永明万年青星河尊享II：做了8年港险规划，养老产品我只推这一款

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不绕弯子，直接告诉你答案：

如果只能推荐一款港险养老产品，我选永明万年青星河尊享II。

原因就三个字：能领钱。

结论：永明万年青星河尊享II是港险养老的最优解

帮客户选产品这么多年，我见过太多人纠结——友邦大牌、保诚老牌、宏利收益高……

每个都有亮点。

但养老这件事，核心需求就两个：钱多、安全。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期才1.30%。

说白了就是，把钱存银行已经跑不赢通胀了。

而港险储蓄险目前复利可达6.5%，这个差距摆在这儿，不用我多说。

但港险产品那么多，为什么偏偏是永明？

我跟你讲，用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

不是因为它收益最高（单纯比总收益，它比不过宏利、友邦和保诚）。

而是因为它在领钱这件事上，做到了碾压级的优势。

两个核心数据：

• 保证回本时间13年，同类产品里最短
• 复归红利占比22.76%，大公司里最高

如果非要选一个，以现在市场情况，我更倾向永明的产品。

下面我把理由一个个摆出来。

论据一：提领表现碾压式领先

养老金不是存着不动的，是要一笔一笔往外领的。

所以挑选养老产品，我最看重的不是"账户里有多少钱"，而是"领完钱之后还剩多少"。

这个数据摆在这儿，你自己看：

566提领密码（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）：

永明万年青星河尊享II在第100年账户余额34730588美元，和富卫、万通持平。

但远超友邦、保诚、宏利。

567提领密码（每年提取7%，更激进的领法）：

永明在第100年账户余额16478025美元，而宏利只剩4964017美元——差了3倍多。

说白了就是，在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

这意味着什么？

• 年纪大了生病住院，或者需要给孩子买房，可支配的大额支出更多
• 活得越久，账户余额越多，可以留给孩子
• 最关键的是，钱越多，越有兜底的底气——哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，该领的养老金就不会断

只要你想领钱，永明就是最强势的。

论据二：保证回本期最短

用来养老的钱，除了越多越好之外，最重要的是这个钱我得拿着安心。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承、友邦环宇盈活/盈御3、保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

差距一目了然。

永明比友邦、宏利、保诚早5年回本，比安盛早12年。

这12年是什么概念？

如果你40岁买，安盛要到65岁才保证回本，而永明53岁就稳了。

养老金这种长期规划，早一天安心，就少一天焦虑。

论据三：复归红利占比最高

这个点很多人不知道，但非常重要。

香港主流储蓄险的分红由两部分构成：复归红利和终期红利。

我跟你讲，复归红利每年都会发给你，一旦发了就不能回撤，类似于房租。

终期红利只有在你退保的时候才会发给你，而且中途保险公司还可能会撤回，类似于房价。

所以复归红利占比高的产品稳定性就更强，更适合做提取或者做养老金使用。

看看大公司的表现：

• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 保诚信守明天：13.25%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元货币3：3.71%
• 宏利宏华传承：0%

宏利的复归红利占比是0%！

这意味着你账户里的钱，全都是"终期红利"——理论上保险公司随时可以调整。

而永明的22.76%，意味着将近四分之一的收益是锁定的、确定的、不会被回撤的。

这是一个让我觉得很安心的点。

论据四：提领灵活性全面覆盖

有人可能会问：566、567这种提领方式适合我吗？

如果我想早点领、晚点领、多领点、少领点呢？

我跟你讲，永明的提领灵活性是全面覆盖的。

255提领密码（2年交，第5年起每年提取5%，适合想早点开始领的人）：

永明第100年账户余额20259171美元，依然是第一梯队。

5108提领密码（第10年起每年提取8%，适合想晚点领但领得多的人）：

永明第100年账户余额30823075美元，和保诚、宏利趋于一致。

但别忘了前面说的——永明的保证部分占比更高，更安全。

说白了就是，无论你是想早领还是晚领，领多还是领少，永明都能适配。

领钱方式非常灵活，这对于养老规划来说太重要了——毕竟谁也不知道20年后自己的需求是什么。

背景补充：为什么要选大公司？

可能有人会说：大贺，你不是说本土公司性价比更高吗？

万通、富卫、周大福的复归红利占比都不错，为什么不推荐？

这个问题问得好。

纯粹比拼领钱功能，本土公司确实略胜一筹。

万通、周大福、富卫的运营成本比较低，所以给到客户手里的收益就要多一些，都很适合用来规划现金流。

但挑选养老金，是一个决策成本很高的事情。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些知名的国际品牌，属于大公司。

我们听得多，也更愿意把钱交给他们。

这不是说本土公司不好，而是对于刚接触港险的朋友，认知难以一下子改变。

所以我的建议是：如果你更在乎大公司大品牌，那永明万年青星河尊享II会是综合优选——公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

这也是我最推荐永明万年青星河尊享II作为养老金补充的重要因素。

其他竞品为何落选？

最后说说其他大公司的产品为什么没选。

友邦

投资风格是最稳健的，如果这笔钱是用来做个单纯的储蓄，环宇盈活就很合适。

但提取现金流这方面做得确实没有其他产品好，复归红利占比也只有8%。

保诚

信守明天升级之后，收益和提领做得都不错。

但分红实现率不稳定，我们做养老规划，图的就是安心，没必要搞得战战兢兢的。

宏利

宏挚传承很好，但优势在前20年。

我们购买这份保单是为了让我们拥有一份稳定的终身现金流作为养老补充，所以更应该关注的是保单的长期价值。

这种情况下，宏挚传承就不太适用了。

5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额保证部分占比23%，其他产品只有18%。

这5个百分点的差距，放到几十年的养老规划里，就是实实在在的安全感。

安盛

目前没有好的产品可以说。

总的看下来，用储蓄险来规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面是因为它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多。

另一方面，是它的产品结构更安全，公司也很靠谱，会让我很有安全感。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、什么时候买、能省多少钱，这里面的门道更值得你了解。