宏利宏挚传承：10年IRR4.29%，为什么我说它是教育金规划的"天花板"？

你好，我是大贺。

最近收到一个咨询，让我印象特别深。

一位爸爸问我："孩子今年8岁，10年后要去美国读大学，现在存钱还来得及吗？"

我当时就想起了一组数据——2025-2026学年，普林斯顿、哈佛、斯坦福这些名校，一年就读总费用已经突破9万美元，正在逼近10万大关。

加州伯克利州外学生年费用也到了89,106美元。

四年本科，至少准备36万美元。

而国内呢？

2025年5月六大行又一次下调存款利率，1年期定存降到0.95%，3年期才1.25%。

存10年，利息还跑不过学费涨幅。

这笔账，我太熟了。我家老大的教育金，就是这么一步步算过来的。

今天就聊聊，面对不同的用钱场景，有一款产品我觉得确实做得挺用心——宏利「宏挚传承」。

你买储蓄险，是为了解决什么问题？

很多人一上来就问我："大贺，这款产品收益高不高？"

我通常会反问一句："你打算什么时候用这笔钱？"

因为储蓄险这东西，选择哪一种缴费期、选择哪款产品，关键还是得看你个人的需求，再去对标找符合的产品。

本质上无非就是在资金的流动性和长期收益之间做取舍。

宏挚传承提供5种缴费期选择：趸交、3年交、5年交、10年交、15年交。

缴费期越短，回本越快，但需要一次性拿出更多钱；缴费期越长，压力分散，但回本时间也会拉长。

没有绝对的好坏，只有适不适合你。

接下来，我用几个真实的用钱场景，帮你看看这款产品到底能不能解决你的问题。

场景一：孩子大学学费，10年后要用

这是我最常遇到的咨询场景。

孩子现在上小学或者刚上初中，10年后要出国读书，这笔钱必须准备好，而且不能有太大波动。

算一笔账你就明白了。

以0岁男孩、年缴5万美金、5年缴费为例，总保费25万美金。

保单预期第6年回本，保证回本年限18年。

这意味着什么？

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。

之前我推荐过的友邦环宇盈活，在第7年才能回本。

而宏挚传承更亮眼的是——保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR达到4.29%。

这是目前香港保险产品里最高水平。

你可能会问，4.29%听起来也不算特别高啊？

我给你对比一下：

国内3年期定存利率现在才1.25%，5年期1.30%。

你存10年，按复利算，100万最多变成113万左右。

而港险这边，25万美金10年变成35万美金，多出来的10万美金，刚好够孩子一年的学费。

再往后看，保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多。

孩子本科读完，研究生的钱也有了。

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

我家老大就是这么规划的。

教育这事儿等不起，钱要用在刀刃上。

场景二：每年稳定提取，补充养老现金流

这个场景，问的人也特别多。

不是为了孩子，是为了自己。

希望退休后每年能有一笔稳定的钱进账，不用看股市脸色，不用担心理财暴雷。

宏挚传承有两个经典的提领方案，特别适合这种需求。

第一种：566提领

5年缴，第6年开始，每年提领6%的总保费。

以总保费25万美金为例，每年提取15000美金，折合人民币大概10万出头。

保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金；保单第15年，账户余额还剩30.8万美金。

你没看错——每年取钱，账户里的钱不但没变少，反而还在涨。

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

第二种：567提领

如果你觉得每年15000美金不够用，还可以选择567方案——5年缴，第6年开始，每年提领7%的总保费，也就是17500美金。

同样的，在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱，这个模式就很省心。

相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

很多人问我养老规划怎么做，我的答案很简单：别等退休了再想，早规划早省心。

566和567这两个方案，本质上就是让你的钱"活"起来——既能增值，又能用，还不会一下子把本金掏空。

这种安心感，是很多产品给不了的。

场景三：家族传承，先回本再慢慢增值

有些客户不着急用钱，他们的诉求很明确：先让这笔钱稳稳回本，然后再开始慢慢提取，做超长期规划，甚至是留给下一代。

宏利宏挚传承专门为这类需求开创了一个56789提领模式。

什么意思呢？

保单第13年，一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%；如果你晚一年，第14年拿回全部本金，每年可提取总保费的6%；第15、16、17年领回，每年可依次提领7%、8%、9%。

如果你对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳地增值，等它完全回本了再开始享受收益，降低不确定性，这个模式就挺契合。

这种提领模式挺适合用来做超长期规划，比如家族财富传承。

先把本金落袋为安，然后每年提取一部分收益，既不影响本金安全，又能持续享受分红增长。

场景四：一笔闲钱，想早点落袋为安

还有一类人，手里有一笔闲钱，不想分期交，就想一次性放进去，越快回本越好。

这种情况，趸缴方案最合适。

以总保费10万美金、0岁男孩为例，趸缴预期第3年回本，17年保证回本。

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。

意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

万一有急用，这份保单不会成为你的负担，因为它已经"保本"了。

保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%。

很多人问我："大贺，回本快有什么用？反正都是长期持有。"

我通常会这么回答：回本快的核心价值，不是让你马上取出来，而是给你安全感和灵活性。

万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担。

这种安心感，是很多产品给不了的。

为什么能满足这么多场景？

看到这里，你可能会问：同样是储蓄险，为什么宏挚传承能在这么多场景下都表现不错？

答案藏在产品的底层设计里。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期红利。

收益结构可以简单理解为：保证部分+终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

你看这张表就能明白，保证部分占比在前期相当高，这就是为什么它能做到第3年（趸缴）或第6年（5年缴）就回本。

另外，宏挚传承还推出了市场首创的**"无忧选"提取方案**——仅提取保单的终期红利，保单的现金价值仍在稳步提升，保证回本时间不受影响。

保险公司按预定固定数额定期支付现金，派息方式可选择按月或按年派发。

这些灵活的提取方式，可以充分满足不同人群对现金流的需求。

无论你是要给孩子攒学费、给自己存养老金，还是做家族传承规划，都能找到合适的用法。

找到你的场景了吗？

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

• **想早点回本？**趸缴3年、5年缴6年就能做到
• **想每年有稳定现金流？**566、567方案随你选
• **想先保本再慢慢增值？**56789模式专门为你设计
• **想10年后给孩子交学费？**第10年IRR4.29%，市场最高水平

在6.5%封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。

更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

大贺说点心里话

这款产品确实不错，但买得对不对、怎么买最划算，里面的门道还挺多的。