宏利宏挚传承：被"提领之王"万年青压着打？这3个隐藏功能99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到很多私信问我：储蓄险到底买万年青星河尊享2还是宏利宏挚传承？

说实话，这个问题我被问了不下50遍。

大多数人的逻辑很简单——万年青领钱后账户余额最多，那不就是最好的吗？

先说结论再讲逻辑：万年青星河尊享2确实是"提领之王"，但宏利宏挚传承被严重低估了。

我花了整整两周时间，把宏挚传承的条款翻了个底朝天，发现它藏着3个独家功能，是万年青根本没有的。

今天这篇文章，我就用数据把这事儿掰扯清楚。

一、提领之王的阴影下

说到从储蓄险领钱，万年青「星河尊享2」这个产品绝对是绕不开的。

为什么？

就拿最实在的指标来说——你想每年领5000美元也好，10000美元也好，跟其他同类产品比，万年青账户里能剩下来的钱是最多的。

这意味着什么？

你的资金复利不会断，越从里面领钱，长期收益反而越稳。

这点很多人没注意到：余额优势不是小事，它直接决定了你领钱领到80岁、90岁的时候，账户里还剩多少。

万年青在这方面确实让人很有安全感。

正因为它的领钱优势太明显，很多朋友容易紧盯着它不放，觉得"买储蓄险就买万年青准没错"。

但问题来了——

二、但灵活度呢？

余额多固然好，可你有没有想过另一个问题：钱能不能按我想要的方式领出来？

举个例子：

• 如果你急需一笔钱周转，能不能先把本金拿回来，后面再慢慢领？
• 如果你担心分红不确定，能不能把浮动收益锁定成固定现金流？
• 如果你既想回本又想持续领钱，有没有两全其美的方案？

这些需求，万年青星河尊享2能满足吗？

老实说，做不到。

但宏利宏挚传承可以。

我研究了很多储蓄险产品的条款后发现，宏挚传承的提领功能完全不输万年青，甚至在灵活度上更胜一筹。

它支持的提领方式之多、玩法之花样，是我见过最丰富的。

别被表面数据迷惑，余额不是唯一指标，灵活度同样重要。

接下来，我们拉个表格对比一下，看看宏挚传承到底凭什么敢叫板"提领之王"。

三、回本速度：宏利领先

很多人买储蓄险最担心的一件事是什么？

回本太慢。

钱投进去五六年，账户还是亏的，心里慌不慌？

我把市面上10款主流港险储蓄产品拉出来做了个对比，结果很有意思：

宏利宏挚传承是所有产品里预期回本最快的。

具体来看5年交的情况：

• 宏利宏挚传承：第6年预期回本
• 友邦环宇盈活：第7年预期回本
• 保诚盈御多元货币3：第8年预期回本
• 安盛信守明天：第8年预期回本
• 永明万年青星河尊享2：第7年预期回本

看数据不看广告——宏利比友邦、保诚、安盛都快1-2年回本，这可不是小差距。

为什么宏挚传承能做到回本这么快？

这就要说到它的收益结构了。

不同于其他产品既有复归红利又有终期红利，宏挚传承只有终期红利。

终期红利最大的优势就是增值快，增值快就意味着回本快。

再看长期收益表现：

说到这儿，不得不提一个背景：2025年5月，内地六大行第七次下调存款利率，1年期定存利率已经降到0.95%，5年期定存也只有1.30%。

而宏挚传承5年交第20年预期IRR是6.00%，第50年稳定在6.50%。

这个对比，不用我多说了吧？

四、独家功能：回本提领

接下来要说的，是宏挚传承最让我惊艳的功能——回本选。

这个功能万年青没有，友邦没有，保诚也没有。

只有宏利有。

什么意思呢？

就是你可以先把本金全部或部分拿回来，再开始终身提领。

很多人买储蓄险会纠结：一点点领钱，什么时候才能把本金拿回来啊？

万一中间急用钱怎么办？

宏利直接给你解决这个痛点。

方式一：先部分回本，后提取

这种方式适合急需用一大笔钱的朋友。

举个例子，5年缴费的情况下：

• 第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的**6%**直到终身
• 或者第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的**6%**直到终身

看到没？

传统玩法第6年开始每年只能领6%，但宏利的方案让你第一年就能拿走21%甚至38%。

家里突然要用钱，这个功能太实用了。

方式二：先全部回本，后提取（56789提领）

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

简单来说就是：先把本金100%拿回来，再开始终身领钱。

具体怎么操作？

5年缴费的情况下：

• 第13年领回**100%总保费，后续每年提取总保费的5%**直至终身
• 第14年领回**100%总保费，后续每年提取总保费的6%**直至终身
• 第15年领回**100%总保费，后续每年提取总保费的7%**直至终身
• 以此类推...

