永明万年青星河尊享II：被我研究了3年的"养老神器"，有个优势99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想和你聊聊养老这件事。

养老焦虑：你担心的到底是什么？

说实话，我太懂这种焦虑了。

2025年1月1日，延迟退休正式实施。

男职工退休年龄要从60岁延到63岁，女职工从50/55岁延到55/58岁。

更扎心的是，2030年起，养老金最低缴费年限还要从15年提高到20年。

领钱的时间推迟了，交钱的年限拉长了。

而我国基本养老保险替代率只有40%，和国际通行的70%基准线差了整整30个百分点。

咱们不绕弯子：社保养老金不够用，这个缺口怎么补？

用香港保险规划养老，我优先考虑两个产品——永明万年青星河尊享II和万通富饶千秋。

目前香港储蓄险复利可达6.5%，用来补上这30%的养老缺口，再合适不过。

但如果非要选一个，我更倾向永明。

为什么？往下看。

痛点一：钱不够用怎么办？

你担心的我都经历过。

很多人问我：大贺，养老金到底要存多少才够？

我的回答是：不是存多少的问题，而是能领多少、能领多久的问题。

说白了就是——同样的本金，谁能让你每个月领一样的钱，账户里还剩得最多？

我给你看两组数据。

第一组，566提取：5年交，每年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%（也就是每年提18000美元）。

到第100年，永明万年青星河尊享II账户余额是3473万美元。

第二组，567提取：同样条件，但每年提取7%（21000美元），提取压力更大。

到第100年，永明账户余额还有1647万美元，而宏利只剩496万美元。

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

这意味着什么？

年纪大了生病住院，或者需要给孩子买房，你可支配的大额支出更多。

活得越久，账户余额越多，还能留给孩子。

痛点二：保险公司会不会跑路？

我跟你说个真实案例。

有个客户，40多岁，在互联网公司做中层，手里有点闲钱想规划养老。

他第一个问题就是：香港保险公司靠谱吗？万一跑路了怎么办？

我太懂这种焦虑了。

毕竟是养老钱，不是投资款，亏不起。

先看公司背景。

香港主流保险公司分两类：

一类是国际大品牌，像友邦、安盛、宏利、保诚、永明，历史悠久，资产规模大，我们听得多，也更愿意买。

另一类是香港本土品牌，像万通、周大福、富卫，运营成本低，给客户的收益更高，但内地客户认识的不多。

只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

但公司靠谱只是第一层。

第二层是：产品本身的安全性怎么样？

这就要看保证回本时间。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

永明比其他大公司产品快了5到12年。

这5年的差距，可能就是你从焦虑到安心的距离。

痛点三：分红会不会缩水？

这是我被问得最多的问题之一。

香港储蓄险的分红由两部分构成：复归红利和终期红利。

我给你打个比方：

复归红利就像房租，每年发给你，一旦发了就不能回撤。

终期红利就像房价，只有退保时才发，中途保险公司还可能撤回。

你说，拿养老钱，你更想要房租还是房价？

肯定是房租对吧。

所以复归红利占比高的产品，稳定性就更强，更适合做养老金。

永明万年青星河尊享II的复归红利占比是22.76%，在大公司产品里遥遥领先。

不光如此，永明的保证部分有1%，其他产品只能达到0.5%。

这导致了什么？

在5/15/12提领密码下（5年交，第15年起每年提取12%），永明保单剩余金额的保证部分占比是23%，远高于其他产品的18%。

这部分保证现价，是你中途不想领了、退保时确定能拿到的钱。

保证部分占比高，让人觉得很安心。

灵活应对人生变数

养老规划最怕什么？计划赶不上变化。

可能你40岁规划，想着60岁开始领。

结果55岁提前退休了，或者65岁才退休。

永明的领钱方式非常灵活，能适应各种人生节奏。

255提取：2年交，第5年起每年提取5%。

到第100年，永明账户余额2025万美元。

5108提取：5年交，第10年起每年提取8%。

到第100年，永明账户余额3082万美元。

钱越多，越有兜底的底气。

哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，你的钱足够多，该领的养老金就不会断。

为什么不选本土公司？

可能有人会问：大贺，你前面说本土公司性价比更高，为什么不推荐？

确实，万通、周大福、富卫这些香港本土品牌，运营成本低，给到客户的收益更多。

富卫盈聚天下的复归红利占比24.03%，周大福匠心传承2是22.77%，都很不错。

纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。

但我见过太多刚接触港险的朋友，对香港保险不太信任。

养老金这种事，决策成本太高，你需要的不只是收益，更是安心。

如果你更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选——公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

结论：安心养老，从选对产品开始

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面，它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多。

另一方面，它的产品结构更安全，公司也很靠谱。

养老这件事，拼的不是谁收益最高，而是谁能让你睡得着觉。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样一份保单，有人多花了10万冤枉钱，有人却能省下一大笔——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。