万通「富饶万家」：存款利率跌破1%的时代，我找到了30年翻6倍的养老方案

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月20日，六大国有银行第七次下调存款利率——1年期定存跌到0.95%，5年期只有1.30%，活期更是低到0.05%。

说白了就是：你把钱存银行，基本等于白存。

更扎心的是另一组数据：中国养老金替代率只有40%，远低于国际**70%**的基准线。

什么意思？

退休后你每个月能领的钱，只有在职时收入的四成。

剩下的缺口，得靠自己补。

今天我要聊的这款产品——万通「富饶万家」，恰好在这个时间点推出，30年IRR 6.5%，还有市场独有的12种年金转换功能。

它到底值不值得入？

新旧款怎么选？

我一个个场景给你拆。

你的钱，20年后能干什么？

咱们算笔账。

如果你现在30岁，每年存10万，存5年，一共50万。

按银行1.3%的利率算，20年后大概能拿到65万。

但如果你买的是万通「富饶万家」，同样的钱，第20年预期总现金价值超过310%已缴保费——也就是155万以上。

到第30年呢？

超过640%已缴保费，320万以上。

这不是我编的，是产品计划书里白纸黑字写的数据。

很多人问我，港险储蓄险那么多，为什么单挑这款讲？

因为它和它的前身「富饶千秋」，都是市场第一梯队的优质储蓄险。

而这次升级，直接把中期收益拉到了顶级水平。

但收益只是一方面。

更重要的是，它的功能设计，精准切中了三类人的刚需：跨境资产配置、退休养老、多子女传承。

下面我一个个场景讲。

场景一：跨境资产配置，汇率风险怎么防？

我跟你讲个真实案例。

去年有个客户，孩子在英国读书，当时人民币对英镑是8.8，他觉得汇率还行，就没急着换汇。

结果今年英镑涨到9.3，光学费就多花了好几万。

他后来问我：有没有一种产品，能让我在不同货币之间灵活切换，不用被汇率牵着鼻子走？

「富饶万家」就能做到。

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

这是目前市面上货币种类最多的储蓄险，没有之一。

更关键的是，保单生效1年后可随时自由转换货币。

说白了就是，10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

人民币走强的时候，你可以换成人民币锁定收益；美元走强的时候，再换回美元。

孩子去英国留学，提前换成英镑；去澳洲移民，换成澳元。

这个功能对跨境家庭来说，太实用了。

很多人买港险，就是冲着美元资产去的。

但单一货币也有风险，汇率波动可能吃掉你的收益。

有了这个功能，你就有了主动权。

场景二：退休养老，现金流怎么保障？

2025年新增退休人员800万，每月养老金发放压力增加240亿元。

这个数据来自博鳌论坛。

什么意思？

养老金池子的压力越来越大，未来能领多少，谁也说不准。

而养老金替代率**40%**的现实是：退休后，你的收入会断崖式下跌。

很多人买储蓄险，就是为了补这个缺口。

但普通储蓄险有个问题：钱是有了，但你得自己规划怎么取。

取多了，怕后面不够用；取少了，生活质量上不去。

「富饶万家」有个功能，是市场独有的——12种年金转换。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

你可以选择定额领取，每个月固定一笔钱，跟发工资一样稳定。

也可以选择递增领取，每两年涨5%，对抗通胀。

甚至可以选择配偶共享，夫妻俩一起领，谁活得久谁继续领。

这个坑我帮你避：

很多人觉得储蓄险和年金险是两种产品，要分开买。

但「富饶万家」把两者合二为一了——前期当储蓄险用，灵活提取；后期转成年金，锁定现金流。

说白了就是，它兼顾了储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

这才是真正的养老神器。

对于担心"活太久钱不够花"的人来说，这个功能直接解决了最大的焦虑。

场景三：多子女家庭，财富怎么传？

我有个客户，三个孩子，大的在香港工作，二的在深圳创业，小的还在读高中。

他问我：我想给三个孩子都留一份资产，但又不想现在就分家。

有没有什么办法，既能统一管理，又能将来灵活分配？

「富饶万家」的升级，就是为这类家庭设计的。

第一个升级：第二保单持有人/被保人由1人新增至3人

旧款「富饶千秋」只能预设1个后备持有人。

万一这个人出了意外，整个安排就作废了。

现在可以设3个，有备无患。

第二个升级：保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士

什么意思？

你可以把一张大保单，将来拆成三张小保单，分别给三个孩子。

而且每张小保单还能各自再设3个继承人。

第三个升级：新增弹性提取权益，第1个保单周年起可申请设立指示

以前你要给孩子打钱，得自己操作提取。

现在可以提前设好指令：每年给老大打5万，每月给老二打1万，一次性给老三打10万留学用。

你只需要申请一次，后面自动执行。

而且可以无限次更改，想怎么调就怎么调。

这三个功能加在一起，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

别被数字绕晕了，我给你总结一句话：以前是"一张保单传一代"，现在是"一张保单传三代"。

收益实力：30年IRR 6.5%，市场顶级

讲完功能，再来看收益。

很多人觉得，功能多的产品，收益肯定差。

这是个误区。

「富饶万家」的收益，不仅不差，还是市场顶级水平。

先看回本速度：

• 2年交预计6年回本，保证13年回本
• 5年交预计7年回本，保证13年回本

再看长期收益：

