港险高保底产品：保证复利4.57%，内地银行存款0.95%，这差距我看不下去了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年定期存款利率降到了0.95%。

10万块钱存一年，利息只有950块。

这个数字让我想起很多人对港险的误解：都觉得港险保底收益很低，6.5%的复利全靠分红撑着，不确定性太大。

今天我必须给你看几个数字，打破这个认知。

保证复利4.57%！港险居然有这种产品

咱们直接看数字。

立桥智选储蓄保，40岁女性一次性交100万美金。

目前这款产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交进去的钱是93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万。

5年净赚23.3万，保证复利4.57%，单利超过5%。

注意，这是保证收益，不是预期，不是演示，是白纸黑字写进合同的。

内地银行0.95%，港险保证4.57%。

这个收益是实打实的，数据不会骗人。

高收益背后的代价

别被忽悠了，任何高收益都有代价。

我必须跟你说清楚。

这款产品有两个小问题：

第一，期限短。

最佳使用方式就是第5年退保，你想多拿一段时间，保证复利收益反而会下降。

第二，汇率风险。

5年是个比较短的周期，汇率波动影响比较大。

假如你在汇率7的时候买了，5年后人民币升值到6，那实际收益算下来，单利也就1.4%左右，跟内地存银行没区别。

所以这款产品适合对美元有需求、或者判断人民币短期不会大幅升值的人。

长期持有保证2.5%：快返年金方案

如果你想长期持有，还有更稳的选择。

太平洋人寿鑫相伴，这是一款分红型快返年金。

40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000美金，活多久发多久。

除了保证部分，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

20年领63万，账户还剩120万

我给你算一笔账。

领到保单第20年，累计领了63万美金，保单里还剩120万。

也就是说，你把本金拿回来一大半了，账户里的钱反而比本金还多。

此时保单保证复利1.83%，预期复利3.8%。

这就是复利的魔力。

保证2%+预期5%：分红增额寿

如果你不需要每年领钱，想让钱在账户里滚起来，世代鑫享更适合你。

太平洋人寿世代鑫享，分红型增额寿。

40岁女性每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。

加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

内地分红险为何不香

咱们拿内地分红增额寿对比一下。

内地分红增额寿保底部分预定利率是1.75%，但这是预定利率，不是实际到手收益。

扣掉各种费用，实际到手永远达不到1.75%。

加上分红呢？

2025年上半年理财产品平均年化收益率才2.12%，内地分红险加上分红，总复利也就3%左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

保证收益对比：

• 内地不到1.75%
• 港险2%

预期收益对比：

• 内地3%左右
• 港险5.1%

这就是为什么越来越多人选择港险的原因。

人民币保单：收益略低但无汇率风险

还有人会说：大贺，我担心汇率风险怎么办？

世代鑫享有人民币保单，这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性每年交20万人民币，分5年交。

保单第20年保证能拿回134万，保证复利1.64%。

加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点点。

更重要的是，太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

今天讲的这几款产品，收益数据都是实打实的。

但怎么买、通过什么渠道买，里面的门道比产品本身更重要。