宏利「宏挚传承」：被万年青压了一头？这个隐藏玩法99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款被严重低估的产品——宏利「宏挚传承」。

买了储蓄险，钱却拿不出来？

我见过太多这种情况：

客户兴冲冲买了储蓄险，三五年后家里急用钱，一问才发现——要么取出来亏本，要么根本不知道怎么领。

说到从储蓄险领钱，**万年青「星河尊享2」**确实是绕不开的标杆。

就拿最实在的对比来说，你想每次领5000也好，10000也好，跟其他同类产品比，它账户里能剩下来的钱是最多的。

这意味着资金复利不会断，越从里面领钱，长期收益越稳。

但正因为万年青星河尊享2的领钱优势太明显，很多朋友容易紧盯着它不放，忽略了其他好产品。

这两天我花了点时间研究了很多储蓄险产品的条款，发现宏利「宏挚传承」的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

你可能没想过这个问题：

不同人生阶段，钱该怎么拿出来用？

买储蓄险最怕什么？

不是收益低，是钱拿不出来、拿得不对时机。

我见过太多人买完才发现，根本不知道怎么领。

今天咱们就来扒一扒宏利「宏挚传承」那些被低估的提领功能，看看它到底藏了多少隐藏玩法。

场景一：急需一笔钱救急

生活里总有些意外开销——孩子突然要出国读书、家里老人生病住院、生意上资金周转不开。

这时候你需要的不是每年领个几千块，而是一次性拿出一大笔钱应急。

传统储蓄险怎么玩？

5年交完保费，第6年开始每年领总保费的6%，一直领到终身。

听起来很稳，但问题是——如果你第6年就急需用一大笔钱呢？

宏利「宏挚传承」专门设计了"先部分回本"的玩法，说白了就是：让你第一年领得更多。

具体怎么操作？两种方案：

方案一：5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的6%直到终身。

方案二：5年缴费，第8年可以先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的6%直到终身。

给你算笔账：

假设你5年一共交了30万美金，用方案一的话，第6年就能一次性拿出6.3万美金（30万×21%），之后每年还能领1.8万美金。

这才是关键：

先部分回本后提取，特别适合急需用一大笔钱的朋友。

既解决了燃眉之急，后续还有稳定的现金流可以领。

场景二：想先落袋为安再享受

有些客户跟我说：

"大贺，我这人比较保守，不想一点点领钱，等几十年才拿回本金。能不能先把本金全拿回来，让我心里踏实，后面的钱就当白赚的？"

能理解。

毕竟把几十万放在保险公司，心里总有点不踏实。

万一公司出问题呢？万一政策变了呢？

宏利「宏挚传承」有个"56789提领"，专门为保守型客户设计。

这个名字怎么来的？

5年缴费，第13年领回100%总保费，后续每年提取总保费的5%直至终身。

5-6-7-8-9，对应的是不同年份回本后的现金流比例。

更妙的是：

每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

• 第13年回本 → 后续每年领5%
• 第14年回本 → 后续每年领6%
• 第15年回本 → 后续每年领7%
• 以此类推...

举个真实案例：

30万美金分5年投入，第13年取回30万美金全部本金，之后每年领15000美元（总保费的5%）。

先全部回本后提取的方式，很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

本金先拿回来，后面领的钱就是纯收益，心里踏实多了。

场景三：想要双倍回本再养老

如果你不急着用钱，愿意等更久一点，宏利「宏挚传承」还有个更狠的玩法——5/20/5.8提领。

什么意思？

5年缴费，第20年拿回双倍本金，第21年起每年领取总保费的5.8%直到终身。

给你算笔账：

30万美金投入，第20年一次性拿回60万美金，之后每年还能领1.74万美金（30万×5.8%）。

这个方案特别适合40岁左右的中年人做养老规划。

现在投入，60岁左右拿回双倍本金，正好赶上退休，之后每年还有稳定的现金流养老。

2025年银行存款利率已经第七次下调了，1年期定存降到0.95%，5年期也才1.30%。

把钱放银行20年，翻倍？想都别想。

而宏利「宏挚传承」20年翻倍，之后还能持续领钱，这差距不是一点半点。

场景四：想要稳定现金流不操心

有些客户的需求更简单：

"我就想每个月有笔钱自动到账，不用我操心，跟领工资一样。"

宏利「宏挚传承」有个"无忧选"功能，专门解决这个需求。

说白了就是：

保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定的比例，转换成确定的收益，按年或按月打给你。

什么时候可以开始？

最快今年交完保费，明年就能领钱。

以5年交为例，入息开始周年日第10年，每年可领6.4%，每月可领6.7%。

无忧选启动后，只要保单生效就可以一直领下去，如果不想领了，也可以随时停止。

这些利息完全来源于终期红利，无论怎样分配，都不会损害账户中的保证现金价值。

而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

不过需要注意的是：

无忧选功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以并不适合有传承需求的朋友。

如果要行使无忧选功能，建议是在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

为什么它能做到这么灵活

你可能会问：

为什么宏利「宏挚传承」能玩出这么多花样？其他产品怎么没有？

这才是关键：

宏利「宏挚传承」只有终期红利，没有复归红利。

这是什么意思？

简单说，复归红利是每年派发、锁定的红利，增长比较稳定但速度慢；终期红利是累积到最后才结算的红利，增长快但不确定性大。

终期红利最大的优势就是增值很快，增值很快就意味着回本很快。

所以宏利「宏挚传承」也是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。

我对比了10款主流产品，宏利5年交预期回本最快，只要6年；友邦、保诚等都要7-8年。

回本快，才能支撑前面说的那些灵活玩法——无论是先部分回本、先全部回本还是双倍回本，都建立在"账户里有足够的钱"这个基础上。

当然，没有复归红利也会导致产品的收益波动性增大，不确定性也进一步增强了。

也许是为了弥补这个短板，宏利才推出了"无忧选"的提领概念，让你可以主动把不确定的终期红利转换成确定的现金流。

2025年中小银行掀起"超车式降息潮"，华瑞银行2025年内降息7次，3年期存款利率从2.8%降至2.15%。

高息存款越来越难找，储蓄险的灵活提领功能成为资金规划的重要工具。

附：常规提领密码速查

最后给大家整理一份实用工具表，方便对照使用。

宏利「宏挚传承」有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，所以提领密码也很多。

比如说一次性整付保费，可以选择第4年开始每年领总保费的6%直到终身（146提领）；5年缴费，可以选择第6年开始每年领总保费的7%直到终身（567提领）。

按照这样的提领密码去领钱，不会有"断单"的风险，可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

总体梳理下来，关于储蓄险的提领，其实没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求——

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？

又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感，而宏利「宏挚传承」则用"回本提领"、"无忧选"等把灵活度玩出了新花样。

大贺说点心里话

今天讲了这么多提领玩法，但说实话，怎么买比怎么领更重要。

同样一款产品，不同渠道买，成本差距可能是10万级别的。