预期回报10年4.19%，20年6%，30年6.5% IRR。

这个数据意味着什么？

比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5%。

旧款要50年才能达到的收益水平，新款30年就到了。

30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

我再给你看一张对比图：

左边是旧款「富饶千秋」，右边是新款「富饶万家」。

你会发现，美元保单的收益，新款在20年后明显拉开差距。

而且新款30年就登顶6.5%，之后一直保持；旧款要50年才能到。

更重要的是，全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。

什么意思？

万通没有玩"拆东墙补西墙"的小动作。

不是把保证收益降了，拿去补预期收益；也不是把复归红利砍了，拿去补终期红利。

它是真金白银地加收益，每一项都在涨。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

我跟你讲，储蓄险的红利结构非常重要。

复归红利高，意味着你中途提取的时候，能拿到的"确定性收益"更多。

终期红利高，意味着你长期持有的"增值潜力"更大。

「富饶万家」两者都照顾到了，这才是真正的好产品。

但我也要提醒一点：人民币保单的收益，新款反而比旧款低

以5年缴保单为例，第10/20/30年预期收益由3.05%/5.98%/6.30%降低至2.60%/5.54%/6.01%。

IRR登顶6.5%所用时间由42年提升至94年。

所以，如果你选的是人民币保单，旧款「富饶千秋」更香。

这个我后面会专门讲。

现在入手：最高省73%首年保费

讲完产品本身，再来看优惠。

「富饶万家」的推广期优惠力度，是我见过最大的之一。

优惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

保费折扣方面：

• 2年交：第1年保费折扣**2%-8%**不等
• 5年交：第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣28%
• 10年交：合计最高折扣30%

预缴利率方面（优惠期：2025年11月1日 - 2025年11月28日）：

美元保单2年期预缴利率5.5%。

5年缴美元保单更狠：首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%保证年利率。

咱们算笔账：

如果你选择2万交5年，总10万美元，只需一次性预缴91028美元。

省下的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。

73%是什么概念？

首年保费2万美元，你只需要付5400美元左右。

剩下的，保司用预缴利息帮你补了。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

我跟你讲，2025年9月开始降息，未来还会继续降。

保司给的预缴利率，是跟着市场利率走的。

现在能锁7.5%，过几个月可能就只有5%、4%了。

而且，港版"报行合一"的政策也在推进。

未来佣金调整，优惠力度大概率会缩水。

所以，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率，是真正的窗口期。

新旧怎么选？对号入座

最后一个问题：「富饶千秋」和「富饶万家」，到底选哪个？

先说结论：两款产品没有绝对优劣。

「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

「富饶万家」的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

核心看你的货币选择和持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

第一类：选人民币保单的客户

实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高。

旧款人民币保单的收益水平，和美元保单几乎持平，部分年份甚至更高。

而新款人民币保单收益明显下降。

选人民币保单的客户闭眼冲「富饶千秋」，没毛病。

第二类：短期（10年内）要用钱的客户

旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

如果孩子10年内要留学、买房，需要灵活周转，旧款更合适。

优先入「富饶万家」的3类人：

第一类：选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。

适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。

第二类：能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。

长期持有越赚越多。

第三类：看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

功能实用性远超旧款。

时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

而「富饶万家」的推广期优惠也可能随政策调整。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

这篇文章写到这里，产品的收益、功能、优惠都讲清楚了。

但真正决定你能省多少钱的，其实是你通过什么渠道买。

同样的产品，不同渠道的成本差距可能超出你想象。