港险养老3种玩法全拆解：存款利率跌到0.95%，你的养老钱该往哪放？

你好，我是大贺，北京大学硕士，深耕港险9年了。

废话不多说，直接上干货。

2025年5月20日，六大国有银行第七次下调存款利率。

1年定期降到0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%，活期更是只剩0.05%。

说白了，把钱存银行，跑不赢通胀已经是板上钉钉的事了。

养老这件事，你不可能指望银行那点利息。

那钱往哪放？

香港保险是很多人的选择，但产品那么多，怎么快速判断哪种最适合自己？

3分钟帮你理清思路。

港险养老3种玩法，一张图看懂

时间宝贵，咱们直奔主题。

我把市面上主流的港险养老产品梳理了一遍，核心就三种思路：

第一种：中资系产品

太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世。

适合看重品牌安全感、想搭配高端养老社区的朋友。

第二种：多元货币产品

以永明万年青星河尊享2为代表。

适合追求资金灵活、有全球资产配置需求、不确定未来养老地点的朋友。

第三种：转年金产品

万通富饶万家。

适合想前期快速增值、后期锁定终身现金流的朋友。

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

接下来，我逐一拆解这三种玩法的底层逻辑。

你看完就知道自己该选哪条路。

中资系产品：凭什么说"稳"？

先说第一种思路——中资系产品。

很多人一听"境外保险"，心里就打鼓。

万一公司跑了怎么办？

分红说的好听，能兑现吗？

对于这类朋友，中资系产品就是最大的定心丸。

为什么？

首先，品牌背景硬。

国寿、太平、太保，都是咱们熟悉的央企、国企背景。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的安全感来源。

其次，分红兑现能力强。

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，不怎么"冒险"。

这直接体现在分红实现率上：

这张表信息量很大，我帮你划重点：

太平（香港）：偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年红利实现率100%，终期红利实现率100%，固收类投资占比68.7%。

太保（香港）：偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，周年红利实现率100%，终期红利实现率100%，固收类投资占比70.3%，权益类仅9.4%。

国寿（海外）：偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，周年红利实现率平均78%，终期红利实现率100%，固收类投资占比高达81%。

