宏利「宏挚传承」：友邦、保诚、永明都在吹，为什么我劝你选这款？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我帮你省掉至少20小时的对比研究时间。

2025年5月，六大国有银行同步下调存款利率，一年期定存跌到0.95%，三年期才1.25%。

与此同时，银行理财产品收益也在跌——固收类年化收益均值降到2.27%，部分投资者甚至出现本金亏损。

钱放银行，跑不赢通胀。

买理财，收益还不保本。

这时候，很多人把目光投向了港险储蓄。

但问题来了：友邦、保诚、永明、宏利，四大保司的储蓄险都说自己好，到底选谁？

我拆解过200多款储蓄险，今天咱们拿表格说话，用数据帮你做个了断。

港险储蓄「四大天王」，选哪个？

友邦的「盈御3」、保诚的「信守明天」、永明的「星河尊享II」、宏利的「宏挚传承」——这四款产品，基本代表了香港储蓄险市场的第一梯队。

去年4月，宏利「宏挚传承」上市，迅速成为香港保险市场的"热门选手"。

直接把宏利的总保费推到市场前三。

为什么火？

不是靠营销砸钱，是产品本身确实能打。

但"能打"是个模糊词，咱们得拆开来看：回本快不快？收益高不高？提取灵不灵活？公司稳不稳？

下面我逐个维度帮你对比，数据不会骗人。

回本速度PK：谁先让你「解套」？

买储蓄险，第一个问题就是：我的钱什么时候能回本？

这个问题很现实。

万一中途急用钱，回本了至少不亏。

没回本就退保，那叫割肉。

咱们看数据：

宏利「宏挚传承」5年缴，预期6年回本，18年保证回本。

整付保费更快，预期3年回本；3年缴预期5年回本。

这个速度什么水平？

市场第一梯队。

对比一下：友邦「盈御3」5年缴预期8年回本，保诚「信守明天」也是8年。

宏利比它们快了2年。

别小看这2年。

2年时间，你的资金被"锁住"的风险就少2年。

万一孩子突然要出国、家里有急事，早回本意味着更大的安全边际。

各缴费期下，宏利的预期回本速度表现都非常不错。

完美平衡了收益和安全性。

这一点，实测下来确实香。

收益对比：20年后谁更「能打」？

回本快是第一步，接下来要看：长期收益谁更高？

这里有个关键指标叫IRR（内部收益率），可以理解为"你这笔钱的年化复利回报"。

宏利「宏挚传承」5年缴的IRR表现：

• 10年：4.29%
• 20年：6.00%
• 47年达到峰值：6.50%
• 之后终身按6.5%复利增值

看这张表，前20年的收益表现，宏利遥遥领先。

友邦「盈御3」10年IRR只有2.76%，保诚「信守明天」是2.91%，而宏利是4.29%——高出1.3到1.5个百分点。

别觉得1个多点不算啥。

10万美金本金，1.5%的差距，10年下来就是1.5万美金的差距。

20年下来，复利效应更可怕。

前20年的现金价值增长，宏利远超友邦、保诚、永明等大牌保司产品。

这不是我说的，是表格里的数据。

而且，宏利的保证收益也不差，属于市场第一梯队，仅次于永明。

什么意思？

就算分红没达到预期，你的保底收益也不会太难看。

前20年爆发力十足，预期回本最快，完美匹配教育金、养老储备等中期需求。

如果你的目标是10-20年后用钱，宏利的性价比是最高的。

提取灵活度：566方案谁最优？

储蓄险不是存死钱，关键看能不能灵活用。

港险圈有个经典玩法叫**"566方案"**：5年交，第6年起每年提取总保费的6%。

以6万美元×5年缴为例，总保费30万美元，第6年起每年提取18000美元。

这个方案下，谁的账户价值更高？

数据很清楚：保单前14年，宏利「宏挚传承」最有优势。

前14年每年都在领钱，账户里剩的钱还比别家多——这就是"既能花钱、又能攒钱"的理想状态。

非常适合10-20年内有用钱需求的人。

