万通「富饶万家」：买过「富饶千秋」的老客户，要不要退旧买新？这笔账我算清楚了

你好，我是大贺，北京大学硕士，深耕港险9年。

上周有个老客户突然给我发消息：

「大贺，我3年前买的富饶千秋，最近看到万通出了富饶万家，说是全面升级。我要不要退旧买新？」

说实话，这个问题最近被问了不下20遍。

作为亲历万通产品三代迭代的从业者，我跟你讲——这次升级，真的香。

但「香」在哪里？

老客户到底该不该换？

新客户又该怎么选？

今天我用数据把这笔账算清楚。

收益进化：提前11年达到6.5%，30年多赚40%

先说结论：

这次升级的核心火力，集中在美元保单的中长期收益上，表现堪称"蜕变"。

我直接上对比数据，看数据就知道差距有多大。

新旧对比：同样的起点，完全不同的终点

以市场主流的5年缴费计划为例（年交5万美元，总保费25万美元）：

回本速度：

• 预期7年回本——这个速度在市场上属于第一梯队
• 保证13年回本——很多竞品需要18-25年才能保证回本

收益曲线：

• 第10年：预期回报率3.05%，现价31.8万美元（本金1.2倍）
• 第20年：预期回报率6.0%，现价71.6万美元（本金2.8倍）
• 第30年：预期回报率6.5%，现价146.3万美元（本金5.85倍）

关键来了——

对比前作「富饶千秋」，「富饶万家」**提前11年达到6.5%**的长期复利水平。

什么概念？

「富饶千秋」要到第41年才能达到6.5%，而「富饶万家」第30年就到了。

30年维度看，「富饶万家」比「富饶千秋」多赚40%。

这个"登顶"速度意义重大。

直接追平了友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这些以收益见长的头部产品，综合竞争力跻身市场第一梯队。

保证收益：安全垫够厚

很多人只盯着预期收益看，却忽略了保证收益这个"安全垫"。

「富饶万家」的保证收益率峰值达到0.55%。

你可能觉得这个数字不起眼，但我告诉你一个事实：

当前市场上保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险产品，总共只有6款。

「富饶万家」就是其中之一。

这意味着什么？

就算遇到极端情况，你的本金也有扎实的保障。

横向对比：第一梯队实锤

我把市场上主流的15款5年交储蓄险拉出来做了个对比表：

几个关键维度：

• 保证回本：13年，和永明星河传承II并列最快
• 预期回本：7年，属于第一梯队
• 到达6.5%：30年，和友邦环宇盈活、安盛盛利II、保诚信守明天持平
• 30年收益：6.5%，稳居第一梯队

说实话，在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，「富饶万家」已经没有明显短板。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

这里顺便说一句：

2025年5月，六大国有银行1年期定存利率已经跌破1%，只有0.95%。

3年期也只有1.25%。

银行利率持续下行的背景下，港险**6.5%**的长期复利，稀缺性不言而喻。

功能进化：从1人到3人，传承架构全面升级

收益升级是"面子"，功能升级才是"里子"。

这次「富饶万家」在传承架构上做了大幅优化，我跟你讲，这个升级对多子女家庭来说太实用了。

核心升级：预备人员从1人扩容到3人

「富饶千秋」的一个痛点是：

预设的第二投保人和后备被保人只能设1人。

这有什么问题？

万一这1个后备人员比原保单持有人更早出事，整个预备机制就失效了。

「富饶万家」直接把这个上限提到了3人。

• 第二保单持有人：可提名最多3人
• 第二受保人：新增功能，可提名最多3人
• 保单分拆时：可为分拆保单提名最多3名指定人士

这意味着什么？

你可以按顺位明确指定继承人：第一顺位、第二顺位、第三顺位，有备无患。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

新增功能：弹性提取权益

这个功能是全新的，老客户都懂它的价值。

以前想定期从保单里取钱，每次都要申请一遍。

现在只需要申请一次，就可以直接指定一名对象，按你设定的规则自动领钱。

• 第1个保单周年起就可以申请设立指示
• 可以设定定期提取的金额和频率
• 可以无限次更改指示或收取款项对象

举个例子：

你可以设定每个月自动给父母账户打5000块养老金，或者每学期给上大学的孩子打3万生活费。

一次设置，长期执行。

核心保留：12种年金+10种货币，养老神器依旧

有老客户担心：

升级了这么多，原来的核心优势还在吗？

放心，万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器。

12种年金转换：全市场唯一

这个功能是万通的"杀手锏"，目前全市场只有万通一家支持。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换为终身年金。

关键是——有12种年金形态可选：

定额终身年金（年金金额固定）：

• 基础版：纯定额终身年金
• 保本版：100%现金价值回奉保证
• 保证期版：10年/15年/20年保证期可选
• 夫妻共享版：联合年金领取人
• 健康守护版：危疾双倍年金、严重认知障碍保障

递增终身年金（每两年递增5%，抵御通胀）：

• 基础版
• 100%现金价值回奉保证版

说实话，作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

储蓄险的灵活提取+年金险的现金流保障，两个优势兼得，确定性支付匹配刚性养老需求。

10种货币自由转换

支持包括美元、港元、人民币及市场罕见的瑞士法郎在内的10种货币。

保单生效1年后可随时自由转换货币。

对于有留学、移民或跨境业务需求的家庭，这个功能太实用了。

其他核心功能全部保留

• 11种自选身故赔付选项
• 精神上无行为能力预设指示权益
• 保单暂托
• 保费假期
• 保费豁免

底层支撑：万通实力与分红兑现

产品再好，也要看保司能不能兑现。

这一点上，万通的底子够硬。

公司背景

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

分红实现率：95%以上

说实话，很多人买分红险最担心的就是"画饼"。

万通目前发售的储蓄险产品虽然不多，但整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

投资实力：2853亿美元

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

债券为主、分散策略强，这种稳健的投资风格和储蓄险的定位高度匹配。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

升级结论：老客户该换吗？新客户该选吗？

回到开头那个问题：

买过「富饶千秋」的老客户，要不要退旧买新？

我的建议是分情况：

如果你持有「富饶千秋」不到3年：

退保损失较大，不建议盲目操作。

但可以考虑新增一张「富饶万家」，用增量资金享受升级红利。

如果你持有「富饶千秋」超过5年：

可以算一笔账——退保拿回的现金价值，重新投入「富饶万家」后，长期收益是否能覆盖损失？

考虑到**30年多赚40%**的差距，很多情况下是划算的。

如果你是新客户：

没什么好犹豫的，直接选「富饶万家」。

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合以下几类人群：

中长期美元资产持有者：

资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。

第10年本金1.2倍，第20年2.8倍，第30年5.85倍——长期复利优势明显。

提前规划养老的人士：

看中其独一无二的12种年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源。

有跨境需求或多子女的家庭：

10种货币灵活转换、3人传承架构、弹性提取权益——为家人进行清晰、有序的财富安排与传承。

2025年7月1日起，香港保监局将实施演示利率上限新规，非港元保单上限6.5%。

在新规落地前锁定高收益产品，窗口期正在收窄。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比你想象的更大。