2025港险收益大横评：13款产品IRR全拆解，结果有点意外

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前两天一个朋友问我："大贺，现在银行存款利率都跌破1%了，港险真有6%+的收益？是不是忽悠人的？"

我直接把手里的产品对比表甩给他——13款热门港险的IRR全拉出来对比了一遍，结果确实有点意外。

今天这篇文章，我把这张表完整分享出来，咱们拿表格说话，数据不会骗人。

2025年港险产品大横评：谁是收益王？

先说个扎心的事实：2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率。

1年期定存利率降到0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

活期存款？0.05%，基本等于白给银行用。

再看银行理财，2024年平均收益率2.65%，2025年上半年直接滑到2.12%。

这时候再看港险的数据，你就知道为什么这么多人往香港跑了。

我帮你算过了，直接上干货：

第一梯队：短期爆发型

宏利「宏望传承」，预期回本只要6年，10年IRR达到4.29%。

这个数据什么概念？

你存银行5年定期才1.30%，它10年能给你4.29%的复利。

前20年表现最好的，是宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」。

忠意这款20年IRR达到6.15%，短期想看到收益的，重点关注这两款。

第二梯队：长期稳健型

友邦「环宇盈浩」，30年IRR直接拉到6.50%，而且30年就能达到6.5%的收益率。

**保诚「信守明天」**53年达到6.5%，30年IRR是6.21%。

**友邦「盈御3」**47年达到6.5%，30年IRR是6.09%。

关键指标对比

保证回本时间，这几款都是18年。

预期回本时间，宏利最快6年，友邦和保诚7-8年。

保证峰值IRR，宏利0.64%最高，友邦0.32%相对保守。

这张表建议收藏，后面选产品的时候对着看。

保守型 vs 进取型：不同人群怎么选？

很多人问我："大贺，你说了这么多产品，到底哪个最好？"

我的回答是：别被宣传忽悠了，香港保险不是"买爆款"，而是"买匹配"。

关键看这几个指标，然后对应你自己的需求。

保守型人群：要的是"确定性"

如果你是那种"宁可少赚点，也不能亏"的性格，重点看保证回本时间和保证收益率。

永明「星河传承II」，保证回本只要10年，是这批产品里最快的。

保证峰值IRR达到1.00%，也是最高的。

永明「星河尊享II」，保证回本13年，保证峰值IRR同样是1.00%。

这两款产品确定性更强，让保守型人群更安心。

你不用天天盯着分红实现率，睡觉都踏实。

进取型人群：要的是"长期复利"

如果你投的是养老钱、传承钱，能放20年以上，那就别纠结短期收益，看长期IRR。

拉长时间线看，友邦「环宇盈活」、保诚「信守明天」、**安盛「盛利2」**这几款更快达到6.5%，跻身第一梯队。

安盛「盛利II」虽然保证回本要25年，但30年IRR直接拉满6.50%，而且30年就能达到6.5%。

适合那种"钱放进去就不打算动"的长期规划。

中间型人群：想要两头兼顾

万通「富饶千秋」、周大福「匠心传承2」，保证回本13年，预期回本7年，41-42年达到6.5%。

既不像永明那么保守，也不像安盛那么激进，属于中间路线。

选产品不必纠结"谁最好"，关键是问自己三个问题：

• 这笔钱准备放多久？
• 能接受多大的不确定性？
• 未来打算怎么用？

看中了产品，但港险合法吗？

每次我发产品对比，评论区必有人问："这玩意儿合法吗？内地人能买吗？万一出事了找谁？"

