期收益保持前三名

从数据可以看到，忠意在前20年展现出了绝对的统治力。

前期收益优势非常明显，这也是我说它"短期收益TOP1"的底气。

但我要提醒一点：

第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

这不是黑它，而是产品定位决定的——它就是一款"中短期爆发型"选手。

如果你的投资周期是10-25年，它是最优选择之一；如果你要持有40年以上，可能需要看看其他产品。

论据二：回本速度与保费优惠

回本快不快，直接决定了你的资金灵活性。

忠意「启航创富（卓越版）」的回本速度堪称"闪电级"：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比市场上需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，直接破行业纪录。

为什么能这么快？

因为忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠。

具体来看保费回赠比例：

5年缴保费回赠：

2年缴保费回赠：

举个例子：

5年缴、年缴20万美元以上，保费回赠25%，相当于第二年直接返还5万美元。

这笔钱直接计入保单价值，加速回本。

很多人问我：保费优惠和产品本身的收益哪个更重要？

我的答案是：都重要，但保费优惠是"确定性收益"，直接影响回本速度。

叠加保费优惠后，忠意的资金灵活性更胜一筹——钱更早回到你手里，你的选择权就更大。

论据三：投资策略与历史回测

如果说回本快是忠意「启航创富（卓越版）」的"基础安全感"，那投资策略就是它"稳健"标签的底层支撑。

很多人买储蓄险最担心的就是：非保证收益能不能实现？

这取决于保险公司的投资能力。

忠意的投资策略有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

这个配置逻辑很清晰：

保单初始期：

固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%——先求稳，保证本金安全。

保单后期：

非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%——后求增，提升收益弹性。

这种"前稳后攻"的策略，确实更容易穿越周期。

忠意也做了一个数据回测：

根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

2004-2024这20年，经历了2008年金融危机、2020年疫情冲击。

能做到3.8倍增长、6.43%内部回报率，说明这套策略是经过市场检验的。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

论据四：传承功能升级

忠意「启航创富（卓越版）」另一个亮点是传承功能的升级。

如果你只是单纯做资产增值，可能感知不强。

但如果你有多子女传承、跨代规划的需求，这几个功能设计可以说是"降维打击"。

1. 保单托管选项：资产保护"双保险"

可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单。

等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再完整交接。

临时保单持有人每年提取不超过**50%**的金额。

举个例子：

爷爷给孙女买了一份保单，爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2. 保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷。

比如：

将1份保单拆给3个儿孙，或者预先设定受保人身故时自动分拆，实现"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流方案

可选择一次性支付或分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。

比如为18岁受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"。

匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

这三个功能组合起来，一张保单可以覆盖多种传承需求。

为下一代奠定全面的财富传承方案。

背景补充：忠意集团2025半年报

最后补充一下公司背景。

买保险，产品好是一方面，公司实力也很重要——毕竟这是一份可能持有几十年的长期合同。

忠意集团2025年上半年的表现确实令人印象深刻：

核心财务数据：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入：63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩：40亿欧元（+8.7%）
• 偿付能力比率：212%

偿付能力比率212%，远超监管要求的100%。

说明公司有充足的资金储备来履行保单承诺。

行业荣誉方面，香港忠意保险近期斩获三项大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖

业绩增长与奖项获得双丰收，充分证明了其强大的综合实力。

作为全球保险巨头，忠意在欧洲市场深耕近200年。

这种底蕴不是一两年能积累出来的。

大贺说点心里话

忠意「启航创富（卓越版）」适不适合你，看完应该心里有数了。

短期收益TOP1、3年回本、传承功能升级——这些都是实打实的优势。

但30年后掉队、不适合做提领，也是客观存在的局限。

选产品从来不是选"最好的"，而是选"最适合你的"。

如果你还在纠结怎么买、怎么省钱，下面这张图可能对你有帮助。