港险养老四大天王：盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，谁才是真正的提领王者？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年延迟退休政策正式落地了，男职工退休年龄从60岁逐步延到63岁，女职工也跟着往后推。

这意味着什么？

你领养老金的时间晚了，但你需要养老的年头一天没少。

周小川在博鳌论坛上说了个扎心的数据：退休时养老金替代率可能只有40%-50%，远低于国际**70%**的平均水平。

再加上银行存款利率一路跌到1%以下，靠存款养老这条路基本堵死了。

所以这两年找我咨询港险养老的朋友越来越多，问得最多的就是：市面上这么多产品，到底该怎么选？

今天我就把四款养老场景下最能打的港险拎出来，给大家做个彻底的功能拆解。

养老用港险，核心看什么？

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会亏本。

这其实是犯了用短期思维做长期规划的错误。

咱们算笔账就明白了——养老是二三十年的事，你今年35岁，60岁退休，到80岁还有45年。

港险的设计逻辑，本来就是长期持有、复利增值，它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

所以我选这4款的标准很简单：要么提领强，要么功能适配养老场景。

盛利II、星河尊享II属于前者，动态提领能力在整个港险市场数一数二。

宏挚传承、富饶千秋属于后者，有独特的功能设计，能覆盖不同的养老需求。

别光看眼前，得看二三十年后，这才是真正的养老思维。

共性一：静态收益都过关

先看基本面。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，四款产品的静态表现都不拉垮。

预期回本时间：

• 宏挚传承最快，第6年
• 盛利II、星河尊享II、富饶千秋都在第7年

差距不大，说明这四款产品的增值能力都在第一梯队。

保证回本时间：

• 星河尊享II最早，第10年就达到本金
• 星河尊享II、富饶千秋第13年回本
• 盛利II要到第25年

盛利II保证回本慢，是因为它的保证复利IRR只有0.233%。

但反过来，它的非保证复利爆发力强，第30年就达到**6.5%**的复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。

数据不会骗人，这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡。

不出错，但也不太突出。

那为什么还要单独拎出来讲？

因为养老规划的核心根本不是静态收益，而是动态提领能力。

共性二：动态提领是关键

这才是今天的重头戏。

养老最怕什么？

怕钱不够花，更怕钱花完了人还在。

所以养老险的核心能力，是你能持续从里面拿多少钱出来，同时账户里还能剩多少钱继续增值。

我用三种主流提领方案来对比，你就知道差距有多大了。

方案一：566提领

5年交，第6年起每年提取总保费的6%。

结果很有意思：

• 前15年：宏挚传承表现最好，账户余额最高
• 15-30年：盛利II一骑绝尘，明显甩开其他三款
• 30年后：星河尊享II追上盛利II，两者并驾齐驱

这说明什么？

如果你是35岁开始买，60岁开始领，正好落在盛利II最强的区间里。

方案二：567提领

5年交，第6年起每年提取总保费的7%，提领比例更高。

这个方案下，盛利II的优势更明显了——15年到70年之间，基本都是最高的。

你想想，从60岁领到80岁，正好20年，完美落在盛利II的黄金区间。

这就是为什么我说盛利II是养老现金流的最优解之一。

方案三：5/10/8提领

5年交，第10年起每年提取总保费的8%，启动晚但提领比例更高。

这个方案适合年轻一点开始买、想多攒几年再领的朋友。

结果呢？

• 前15年：宏挚传承最佳
• 15-30年：盛利II最突出，星河尊享II紧随其后
• 30年后：差距基本抹平

三种方案看下来，结论很清晰：盛利II、星河尊享II是养老现金流的最优解。

一个主打强提领，打造超高养老现金流。

一个总体更稳定，提领也不差。

选哪个都不会出大差错。

那宏挚传承和富饶千秋呢？

它们不是提领弱，而是有独特的功能设计，适配不同的养老场景。

个性功能一：宏挚传承的「无忧选」

宏挚传承有个独特的功能叫「无忧选」，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单说就是：缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值，而且本金还能继续增长。

这个设计逻辑是什么？

给予保守型朋友最大程度上的安全感。

咱们算笔账就明白了。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例：

从第6年开始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

看数据你会发现：

• 即使每年派息，保证金额仍在正常增长
• 第18年保证金额就达到本金
• 第27年累计领取的派息已超过本金
• 第49年累计领取达到本金的2倍

但要注意：过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，宏挚传承账户余额大概41.9万美元，而以567提领的盛利II此时账户余额还有101.6万美元，差距不小。

不过话说回来，养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。

如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益换取低风险的安全感，这笔账还是划算的。

个性功能二：富饶千秋的「年金转换」

富饶千秋的杀手锏是全港唯一的年金转换功能。

开启之后，你可以随时把全部或部分现金价值转成年金，而且有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

简单说就是：先让保单持续增长，等退休了再根据自身情况转成年金，换一个确定领取、活到老领到老的保障。

几个特别实用的方案：

害怕领取时间过短？

选「第6/7/8项定额终身年金」，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱。

丁克家庭？

选「第9/10项联合年金」，夫妻共享**100%**年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益，直至百年。

担心疾病风险？

选「第11/12项危疾双倍年金」，确诊后60个月内能领双倍年金。

富饶千秋的核心优势是灵活——年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品，这在整个港险市场上是独一份的。

为什么养老要提前规划？

说完产品，咱们回到最本质的问题：为什么养老必须提前规划？

数据不会骗人：

• 我国65岁以上老人已突破2.2亿
• 每5个劳动力就得养1个老人
• 养老保险替代率目标是58.5%，但实际更低

周小川说得很直白：退休时替代率可能只有40%-50%。

这意味着什么？

退休前月薪两万，养老金可能只有八九千。

一线城市高端养老院单人间就要1.2万/月，连房租都不够覆盖。

更扎心的是，2025年5月六大行第七次下调存款利率，1年期定存只有0.95%，5年期才1.30%。

靠银行存款养老？

通胀都跑不赢。

所以我一直说，单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

它是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

养老这事儿，越早规划越主动。

总结：四款产品各有所长

最后给大家一个清晰的选择指南：

追求高提领、打造超强养老现金流？→ 盛利II、星河尊享II

保守型、想稳稳吃息不动本金？→ 宏挚传承的无忧选

需求不确定、想要最大灵活度？→ 富饶千秋的年金转换

每个产品都各有侧重，没有绝对的好坏，只有适不适合你。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样的保单，不同渠道的成本差距可能让你大吃一惊。