万通「富饶万家」：敢承诺终身刚兑的「年金王」，有个隐藏技能99%的人不知道

你好，我是大贺。

今天聊一个很多人问我的问题：

"把未来30年的养老钱交给一家保险公司，你敢吗？"

说实话，这个问题我被问过不下百次。

每次我都会反问一句：你知道你买的这家公司，背后是谁在管钱吗？

2025年5月，国有大行又一轮降息，一年期存款利率正式跌破1%，5年定存也只剩1.3%。

银行理财呢？

根据《中国银行业理财市场半年报告（2025年上）》，上半年理财产品平均年化收益率只有2.12%，现金管理类更惨，7日年化才1.46%。

这种环境下，很多人开始把目光投向港险。

但问题来了——港险公司那么多，凭什么我要把养老钱交给它？

今天就拿**万通「富饶万家」**这款产品，给你拆解一下：

一家公司敢承诺"终身刚兑"，底气到底在哪。

敢承诺「终身刚兑」，这家公司凭什么

在香港保险圈，万通有个外号叫**"年金王"**。

这不是吹的。

懂行的人都知道，万通保险的前身是拥有160多年历史的**美国万通（MassMutual）**的亚洲分部。

MassMutual是什么来头？

它是美国最著名的互助保险公司之一，以稳健和年金业务著称，在美国养老金市场是绝对的头部玩家。

说白了就是，香港万通完美继承了美式年金的精算基因。

你可能会问：那现在呢？老美还管吗？

现在的万通，背后站着的是云锋金融集团——没错，就是马云的公司。

这是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合。

就好比给一辆底盘扎实的老牌豪车装上了最先进的发动机。

有个数据很能说明问题：

万通在香港年金市场的占有率一度接近50%。

什么概念？

香港那么多保险公司，年金这块蛋糕，一半被万通吃了。

这不是靠营销砸出来的，是靠真本事打下来的江山。

「国家队同款」的资产管理团队

光有血统还不够，关键是谁在帮你管钱。

这点很多人都忽略了。

买保险，尤其是买储蓄型保险，本质上是把钱交给保险公司去投资。

那保险公司拿你的钱去干嘛了？交给谁打理了？

万通的答案是：霸菱（Barings）。

万通**90%**的固收资产都由霸菱打理。

这家公司成立于1762年，比美国建国还早14年，资产管理规模高达4,566亿美元。

更关键的是，霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

你没看错，咱们国家的养老钱，在海外就是交给霸菱这样的机构打理的。

香港强积金、澳门央积金，背后也都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

另外，万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

这不是我说的，数据摆在这。

「年金王」的独门绝技：12种领法

铺垫了这么多背景，现在来看产品。

**万通「富饶万家」**最核心的卖点是什么？

年金转换机制。

普通的储蓄分红险，老了想用钱，只能做"部分退保"（提取）。

这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

「富饶万家」不一样。

它具备一个叫年金转换的机制——你可以在退休时，把账户里积累的钱，全部或部分转换成一份终身年金。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

这是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

更厉害的是，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式：

我给你拆几个最实用的：

怕通胀？

选"递增终身年金"，每两年自动涨5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？

选"联合终身年金"。

这是最动人的选项：一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

怕生病？

自带"危疾双倍年金"。

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发60个月，把护工费都报销了。

还有10年/15年/20年保证期、125%现金价值回奉保证等等，总有一款适合你。

说白了就是，全香港只有万通能设计出这种高难度产品。

为什么？

因为年金精算是门手艺活，没有几十年的积累，根本玩不转。

这也是为什么万通能被叫做"年金王"——它是真有这个底蕴的。

收益硬指标：复利6.5%+45%落袋为安

有人可能会说：功能再花哨，收益不行也白搭。

别急，我给你算一笔账。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第13年：保证回本（安全垫铺得很厚）
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

富饶万家的保证以及预期回本速度，在市场上属于偏快的产品。

30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前最快的产品。

对比一下：

银行理财2.12%，5年定存1.3%，万通6.5%。

差距一目了然。

但收益高不是最牛的，最牛的是**"落袋为安"**。

很多人怕分红险是"纸上富贵"——账面上赚了，实际拿不到。

万通很聪明，它设计了极高的复归红利占比。

在前20年，它的复归红利（已公布即锁定、不会被市场收回的红利）占非保证部分的比例高达45%。

人话就是：

它赚到的钱，近一半是直接锁死在你账户里的，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这个设计，让「富饶万家」在分红险里有了一层额外的安全垫。

实战案例：从「印钞」到「铁饭碗」的闭环

理论讲完了，来看个真实场景。

案例：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元（本金的2.5倍）。

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值——这是"进攻"阶段。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取 49.96万美元
• 领到90岁：累计领取 73.76万美元

年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流——这是"防守"阶段。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张「富饶万家」全部搞定。

这就是完美的闭环：前期"印钞"，后期"铁饭碗"。

总结：懂行的人才会选的低调实力派

养老规划，最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"。

万通这款产品，本质上是在帮你解决**"长寿风险"**。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

买万通，本质上是买了一份**"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"**。

如果你：

1. 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是**100%**确定的

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

对于追求极致功能性的中产来说，它是那个"懂行的人"才会选的低调实力派。

大贺说点心里话

看完这篇，你应该明白了**万通「富饶万家」**的核心逻辑。

但说实话，产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。