太平、太保的分红实现率基本没低于100%。

国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

这意味着什么？

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

你可能会问：周年红利和终期红利有什么区别？

简单说，周年红利是每年派发、一旦派发就锁定的。

终期红利是保单结束时才兑现的。

对于养老规划来说，终期红利100%实现率更关键。

因为你大概率是持有几十年后才用这笔钱。

再看投资风格：

三家公司的固收类投资占比都在**68%-81%**之间，权益类占比很低。

这种"保守型"配置，决定了收益不会暴涨暴跌。

但胜在稳当。

适合谁？

如果你对境外公司天然不信任，或者就是喜欢"国家队"的感觉。

中资系产品选对不选贵，能让你睡得踏实。

多元货币产品：凭什么说"灵活"？

第二种思路——多元货币产品。

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些。

而且不确定未来会在哪里养老，那这类产品可能更合你胃口。

我们常说的香港储蓄险，基本上都属于多元货币产品。

比如友邦环宇盈活、安盛盛利2、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2等等。

这些产品有几个共同特点：

• 收益高
• 功能灵活
• 支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式

以永明万年青星河尊享2为例，我重点讲三个亮点：

亮点一：灵活提取，按需支配

这款产品不强制你什么时候领、领多少。

完全按自己的节奏来。

很多朋友喜欢用"567提领密码"：

• 交费5年
• 从第6年开始
• 每年领走总保费的7%作为现金流，活到老领到老

这笔钱可以当旅游基金，也能补日常开支。

或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

这款产品是很适合作为养老金来用的。

亮点二：多元货币转换，规避汇率风险

这是永明的杀手锏。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更厉害的是，如果你选择进行货币转换。

永明可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致，市场少有。

举个例子：

你现在买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。

但如果未来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书。

想换成人民币或澳元，完全可以随时申请保单货币转换。

而且是按实时汇率转换，预期收益不受影响。

这种灵活性，对于未来有不确定性的朋友来说，价值巨大。

亮点三：收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高。

而且保证部分也给得很足，高达1%。

很多同类产品可能只有0.5%。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定。

心里会踏实很多。

适合谁？

追求资金灵活性、有全球资产配置需求、不确定未来养老地点的朋友。

多元货币产品值得重点关注。

转年金产品：凭什么说"攻守兼备"？

第三种思路——转年金产品。

咱们普通人规划养老，最纠结的莫过于：

年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些。

可又怕几十年后市场波动，辛苦攒的钱缩水。

如果你也有这种"既要又要"的顾虑。

转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

这里重点说一款产品——万通富饶万家。

这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

它的核心逻辑很简单：

一份保单，可以从储蓄险转为年金险。

前半程存钱，后半程养老。

先看收益爆发力

选美元计划的话：

• 7年回本
• 20年翻将近3倍
• 30年翻将近6倍
• 40年10倍

30年预期IRR能冲到**6.5%**的复利天花板。

这是什么概念？

银行5年定期才1.30%，港险6.5%是它的5倍。

在当前市场里，这妥妥是第一梯队水平。

具体数据我直接列出来：

30年及以后，复利IRR稳定保持在6.50%。

而且是越往后越稳。

再看年金转换功能

这是万通富饶万家的独家优势。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄。

就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

注意关键词：全保证。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动。

你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

这相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

适合谁？

想前期快速增值、后期锁定终身现金流的朋友。

转年金产品值得深入研究。

年金率实锤：历史数据说话

你可能会问：年金转换听起来很美，但年金率到底能给多少？

这个问题，不用我说，历史数据说话。

先看这张保单：

这是我们创始人保姑的真实保单，白纸黑字，万通人寿签发。

再看万通历史年金率的分布数据：

这张图统计的是2004-2015年生效、2014-2025年转换的年金产品。

样本量足够大，数据足够真实。

关键数据我帮你提炼出来：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（这是递增终身年金，定额终身年金率在6%以上）
• 年金率≥6%的占比：95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高：38.5%

什么意思？

95.5%的客户，年金转换后拿到的年金率都在6%以上。

超过三分之一的客户，年金率落在**6.5%-7%**这个区间。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

你想想，银行定期存款利率一路下滑。

2025年一季度商业银行净息差已经降到1.43%，明显低于1.8%的警戒水平。

存款利率下行的趋势短期内很难逆转。

而万通富饶万家，让你在年轻时享受6.5%的复利增值。

到老了还能锁定6%以上的年金率，活到老领到老。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

彩蛋：高端养老社区了解一下

最后再补充一个很多人忽略的点——高端养老社区。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

但如果保险还能解决"未来住哪儿"的问题，那就是真正的一站式养老。

可以直通高端养老社区，是中资系产品的王牌优势。

具体产品我再帮你梳理一遍：

太平（香港）喜裕

市场稀缺的美式分红产品。

一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利到终身，与此同时本金一直在涨。

买了太平的产品，可以直接获得"太平人家"高端养老社区的入住资格。

太保（香港）鑫相伴

港版快返年金，交完钱就领钱。

保本同时每年拿3.3%利息落袋为安，总体保证部分占比很高。

买了太保的产品，可以直接获得"太保家园"高端养老社区的入住资格。

国寿（海外）傲珑盛世

港险人民币保单"黑马"产品。

收益媲美美元保单，全程可以人民币交易。

既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

这是某高端养老社区的规划效果图。

你看这环境：水系环绕、绿化覆盖率高、建筑风格多元。

既有中式传统的古典韵味，也有现代简洁的舒适感。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值。

等老了，不光有按时按点发的养老金。

还能直接拿到这类一票难求的高端养老社区入住资格。

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

这不就是真正的"一站式"躺平养老吗？

大贺说点心里话

三种玩法讲完了，适合自己的才是最好的。

但说实话，选对产品只是第一步。

怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差更大。