比如孩子读书、自己养老，需要稳定现金流，但又不想把本金全掏空。

支持早期流动性，这段时间的收益也最能打——两者兼得。

别被营销话术忽悠了，看数据最实在。

独家优势：「无忧选」别家没有

说到灵活提取，宏利有个独门武器：无忧选。

这个功能，友邦没有，保诚没有，永明也没有。

什么意思呢？

简单说就是：今年交完保费，明年就能开始领钱。

具体来看：

• 整付保费：第2个保单周年开始可提领
• 3年缴：第4个保单周年开始可提领
• 5年缴：第6个保单周年开始可提领

而且，无忧选只从终期红利中支取，不会削减你的保证现金价值。

翻译成人话就是：领的是"利息"，本金不动。

举个例子：

一次性交10万美金，一周年之后就可以从终期红利入账5002美元，大概5%的回报。

如果你不急着用钱，选择从第10年才开始入账，每年到手金额可以达到9300美金。

入账时间越晚，金额越高。

这个设计特别适合年龄比较大的客户。

比如50多岁的人，买了之后不急着领，等60岁退休再开始每年稳定领钱，本金还在增值。

提取方案多样化、灵活性强。

无论你想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到合适的方案。

我帮你们踩过的坑：

很多人买储蓄险只看收益率，不看提取灵活度。

结果买完发现，想用钱的时候要么退保亏本，要么只能贷款。

宏利这个无忧选，算是把灵活性做到头了。

公司实力：百年老店 vs 新锐选手

产品再好，也得看公司靠不靠谱。

毕竟储蓄险一买就是几十年，公司倒了怎么办？

宏利保险是拥有百年历史的金融巨擘。

这不是吹的，看数据：

• 宏利金融在亚洲拥有超过125年历史，在加拿大超过135年，在美国超过160年
• 全球十大人寿保险公司之一
• 在香港、多伦多、纽约、菲律宾四大交易所上市
• 标普、惠誉评级均为AA-，穆迪评级A1

更重要的是，宏利是香港最大的强积金服务供应商。

强积金是什么？

就是香港的"养老金"。

香港政府把养老金交给宏利管，这是对资管能力最大的背书。

再看投资风格：

宏利重仓固收，按揭固收占比近80%，纯权益不到10%。

翻译一下：投资风格非常稳，不会因为股市波动让你的分红大起大落。

分红实现率怎么样？

2024年数据：99%的终期红利保险达到了95%以上总现金价值比率。

「宏挚传承」只有终期红利，没有周年红利。

所以你只需要关注终期红利的实现率——这个数据很漂亮，终期红利的表现让人安心。

百年老店、政府背书、投资稳健、分红靠谱——四个维度都过关，公司实力这块没毛病。

结论：什么人选宏利最划算？

说了这么多，总结一下：宏利「宏挚传承」适合谁？

第一类：中短期理财需求者

10-20年有教育金、养老金规划，追求稳健高收益。

宏利前20年的IRR表现吊打同行，这个时间段用钱最划算。

第二类：资金流动性刚需人群

不想长期占用资金，需要快速变现。

宏利回本快、无忧选灵活，支持无限次更换受保人、支持保单分拆，用钱方式多样。

第三类：家庭传承规划者

高净值家庭，需要跨代传递财富、避免纠纷。

宏利的传承功能齐全，保单分拆、后备受保人、身故赔偿分期支付，覆盖了大部分传承场景。

第四类：风险偏好稳健型投资者

不想承担太大风险，但又想跑赢通胀。

宏利百年品牌+高分红实现率，提供"收益与安全"的双重保障。

当前银行存款利率跌破1%，理财产品收益跌到**2.27%**还不保本。

对比之下，宏利10年IRR 4.29%、20年IRR 6%，确定性收益优势太明显了。

咱们拿表格说话，数据不会骗人。

如果你符合上面任何一类人群，宏利「宏挚传承」值得认真考虑。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样一款产品，不同渠道的成本差距可能让你省下一大笔钱。