每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

我给你算一笔账：

假设你30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部取出来——本金落袋为安。

之后每年领总保费的5%，也就是15000美元，一直领到终身。

这意味着什么？

你的本金一分没少拿回来，后面每年还能白拿15000美元。

这种"先保本后吃息"的玩法，对于保守型投资者来说简直是福音。

方式三：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

这个玩法更猛：第20年直接拿回双倍本金，然后每年再领5.8%。

还是30万美金的例子：

• 第20年拿回60万美金（双倍本金）
• 第21年起每年领17400美元（总保费的5.8%），直到终身

等于说你不仅把本金翻倍拿回来了，后面还能持续领钱。

这种方案适合不着急用钱、愿意等20年的朋友。

方式四：分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，还可以选择分期回本：

分期回本的好处是什么？

你拿钱的同时，账户里还留着一部分资金在增值。

既满足了用钱需求，又没有完全中断复利。

这4种回本提领方式，万年青一个都没有。

五、独家功能：无忧选

说完回本提领，再来说宏挚传承的另一个独家功能——无忧选。

这个功能解决的是另一个痛点：终期红利是不确定的，万一分红不达预期怎么办？

很多人担心的就是这个。

保险公司说得好好的6%、7%收益，万一到时候只有4%呢？

宏利的无忧选功能，就是让你把不确定的终期红利，提前锁定成确定的现金流。

怎么理解？

有点像把你的房子估值折算成租金，保险公司每年或每月主动给你打钱，让你吃利息。

最关键的一点：这些利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。

而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分都可能减少。

这是本质区别。

什么时候可以开始无忧选？

最快今年交完保费，明年就能领钱，将红利单独提取出来，不影响现价增长。

能领多少？

无忧选可以选择按年或按月领取。

选择不同的时间开启，收益也不同：

以5年交为例：

看到没？

如果你愿意等到第15年再开启无忧选，每年可以领总保费的9.7%，按月领的话更高，达到10.1%。

总的来说：想快点领钱，那每年就领得少点；如果不着急领钱，可以把领取时间推迟，每年领得多。

而且，无忧选启动后，只要保单生效就可以一直领下去。

如果不想领了，也可以随时停止，非常灵活。

无忧选的注意事项

不过，我得给你提个醒：

虽然无忧选能让不确定的终期红利落袋为安，但这个功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以，无忧选不适合有传承需求的朋友。

如果你买这份保险是想留给孩子、孙子的，那就别用这个功能。

如果确实要用，我的建议是：在保单20年之后再开启，可以兼顾收益和实用性。

六、常规提领同样全面

说了这么多独家功能，你可能会问：那宏挚传承的常规提领怎么样？

会不会顾此失彼？

放心，基础功能同样不输竞品。

宏挚传承的缴费年期非常多：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交都有。

所以提领密码也很丰富：

举几个例子：

整付保费：

• 第2年开始可每年领总保费的5%（125提领），最低保费要求**$6,500**
• 第4年开始可每年领总保费的6%（146提领）

5年缴费：

• 第6年开始可每年领总保费的7%（567提领），最低保费要求**$2,500**
• 第10年开始可每年领总保费的9%（5109提领）

按照这些常规提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。

你可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

不过需要注意最低保费要求：

• 整付保费：$6,500
• 3年交：$3,500
• 5年交：$2,500

七、选万年青还是宏利？

说到这儿，你可能最关心的问题来了：到底该选万年青星河尊享2，还是宏利宏挚传承？

先说结论：没有绝对最好的产品，只有最对的需求。

我给你梳理一下两款产品的核心差异：

选万年青的情况：

• 你追求提领后账户余额最大化
• 你看重收益稳定性，不想承担太大波动
• 你没有"先回本再领钱"的需求
• 你计划长期持有、传承给下一代

选宏利的情况：

• 你希望回本更快，早点心安
• 你可能需要先拿回一笔本金应急
• 你担心分红不确定，想把浮动收益锁定
• 你需要更灵活的提领方式组合

有一点需要提醒：宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

这会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

如果你是非常保守的投资者，这一点要考虑进去。

但换个角度看，宏利用回本提领、无忧选等功能，把灵活度玩出了新花样。

这些独家功能某种程度上弥补了波动性的短板——不确定？那我就给你提前锁定的选择。

说到底，是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？

又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

2024年内地访客赴港投保保费达628亿港元，同比增长超6%，储蓄型保险占比62.1%。

这说明越来越多人开始关注港险储蓄产品。

但选产品这件事，真的不能只看一个指标。

余额重要，灵活度也重要。

回本速度重要，收益稳定性也重要。

希望今天这篇文章，能帮你看清宏利宏挚传承那些被低估的功能，做出更适合自己的选择。

大贺说点心里话

看完这篇对比，你应该对宏挚传承和万年青的差异有了清晰认识。

但选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道更深。

同样一份保单，渠道不同，到手成本可能差出好几万。