友邦盈御3：被吹成"新手必买"的港险，有个真相没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

这个问题我被问过太多次了：孩子才3岁，现在就要考虑留学费用吗？

我通常会先甩一组数据：

杜克大学2025-26学年总费用已经突破9.2万美元，一年涨幅近6%。

牛津大学更狠，一年暴涨近10万人民币。

按这个速度，等你家娃18岁读大学，四年下来可能要准备400-500万人民币。

这笔钱，你打算怎么存？

今天就拿友邦「盈御多元货币计划3」来聊聊，为什么很多人说它是"新手第一份港险的最稳答案"。

但我也得提前说清楚，它真的适合所有人吗？

给孩子存一笔「跨国通用」的教育金

先说说为什么要专门聊教育金这个场景。

一线城市中产家庭，年均教育支出20-30万已经是常态。

如果走国际学校路线，中端校一年15-25万打底。

这还只是国内，真要送出去读本科、研究生，费用翻几番。

说白了就是：教育是中产家庭最大的刚性支出之一，而且是确定要花的钱。

问题来了——这笔钱该怎么存？

放银行定期？跑不赢通胀。

买股票基金？波动太大，万一孩子要用钱的时候正好赶上熊市，你敢赌吗？

所以很多家庭开始看港险储蓄险。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，友邦盈御3确实很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭。

为什么这么说？往下看。

9种货币自由切换：去哪儿都不慌

站在你的角度想：孩子3岁，你现在根本不知道他18岁会去哪个国家读书。

美国？英国？澳洲？新加坡？甚至可能留在香港？

每个国家的货币不一样，汇率波动也不一样。

如果你现在存的是人民币，15年后要换成英镑交学费，汇率亏个**10%-20%**都有可能。

友邦盈御3支持9种货币选择，而且保单第2年就可以行使货币转换权益。

这是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。

我帮你算一笔账：

假设你现在用美元投保，5年后发现孩子更适合去英国，你可以直接把保单货币转成英镑。

等孩子真正要交学费的时候，直接用英镑提取，省掉了换汇的麻烦和损耗。

不仅可以进行全球货币资源配置，还能根据孩子的实际规划灵活调整。

这对于目标不确定的家庭来说，是个实打实的优势。

卓越成绩奖：学霸还能多拿钱

这个功能挺有意思的，友邦盈御3设有卓越成绩奖，鼓励受保人在学业上追求卓越。

说白了就是：孩子考得好,保单还能多给钱。

虽然金额不算大头，但对于本来就要存教育金的家庭来说，这算是个额外的激励。

孩子知道自己考好了能多拿钱，学习动力可能还真会强一点。

当然，这个功能不是选盈御3的核心理由，但有总比没有好。

长期收益7.19%：时间越长越香

接下来说说大家最关心的——收益。

先别急着下结论，看数据。

友邦盈御3长期复利IRR可达7.19%，前10年静态收益在同类产品中位列前三。

7.19%的复利IRR还是很不错的。

要知道，国内银行定期存款现在也就**2%**出头，能跑赢通胀就不错了。

7.19%的复利，30年下来差距非常大。

但我得说句实话：7.19%或许将成为历史。

因为从2025年7月1日起，港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

所以如果你本来就在考虑港险，现在确实是个窗口期。

不是说以后就不能买了，而是同样的产品，收益上限会比现在低。

百年友邦背书：这笔钱放得安心

存教育金这件事，最怕什么？

怕公司跑了，怕保单兑现不了，怕20年后去找人理赔结果公司已经不在了。

这也是为什么我说盈御3适合新手的第一份港险——因为友邦这个公司真的太靠谱了。

友邦保险集团1919年在上海成立，1931年开始经营香港业务。

经过百年沉淀，成为最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港。

2010年上市后，市值升逾三倍，总资产值达2890亿美元。

友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股。

恒生指数是什么概念？

它是香港最重要的股票市场指数之一，成分股的表现能够很大程度上反映香港经济的整体状况。

能进前十，说明友邦在香港的地位举足轻重。

说白了就是：这家公司大概率会比你活得久。

你存一笔钱给孩子，20年后孩子去取，公司还在、保单还在、钱还在——这是最基本的要求。

友邦能给你这个确定性。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话虽然有点绝对，但也说明了友邦在行业里的口碑。

作为新手的第一份保单，稳一定是最重要的。

分红100%兑现：说多少给多少

光说公司大还不够，关键得看分红能不能真的给到你。

港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益。

保证收益是白纸黑字写死的，非保证收益就是分红，取决于保险公司的投资表现和分红政策。

很多人担心：万一保险公司画的饼太大，到时候兑现不了怎么办？

看数据。

盈御多元货币计划的复归红利分红实现率达到100%，终期红利分红实现率也达到100%。

再看友邦另一款老产品充裕未来·盈尚，复归红利的分红实现率最高达到了162%，终期分红实现率也均达到100%。

100%是什么意思？

就是当初计划书上写的预期收益，实际全部兑现了。

162%更夸张，比预期还多给了62%。

友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的。

为什么友邦能做到？

因为友邦对投资组合是非常慎重的。

2024年债券类投资占比达97%，2023年甚至达到98%。

债券占比这么高意味着什么？

意味着投资波动小，收益稳定。

虽然不会像股票那样暴涨，但也不会暴跌。

友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

再加上友邦的分红"平滑机制"——用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳地渡过。

向来高风险的港险产品，有友邦通过"平滑机制"的运作帮我们抹平波动、规避风险，好像也没什么可担心的了。

提醒：想短期提取的慎选

说了这么多优点，我得泼盆冷水。

友邦盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

如果你买港险是想每年提取一笔钱当现金流用，那盈御3可能不是最优解。

看数据：

以566提取模式（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）测算，第100年时盈御3与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

这个差距还是挺大的。

如果有更明确的需求：

• 想要每年提取现金、有源源不断的现金流
• 或者用多元储蓄产品对冲汇率风险
• 或者想用来作为养老金的补充

港险中还有更好的选择。

友邦盈御3的定位很清晰：长期持有、稳健增值。

它不是最能赚的，但确实是最稳的。

对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。

同样的保障，有人多花了10万，有人省下了10万——这里面的信息差，值得你花2分钟了解一下。