直接给你吃颗定心丸：内地居民赴港投保是合法的。

香港保险的销售范围是面向全世界的，只要你通过正规渠道、本人亲自到香港签署合同，就符合香港保险的「属地原则」。

保单签署后受香港保监局监管，不是什么灰色地带。

法律依据我也帮你查了：根据香港《保险公司条例》，只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效。

这是香港《基本法》第41章保险公司条例的原文截图，白纸黑字写着：港险可以合理合法地卖给全球人士，包括中国内地居民。

但有个坑必须提醒

如果有人说"不用去香港，在内地就能签"，那是**"地下保单"**，不受香港保监局承认，没有任何法律效力。

出了事，你找谁哭去？

所以别贪省事，该飞一趟就飞一趟。

保险公司会倒闭吗？我的钱安全吗？

这是第二个高频问题。

毕竟钱放进去几十年，万一保险公司黄了怎么办？

先说结论：香港保险公司倒闭的概率极低，就算倒闭，投保人的一切保障都不会断。

为什么这么说？咱们看法规。

根据《香港保险业条例》41章46条规定，香港保险公司不得随意清盘（退出），必须经过法庭批准，并通知保监局。

不是说倒就能倒的。

这张图是条例原文，红框部分是关键：清盘人必须继续经营保险人的长期业务，目的是把业务转让给另一家保险公司。

换句话说，就算保险公司要退出，也得先把你的保单安排好。

极端情况怎么办？

2008年雷曼事件够极端了吧？

当时香港政府动用外汇基金保障保单持有人权益。

保监局会出面找更有实力的保司来接管，把原来的保单都兼并过去。

另外，保险公司通过与国际再保公司（比如慕尼黑再保）合作，将95%以上的风险转移出去了。

不是保险公司一家扛着，背后有全球再保体系兜底。

所以这个担心，基本可以放下了。

决定买了，怎么去香港签约？

看到这里，如果你已经决定要买了，那就进入实操环节。

赴港投保前，最关键的是**"材料备齐 + 提前预约"**，这直接决定当天流程是否顺畅。

必备材料清单

• 港澳通行证或护照（二选一）
• 身份证
• 过境小白条（入境时会给你，别扔了）

这就是小白条，上面会显示你的入境日期和批准逗留期限。

签约的时候要用，证明你确实人在香港。

特殊情况补充材料

• 如果给配偶投保，带上结婚证
• 如果给子女投保，带上出生证明（未成年人不用亲自去）

预约事项

建议提前3-4天预约保险经纪。

签约和银行开户都需要提前预约，临时去可能排不上号。

有些人想省事，问能不能让家人代签。

根据香港保险监管规定，投保人通常需亲自赴港签署保单。

但直系家属（配偶、父母、子女、祖父母）可以代为投保，签完之后再通过合法流程把保单持有人变更过来。

不过我的建议是，能自己去就自己去，流程更简单，后续也少麻烦。

买完之后：续费和提领怎么操作？

很多人担心："买完之后每年都要飞香港交保费吗？太麻烦了吧？"

完全不用。

首次赴港投保、交首期保费时，可以同步开设香港银行账户。

之后续费直接用保司APP缴费或银行APP转账缴费就行了，手机上点几下的事。

建议每位考虑投保香港保险的投保人在香港当地开设一个银行账户。

不仅续费方便，未来理赔、提领也都用得上。

提领怎么操作？

建议下载保险公司APP，后续各种服务基本都可以线上操作，不用太担心。

大部分操作都能在手机上完成，不用专门跑一趟。

钱怎么转回内地？

资金转回内地的方式很多，我帮你整理了：

• 跨境支付通：0手续费，秒到账，最方便
• 跨境汇款：手机银行操作免手续费，通常当天到账
• 微信支付：单笔≤200元免手续费，>200元收3%
• 内地ATM取现：手续费2.9%，有上下限

这张表列了8种方式的手续费和到账时效，建议根据自己的情况选。

跨境支付通和微信支付最方便，大额转账走跨境汇款更划算。

大贺说点心里话

今天这篇文章，数据、法规、流程都给你拆透了。

但说实话，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样一款产品，不同渠道的成本可能差出去好几万。

这个"信息差"，我之前专门整理过一份资料。