友邦「盈御3」：银行利率跌破1%的时代，这款港险凭什么敢逆势加息？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天要聊的这款产品，我跟你讲个真实情况——在2025年国内银行存款利率集体跌破1%的大背景下，它居然敢逆势上调分红。

这款产品就是友邦「盈御3」。

结论先行：「盈御3」是港险里的稳健之王

先说结论，数据不会骗人。

8月1日，友邦宣布对其王牌储蓄险「盈御多元货币计划3」等主力产品逆市上调预期分红。

注意，这已是自2023年以来的第三次上调。

为什么我说这件事值得关注？

看看国内的情况：2025年5月，六大行第七次下调存款利率，1年期定存利率降至0.95%，5年期降至1.30%，活期利率更是只剩0.05%。

商业银行净息差收窄至1.43%，创历史新低。

华瑞银行这样的中小银行，2025年前后合计降息7次，3年期存款利率从2.8%一路跌到2.15%。

说白了就是，银行自己都赚不到钱，怎么可能给你高收益？

而就在这个大环境下，友邦「盈御3」不降反升。

在港险新品迭出的市场环境下，它通过逆势加息再次证明了自己「稳健之王」的地位。

如果你正在寻找一款省心、稳健、可靠的长期储蓄工具，「盈御3」绝对值得你的重点考虑。

接下来，我用四组数据来支撑这个结论。

论据一：分红实现率连续3年100%

买分红险，最怕什么？

怕演示表上的数字很好看，实际拿到手的钱缩水。

这点很多人忽略了——分红实现率才是检验产品的真正标准。

友邦的分红实现率稳且真实，这已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。

来看2024年最新数据：

• 热销产品2024年总现金价值比率全部达100%，波动非常小
• 其中「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%
• 截止今年，运作超过十年以上的分红险高达57款
• 这些运作超十年的产品中，终期红利的分红实现率高达97.6%

什么概念？

市面上很多产品运作不到5年，根本没有足够长的历史数据来验证。

而友邦有57款产品运作超过10年，这些「老产品」的终期红利实现率还能达到97.6%——这才是真正的「稳」。

你可以理解为：友邦说给你多少，最后基本就是多少，不会画大饼。

论据二：3280亿美元资产护航

逆势加息这一举措背后，体现了友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

毕竟，敢加息的前提是——你得有钱。

截至2025年6月30日，友邦集团的家底有多厚？

• 总资产规模已达3280亿美元
• 总投资2733亿美元，其中69%投向固收类资产
• 固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年

我跟你讲个真实情况：保险公司的投资策略直接决定了它能不能长期稳定地给你分红。

友邦的做法是什么？

把接近七成的钱放在固收类资产里，而且70%以上的投资期限超过10年。

这意味着什么？

它不是在炒短线，而是在做长期布局。

从公司债券的地理分布来看，亚太地区占比67%，美国20%，其他地区13%。

从债券类型来看，高级票据占比高达94%，风险相对可控。

这种投资风格，稳字当头。

你把钱交给这样的公司，至少不用担心它明天会不会出什么幺蛾子。

论据三：长期收益韧性十足

说完公司实力，再来看产品本身的收益表现。

以5万美金×5年交为例，直接看「盈御3」的预期收益：

• 预期8年回本，18年保证回本
• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 在保单第47年，能达到6.5%的收益峰值

说白了就是，这样的收益表现在港险市场属于中规中矩。

前期收益表现一般，但是长线收益韧性强，稳健增值。

再来看投资策略：

债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。

这样的稳健性也是市场少有的。

很多人会问：前期收益一般，那我为什么要买？

我给你看一张提领对比图：

以「5/20/16」后期提领为例（5万美金×5年交，第20年开始每年提取总保费的16%即40000美元），可以看到：

• 第30年，「盈御3」账户余额70万美金
• 第50年，账户余额119万美金
• 第80年，账户余额605万美金
• 第100年，账户余额1978万美金

数据不会骗人——「盈御3」的动态收益率前期表现一般，越往后，韧劲就越凸显。

更专注长线收益。

这点很多人忽略了：买储蓄险不是买理财产品，不是看哪个前三年收益高就买哪个。

你要看的是30年、50年甚至更长时间的表现。

论据四：功能设计让人安心

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一个都戳中「稳健型客户」的痛点。

1、9种货币转换

支持美元、港币、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、澳门元9个币种转换。

对于有对冲汇率风险、海外定居、旅行、留学以至于全球配置需求的人来说，这是个不错的选择。

2、财富传承功能：一张保单富三代

• 支持无限次更改受保人及第二受保人：从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值，规避遗产税
• 新增**「精神无行为能力代领人」功能**：确保特殊情况下资金仍可提取，兼顾人性化与安全性

3、保单拆分功能

自第3个保单周年日起或者保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次。

保单分拆获批后，后续可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

举个例子：一张保单可以拆成35%给小女儿做教育基金、40%留给自己养老、25%给大儿子海外生活。

真正做到「零损耗传承」。

「盈御3」的产品特性、功能，都给保单收益带来更多确定性加持，也让保单持有人更加安心。

适合谁？行动建议

说了这么多，「盈御3」到底适合谁？

第一类：稳健型投资者

• 风险偏好较低，看重资金安全
• 偏好稳定可预期的收益
• 能够长期持有，不追求短期高收益

第二类：友邦品牌忠诚客户

• 认可友邦的品牌价值和服务质量
• 已有其他友邦产品，希望统一管理
• 看重保险公司的长期稳定性

第三类：长期财富规划者

• 投资视野20年以上
• 以财富保值增值为主要目标
• 不急需中期使用资金

如果你属于以上三类人群之一，「盈御3」值得重点考虑。

最后提醒一点：10月1日起取消「预缴保费保证利率优惠」，9月成为享受友邦高额预缴利率的最后窗口期。

大贺说点心里话

看完这篇分析，你可能对「盈御3」有了更清晰的认识。

但说实话，选产品只是第一步，怎么买、找谁买，这里面的门道更多。