忠意启航创富卓越版：前20年收益全港第一，但有个坑99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款最近咨询量暴增的产品——忠意「启航创富（卓越版）」。

先说结论：

前20年收益确实能打到全港第一，但如果用错场景，可能越领越亏。

你的钱放哪里？中期理财的困境

前段时间刷到一条新闻：

2025年全国多省高校学费大涨，公办高校涨幅10%-30%，民办院校部分专业年学费突破4.3万元。

更夸张的是，北京交通大学威海校区的中外合办专业，学费从5万直接涨到10.5万，涨幅110%。

研究生更离谱——复旦经济学院金融专硕学费已经涨到25.8万/全程。

这让我想起很多家长问我的问题：

孩子10-15年后上大学，这笔钱现在该怎么存？

说实话，中期理财是个尴尬地带：

• 放银行定存？利率一路下滑，跑不赢通胀
• 买股票基金？波动太大，万一孩子要用钱的时候正好赶上熊市
• 买长期储蓄险？30年、50年才见真章，等不起

钱放哪里才不亏？

这是个真问题。

今天这款产品，恰好就是为10-20年这个"中间地带"设计的。

一款专为10-20年设计的产品

忠意「启航创富（卓越版）」的定位非常清晰：

主打前20年高收益。

支持2年或5年交，缴费期短，回本快。

官方数据显示，保单前25年预期收益市场第一。

换句话说，如果你的钱是10-20年内要用的——比如孩子的教育金、未来的购房首付、或者某个明确的中期储蓄目标——这款产品的设计逻辑刚好匹配。

先想清楚钱是用来干嘛的，再选产品。

这是我一直强调的。

别被那些"50年翻10倍"的长期收益忽悠了，如果你20年后就要用钱，30年后的收益跟你没关系。

这款产品适合快进快出的资金，用于短期高息冲刺。

收益有多能打？数据说话

空口说收益高没用，直接上数据。

2年缴+现行折扣的情况下：

• 预期回本时间：仅需4年，市场最快
• 第10年预期IRR：5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 第20年预期IRR：6.24%（收益直接翻3倍多）

换个更直观的说法：

2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。

跟市场上其他热门储蓄险对比一下，差距一目了然：

可以看到，在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年这几个关键节点，忠意启航创富（卓越版）基本都是第一梯队，甚至多个节点直接霸榜。

5年缴的表现也很亮眼：

保单第15-20年，预期收益市场第一。

第10年和第25年，也能保持在前三名。

前20年收益可以做到全港第一，这不是我吹的，是数据摆在那里。

前期收益优势非常明显，这款产品确实给中期投资者提供了一个新选择。

优惠叠加：如何把收益最大化？

收益高是一方面，还有个好消息：

现在买还能薅羊毛。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

5年缴费的话，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

算上这个优惠后，收益还能再往上拉一截：

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%

我更推荐大家选择5年缴，原因有两个：

1. 年交保费压力更小，不用一次拿出太多钱
2. 在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

不过要提醒一句，10月起2/5年期预缴利率从4.6%调整为4.3%，政策在收紧，想上车的别拖太久。

使用禁忌：这样用会亏钱

说完优点，必须说说这款产品的"使用禁忌"。

最大的坑就是：不适合边存边取。

为什么？

因为它的红利结构比较特殊——只有保证收益+终期红利两个账户，缺少复归红利。

终期红利是什么意思？

就是退保或保单终止时才支付。

这意味着：

如果你中途提领，红利结构会失衡，提领后收益断崖式下跌。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

我用一个经典的"566提领密码"来演示（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看第50年的账户余额：

• 永明万年青星河尊享II：146万美元
• 忠意启航创富（卓越版）：53万美元

差距不是一般的大。

所以结论很清楚：

• 如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金分期领取、养老金按月领取，这款产品不适合，永明、万通等产品更合适
• 如果你是存够了一次性取出，中途不动，那这款产品收益碾压

另外还有一点：

忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你对货币灵活性有要求，也要考虑清楚。

长期持有不推荐，中期一次性取出才是正确打开方式。

保司靠谱吗？190年老牌的底气

有人问：

忠意这家公司靠谱吗？

说实话，在香港保险圈，忠意确实不如友邦、保诚那么"网红"。

但论实力，绝对是被低估的选手。

忠意集团创于1831年，到现在快200年了，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年保费总收入：超过952亿欧元
• 偿付能力：210%-212%
• 业务遍布全球超50个国家

常年上榜全球九大保险公司，妥妥的"大而不能倒"。

最关键的是这一点：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

说人话就是：

承诺的收益，从来没打过折扣。

稳定性极强。

再看看它的投资策略：

保单初始期，固收类资产占比达到60%，控制波动。

保单后期，非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求增值。

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主，有相当大的动态调整空间。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

适用场景：教育金、购房首付、中期储蓄

最后帮大家总结一下，这款产品适合什么人：

核心画像：追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。

具体场景：

1. 教育金规划：孩子现在5-10岁，10-15年后上大学，现在开始存，到时候一次性取出交学费
2. 购房首付储备：计划10年后换房或帮孩子买房，这笔钱中途不动
3. 中期财富积累：有一笔闲钱，10-20年内不急用，想找个收益高、回本快的地方放着

关键是：

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，才能享受到短期收益红利。

适合的才是最好的。

如果你的需求刚好匹配，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

中期理财有讲究，别用错了场景。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的信息差可能比产品本身更值钱。