永明万年青星河尊享2：被低估的"提领王者"，有个优势99%的人没注意到

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天测评一款我个人非常看好的产品——永明「万年青星河尊享2」。

一句话结论：提领王者，稳字当头

我直接说结论：升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字——稳。

如果你只有30秒时间，我只告诉你一件事：

这款产品的提领能力在市场上属于第一梯队，长期持有稳如老狗。

说实话，我见过太多客户买储蓄险的时候只盯着收益率看。

结果真到用钱的时候才发现——钱取不出来，或者取出来账户就废了。

星河尊享2不一样。

它延续着永明"提领王者"的风范，不管是早提领还是晚提领，方案都非常灵活。

后面我会用数据一项项拆给你看，为什么我敢下这个结论。

论据一：提领数据碾压对手

别被忽悠了，买储蓄险不是买个数字放在那好看的。

绝大多数人配置储蓄险，买的都是未来确定时间点需要用的钱——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备。

所以，能不能灵活提领、提领后账户还剩多少钱，这才是核心指标。

我用566提领方案做了个横向对比：

5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%（15000美金），看看各家产品提领后账户余额还剩多少。

这个数据你记一下：

保单前19年，市面上能和星河尊享2掰手腕的，只有宏利的宏挚传承。

第15年的时候，宏挚传承提领后账户余额30.8万美金，星河尊享2是28.3万美金，差距不大。

但是，20年之后就完全是另一个故事了。

永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一：

• 保单第40年，账户余额还剩88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩254.3万美金
• 保单第100年，账户余额高达2894万美金

你可能会问，100年太远了，有什么意义？

意义在于——这笔钱可以传承给下一代。

你60岁开始领，领到90岁人没了，账户里还有一大笔钱留给孩子，这才是储蓄险真正的价值。

再看567提领方案：

5年缴费，第6年开始每年提领7%（17500美金），提领力度更大。

567提领状态下也是一样很强。

每年多提2500美金，长期下来账户余额依然领先。

保单第60年还剩131.8万美金，第100年剩1373万美金。

说实话，我测评过几十款港险产品，像星河尊享2这种"越提越多"的产品，真的不多见。

提领方案的灵活性

永明提供了多种现成方案供选择：

早提领：

• 2/2/5（两年缴，第2年起每年领5%）
• 2/3/6
• 5/6/7

晚提领：

• 2/20/21（两年缴，第20年一次性领150%，之后每年领21%）
• 5/21/22

早提领适合规划孩子教育金或提前准备养老金。

晚提领适合做长远财富传承。

而且这些只是参考方案，你完全可以根据自己的需求定制调整。

论据二：静态收益同样不拉胯

有人可能会说：提领强，那不提领呢？会不会收益就拉胯了？

我直接给你看数据。

以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万交5年为例：

这个数据你记一下：

• 保单第10年，预期收益31.9万美金
• 保单第20年，预期收益68.2万美金
• 保单第30年，预期收益139.2万美金

前30年的收益表现，能挤进市场榜单前三。

这款产品算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。

你可能会问，那和第一名差多少？

保单第100年，星河尊享2预期收益12020.4万美金，而排名第一的周大福匠心传承是12020.5万美金——相差不到500美金。

说实话，100年后差500美金，有意义吗？

没有。

但这个数据说明一件事：

永明的产品在长期收益上完全不输任何竞品，性价比真的挺不错的。

还有一点很重要：

保单第80年，保证IRR就能达到1%。

什么意思？

就是哪怕市场再差、运气再背，你这笔钱80年后也一定能回本并且有收益。

这个保证对于做长期规划的人来说，是个定心丸。

论据三：两大独创功能锁定确定性

除了收益和提领，这款产品还有两个市场独有的首创功能。

这才是我觉得它被低估的地方。

第一，归原红利永不回撤

简单解释一下：

港险的红利分两种，归原红利和终期红利。

很多产品的红利是"非保证"的，今年给你100，明年市场不好可能变成80。

但星河尊享2不一样——归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤，只增不减。

今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

这个确定性，对于做长期规划的人来说太重要了。

第二，3.5%锁定利率兜底

客户可以锁定不超过现金总价值50%的资金，享受3.5%的锁定利率。

这意味着什么？

市场好的时候，你跟着赚更多；市场不好的时候，你有3.5%的利率兜底。

进可攻，退可守。

对比一下现在的银行存款利率：

2025年11月，国有大行5年期定存利率已经降到1.30%，创历史新低。

20万存三年，比以前少赚约1500元利息。

而星河尊享2的3.5%锁定利率，比银行定存高出一倍多。

论据四：130年老牌的兑现能力

说实话，保司产品的预期吹得再厉害，最后都得靠兑现能力来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，也是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超过130年。

财务评级都是业内标杆：

• A.M.Best A+
• DBRS AA
• 穆迪Aa3
• 标准普尔AA

更重要的是，万年青系列分红实现率超过100%，多款主力产品连续多年稳定在97%~103%。

这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

我见过太多这种情况了：

买的时候说得天花乱坠，几年后一看分红实现率只有60%、70%，那演示收益就是废纸。

附加价值：全球私人银行级服务

这款产品还有一个容易被忽略的优势——货币灵活性。

支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。

可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

无论你身处世界哪个角落，都能用当地货币直接支付。

这相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

而且，永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

背景补充：6.5%上限不是问题

最近不少朋友问我：

7月1号后港险美元保单的演示收益上限只能到6.5%，是不是以后收益就锁死了？

别被忽悠了。

新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，是为了让大家更理性看待预期，不要被7%+的高收益误导。

实际上，保司的投资运作并不会改变多少——香港保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。

就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在4%-5%的高位。

保司实现6.5%的收益率还是很容易的。

现在所有港险产品演示收益率统一，我觉得反而是件好事。

统一起跑线之后，产品之间真正的差异点就出现了——比如提领能力、红利锁定、货币灵活性这些，才是真正值得关注的地方。

大贺说点心里话

全球养老金缺口已经达到51万亿美元，中国养老金替代率只有45%，远低于55%的国际警戒线。

提前规划养老金，不是选择题，是必答题。

怎么买、找谁买、能不能省钱——这些问题，看完下面这张图你就明白了。