友邦「环宇盈活」：银行利率跌破1%，这款港险凭什么敢说"教育金天花板"？

你好，我是大贺。

前几天一位妈妈给我发微信，截图是她的银行App——5年定存利率1.3%，活期0.05%。

她算了一笔账：孩子现在5岁，18岁留学至少要准备150万，按1.3%存13年，利息才25万出头。

"大贺，这钱存银行，13年后还是不够啊。"

我见过太多这样的家庭。

2025年5月六大行第七次降息，10万存5年利息从7750元降到6500元。

与此同时，复旦金融专硕学费涨到25.8万，上海公办院校学费涨幅超30%。

存款利率往下跌，教育成本往上飙，中间的缺口谁来填？

今天聊一款刚上市的产品——友邦「环宇盈活储蓄计划」，看看它能不能成为教育金、养老金的新出路。

教育金场景：7年回本有多重要？

咱们算笔账。

假设你家孩子今年5岁，你打算用5万美元×5年的方式给他存一笔教育金。

用**友邦「环宇盈活」**和自家的「盈御3」做个对比：

• 「环宇盈活」预期第7年回本，比「盈御3」快1年
• 第18年保证回本（不靠预期，纯保证）
• 第20年，「环宇盈活」预期现价67.6万美金，「盈御3」是67.4万美金

7年回本意味着什么？

孩子5岁投保，12岁就回本了。

到18岁上大学时，保单已经"跑"了13年。

如果是「盈御3」，12岁时还在亏损期，心理压力完全不一样。

说白了就是，「环宇盈活」"中期猛、长期稳"的收益特点，让资金回笼速度更快。

对于中前期持有（30年内）的家庭来说，孩子18岁要用钱、22岁要读研、25岁要买房——每一个节点都需要保单"随时能取"。

早1年回本，就多1年的主动权。

这钱花得值不值？

你自己算。

养老金场景：567提领不断单

教育金解决了，养老金呢？

我见过太多家庭，买保险时只看收益表，不看提领规则。

结果到了退休想每年取点钱出来，发现保单"断了"——账户余额被掏空，后面几十年一分钱没有。

「环宇盈活」支持一种叫"567"的提领方式：

第5年交完保费，第6年开始，每年提取7%的总保费，一直领到终身。

咱们用10万×5年交的案例来算：

• 第6年起，每年提取3.5万美元
• 「环宇盈活」预期总提取+退保金额426万美元，IRR 5.89%
• 「盈御3」在第40年断单，预期总提取+退保金额只有130万美元，IRR 5.08%

别被数字吓到，我给你翻译一下：

「环宇盈活」比「盈御3」多领将近300万美元。

为什么差这么多？

因为「环宇盈活」的复归红利占比更高。

保单前30年，复归红利占比显著高于「盈御3」。

中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心。

保单的20-40年是主要使用周期，提领是否灵活、会不会断单，直接决定你退休后的生活质量。

传承场景：三大首创功能

如果你不只是想给孩子存教育金，还想把财富传给下一代，「环宇盈活」有三个市场首创的功能值得关注。

1. 受益人灵活选项

持有人选择"身故赔偿支付办法"后，受益人在达到指定年龄或患指定疾病（癌症、中风、心脏病等）时，可选择一次性或分期收取身故赔偿。

2. 未来守护选项

保单暂管人可选择将保单分拆为两张，指定家庭成员在指定日期或年龄接管分拆保单所有权。

3. 健康障碍选项

持有人可预先指定最多两位18岁以上家庭成员为接收人。

一旦持有人患指定疾病或永久精神无行为能力，接收人可申请接收保单价值或成为保单持有人。

说白了就是，无论你是中短期持有还是超长期传承，这款产品都能覆盖。

安心底气：友邦的「稳」从何而来？

收益高是好事，但如果分红实现率拉胯，纸面数字再好看也是白搭。

「环宇盈活」的投资策略是：

债券固收类型不低于20%、增长型不超过80%。

相比「盈御3」的75%上限，增长型资产配置比例提高了5%。

更激进的配置带来更高的中期收益。

但也意味着分红实现率可能波动更大。

不过，友邦最大的特点就是"稳"。

2024年整体分红实现率表现亮眼，多款主力产品连续多年总现金价值实现比率100%达成。

分红实现率表现非常好，一直是公司宣传的底气。

「环宇盈活」这款新品的表现，我们可以一起期待。

市场横向对比：第一梯队实锤

光和自家产品比还不够，咱们拉出来和市场上其他5年交的产品PK一下。

几个关键数据：

• 第30年，「环宇盈活」达到6.5%的收益上限，比「盈御3」快17年
• 保单前46年，「环宇盈活」的收益处于领先地位
• 10年IRR 3.47%，20年IRR 5.67%，30年后稳定在6.5%

在目前5年交的产品里，「环宇盈活」的收益表现能排到第一梯队。

达到6.5%限高后，产品之间的收益差距就不大了。

真正拉开差距的，是中前期这20-30年。

而这恰恰是大多数家庭最需要用钱的阶段。

回到开头：这个家庭的选择

文章开头那位妈妈，后来怎么选的？

她给孩子配了「环宇盈活」做教育金，给自己配了「盈御3」做养老传承。

两款产品组合投保，一个管中期、一个管长期。

这场友邦内部的"内卷"行为，受益的还是投资者。

「环宇盈活」的出现，是友邦用"新优势"覆盖了「盈御3」的"旧短板"。

中短期收益、提领灵活、附加保障，每一项都戳中家庭的实际需求。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步。

怎么买、从哪个渠道买，中间的差价可能比你想象的大得多。