立桥保险：这家"没听过"的百年公司，凭什么敢承诺4.48%保证收益？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

"立桥？没听过啊，大公司吗？"

这是我被问得最多的问题之一。

说实话，每次听到这个问题我都挺理解的——毕竟把真金白银交给一家"没听过"的公司，谁心里都会打鼓。

但我跟你讲个大实话：

很多人不知道的是，立桥背后是一家成立于1913年的百年金融集团。

今天这篇文章，我就从"这家公司到底靠不靠谱"说起，再聊聊他们那两款让我眼前一亮的中短期储蓄险。

一家你可能没听过，但值得信赖的百年金融集团

先回答那个最核心的问题：立桥是什么来头？

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。

而立桥金融集团，成立于1913年——没错，比很多"大公司"的历史都长。

这个集团不是只做保险的"小作坊"。

而是一家涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务的全方位金融平台。

说白了就是，人家是有银行牌照、有证券牌照的正规军，保险只是其中一块业务。

你可能会说：历史长就一定靠谱吗？

当然不是。

历史只是第一道门槛，真正让我对立桥刮目相看的，是他们的分红实现率。

分红实现率100%，说到做到的"稳健派"

买储蓄险最怕什么？

怕保险公司"画大饼"——计划书上写得天花乱坠，真到兑现的时候缩水一大截。

这个事儿你得这么看：

分红实现率才是检验一家公司是否"说到做到"的硬指标。

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

不是某一款产品，是所有产品。

不是某一年，是连续多年。

尤其是他们的旗舰产品「息享年年」系列，分红实现率持续**4年100%**达成。

这意味着什么？

意味着计划书上写多少，客户就能拿到多少，一分不少。

再看几个硬数据：

• 财务实力评级：B+（良好）
• 长期发行人信用等级：bbb-（良好）
• 资本比率：超过200%（截至2024年12月31日）

资本比率超**200%**是什么概念？

监管要求是100%，立桥是2倍以上。

说白了就是，这家公司的"钱袋子"非常厚实，完全有能力兑现对客户的承诺。

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

好，公司背景聊清楚了。

接下来进入正题：他们那两款王牌产品，到底有多能打？

立桥的王牌产品：5年锁定4.48%单利

先说第一款：立桥「智选储蓄保」。

这款产品最大的特点是什么？

首5年收益是100%保证的。

注意，不是"预期"，不是"非保证"。

是白纸黑字写进合同的保证收益。

这在当下的利率环境里，简直是稀缺品。

我们以整付10万美元为例，算一笔账：

• 整付10万美元，立享5%折扣，实际只需交9.5万美元保费
• 第2年保证回本——没错，第2年就回本了
• 第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%

**4.48%**是什么概念？

2025年5月，国有大行第七次下调存款利率，5年期定存利率已经降到1.30%。

立桥这款产品的保证收益，是银行定存的3倍以上。

而且这还只是保证收益。

第6年后，收益由保底收益+非保证红利组成，预期回报可达5.32%。

第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍！

再看看现在的优惠政策：

整付10万美元以上享5%折扣，25万美元以上享6%折扣。

别被忽悠了，很多人不知道的是，这个折扣是直接省下来的真金白银。

相当于还没开始投资就已经赚了。

不过我得提醒一句：

12月优惠力度较2025年5月1日-6月30日整体平移下降了1%。

优惠在收紧，这是明摆着的趋势。

想要每年拿"利息"？息享年年3更适合你

如果你喜欢"每年都能拿到钱"的感觉，那第二款产品「息享年年3」可能更适合你。

这款产品的特色是：

保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。

说白了就是，每年都能拿到一笔"利息"。

而且是保证的，不是画饼。

同样以整付10万美元为例：

• 优惠后实缴9.5万美元保费
• 第2年，保证现价和预期现价均实现100%回本
• 第5年，保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元
• 5年预期现价为116,274美元，IRR达4.12%

第6年之后派发的周年红利变为非保证。

但长期来看，预期IRR能达到4.92%，表现依然亮眼。

这两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高！

你完全可以选择前期直接退保稳拿这笔确定的收益。

把它当作一个5年期定存使用。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单（3倍）。

两款产品怎么选？

我的建议是：

• 如果你想"一次性拿"，选智选储蓄保，保证收益更高
• 如果你想"每年都拿"，选息享年年3，现金流更灵活

利率下行，为什么现在是锁息的最佳时机？

很多人问我：现在买合适吗？

再等等会不会有更好的产品？

这个事儿你得这么看：

当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

内地银行存款利率持续下调，寻找**2%**以上稳健回报的渠道日益困难。

2025年5月20日起，1年期定存利率降至0.95%，3年期降至1.25%，5年期降至1.30%，活期降至0.05%。

与此同时，全球主要经济体步入降息周期。

美联储、欧央行都在降息，这意味着全球资产的收益率都在往下走。

而2025年一季度，全港新造保单保费达934亿港元，同比增长43.1%，创2001年以来季度新高。

市场用脚投票，说明越来越多人意识到：

趁现在锁定利率，才是明智之选。

还有一个信号值得关注：

香港保监局佣金改革新规将于2026年1月落地，首年佣金不得超过总佣金70%，剩余**30%**需至少5年分摊。

监管趋严说明香港保险市场越来越规范，投保人权益更有保障。

这类兼具高保证收益和灵活期限的优质产品在市场极为稀缺。

现有的高息产品往往是"卖完即止"，堪称"买一个少一个"。

资金周期更长？还有这些进阶选择

立桥「智选储蓄保」和「息享年年3」是中短期资金规划的绝佳选择。

但如果你的资金周期更长，能放10-20年，还有其他"进阶之选"值得考虑：

比如宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」。

• 宏利「宏挚传承」：保证回本时间18年，预期回本时间6年。前10年"短期爆发力"无人能及，现金价值持续领先
• 忠意「启航创富（卓越版）」：保证回本时间14年，预期回本时间7年。10-20年中期增速实现反超

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%！

怎么选？

我的建议很简单：

• 若计划在10年内有用款需求，首选宏利
• 若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强

大贺说点心里话

在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。

无论你是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，选对产品、选对渠道，能帮你省下的可不只是一点点。

至于怎么买最划算，这里面还有些"信息差"，扫码加我细聊。