忠意启航创富（卓越版）：前30年收益碾压全场，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺。

最近被问得最多的一个问题就是：现在存款利率都跌破1%了，港险还能买吗？买哪款？

说实话，这个问题我太理解了。

2025年5月六大行第七次下调存款利率，1年期定存只有0.95%，5年期也才1.3%。

银行理财更惨，上半年平均年化收益率只有2.12%。

反观港险，预期收益率还在6%以上。

但问题来了——产品这么多，到底选哪个？

今天咱们就来做个横向对比，主角是忠意的**「启航创富（卓越版）」**，看看它跟市场上的热门产品比，到底谁更值得买。

忠意启航创富 vs 市场热门产品

先说个大背景。

收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

你去看30年、50年后的IRR，基本都卡在6.5%附近，谁也不比谁高多少。

这意味着什么？

意味着咱们现在要换个思路，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及6.5%的预期收益率。

我把市场上2年交的热门产品拉了个对比表：

一眼就看到**忠意的启航创富（卓越版）**了，前期收益确实亮眼。

之前都没怎么注意到过忠意，毕竟那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意实在太不起眼了。

但现在不一样了，收益率限高之后，前期表现好的产品反而更值得关注。

咱们一个个维度来对比。

回本速度对比：启航创富领先

先看回本时间，这是大家最关心的指标之一。

直接上数据：

• 2年交：保证14年回本，预期4年回本
• 5年交：保证14年回本，预期7年回本

2年交4年预期回本，速度最快。

这款产品的特点就是前期"冲"得确实猛，很亮眼。

你要是问我怎么选，如果你特别在意回本速度，2年交的启航创富（卓越版）确实是目前市场上最快的选择之一。

但5年交就没那么惊艳了。

7年预期回本，在5年交产品里没什么优势，中规中矩。

所以这款产品更适合选2年交的方案，能把前期优势发挥到最大。

前30年收益对比：稳居第一梯队

回本快只是第一步，更重要的是回本之后收益能不能跟上。

直接上数据，以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例：

2年交预期IRR：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 长线：6.22%

分阶段看收益：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右

说实话，前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

虽然领先的幅度不算特别大。

但胜在稳定——不是某个阶段冲一下，而是从头到尾都在第一梯队。

再看5年交：

5年交预期IRR：

• 10年：3.75%
• 20年：6.15%
• 30年：6.16%
• 长线：6.5%

前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活。

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

到这里，启航创富（卓越版）的优势已经很明显了：回本快、前期收益稳定领先。

但别急着下结论，咱们还得看看它的短板。

提领能力对比：明显落后

这是我要重点说的——启航创富（卓越版）的提领表现很一般。

为什么？

因为这款产品没有复归红利。

你看这张保单价值明细表就知道了，非保证金额只有终期红利，没有复归红利那一栏。

这意味着什么？

提取只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

验证一下，以常见的255提领为例（2年交，第5年起每年提取总保费的5%）：

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

跟万年青星河尊享II比比看：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

时间越长，差距越大。

566提领（5年交，第6年起每年提取6%）也是一样的情况：

• 第30年：启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

依旧是时间越长，差距越大。

说实话，提领确实没啥优势。

如果你买港险是为了养老、为了持续提取现金流，这款产品可能不是最优选择。

长线收益对比：30年后趋于平庸

再看长线收益。

2年交的启航创富（卓越版）长线收益率只有6.21%，连6.5%都没"跑"到。

30年以后就没什么优势了，后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱。

这就是这款产品的特点——前期猛，后期平。

如果你的持有周期是50年、80年甚至更长，那启航创富（卓越版）可能不是最优解。

但如果你就是想存个20-30年，中途不怎么提取，到期一次性退保，那它的优势就很明显了。

公司实力对比：百年老店、评级优秀

说完产品，再聊聊公司。

忠意这家公司，之前确实没怎么提过。

但了解之后发现，背景还是很硬的。

母公司忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个核心数据：

• A.M.Best财务实力评级A+
• Fitch财务实力评级A+
• 管理资产规模8,630亿欧元
• 《财富》世界500强排名第245位
• 全球50多个国家约87,000名员工

公司还是靠谱的。

再看分红实现率：

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

不过说实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

但从目前的表现来看，未来分红表现也能期待一下。

毕竟百年老店，该有的底蕴还是有的。

对比总结：各有千秋，按需选择

最后做个总结。

启航创富（卓越版）的优势：

• 2年交4年预期回本，速度最快
• 前30年收益稳定领先，一直在第一梯队
• 公司实力强，分红实现率100%
• 功能齐全：有更换受保人、保单分拆等基础功能，有终期红利锁定、保费假期等延伸功能

启航创富（卓越版）的劣势：

• 没有复归红利，提领表现明显落后
• 长线收益率只有6.21%，30年后趋于平庸
• 只支持美元保单，没有多币种选择

你要是问我怎么选？

如果没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

前期收益高，回本快，适合追求中短期收益的朋友。

但如果你需要持续提取现金流，或者打算持有50年以上，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品对比只是第一步，更重要的是找到适合自己的配置方案。

同样的产品，不同的渠道、不同的时机，成本可能差出一大截。