永明万年青星河尊享II：把友邦、保诚、宏利、安盛逐个淘汰后，只剩它能打

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过500多个家庭的养老规划。

今天这篇文章，可能会让一些人不舒服——因为我要挨个"处刑"那些你心目中的大公司明星产品。

说实话，我见过太多案例了：客户一上来就说"我只考虑友邦"或者"保诚名气大，肯定靠谱"。

这种想法我完全理解。

挑选养老金是一个决策成本很高的事情，把钱交给大公司，心里踏实。

但问题是——大公司≠最优解。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，都是国际大品牌，实力毋庸置疑。

可养老金规划这事儿，不是比谁名气大，而是比谁能让你领得多、领得久、领得稳。

今天咱们就用数据说话，把这几家大公司的养老产品逐一过堂，看看最后谁能活下来。

友邦：投资稳健，但提领表现平平

友邦是很多人心中的"港险一哥"，品牌认知度确实高。

它的投资风格也是最稳健的，如果你这笔钱只是单纯放着不动，环宇盈活确实不错。

但问题是，养老金不是用来放着看的，是要拿出来花的。

咱们算笔账：

香港储蓄险的分红分两种——复归红利和终期红利。

复归红利每年发给你，一旦到账就不能回撤，类似于房租，落袋为安。

终期红利只有退保时才给，中途保险公司还可能撤回，类似于房价，涨跌都有可能。

所以，复归红利占比越高，产品稳定性越强，越适合做养老现金流。

友邦环球盈活的复归红利占比只有8%，盈御多元货币3更惨，只有3.71%。

这意味着什么？

你账户里看起来有一大笔钱，但大部分都是"纸面富贵"——只有退保那一刻才能真正拿到手，中途想稳定领钱，底气不足。

说实话，友邦适合做储蓄，但在提取现金流这方面，确实没有其他产品好。

第一个出局。

保诚：收益不错，但分红实现率不稳定

保诚的信守明天升级之后，收益和提领做得都还不错，复归红利占比13.25%，比友邦强一些。

但这个坑我帮你踩过了——保诚的分红实现率不太稳定。

什么意思？

保险公司每年会公布一个"分红实现率"，就是实际分红和计划书演示的比值。

**100%说明说到做到，低于100%**说明打了折扣。

保诚这几年的分红实现率波动比较大，有的年份不错，有的年份就差点意思。

我们做养老规划，图的就是安心。

你想想，60岁以后每个月等着这笔钱买菜、看病，结果保险公司告诉你"今年分红少了点"，这心态能好吗？

没必要搞得战战兢兢的。

第二个出局。

宏利：前期优势明显，但长期价值不足

宏利的宏挚传承确实很能打，尤其是前20年，收益表现很亮眼。

但这里有个问题——养老金规划，看的是长期价值，不是前20年。

咱们算笔账：

假设5年交，每年交6万美元，第6年起每年提取7%（也就是21000美元），一直领到100岁。

永明万年青星河尊享II在第100年账户余额是1647.8万美元，而宏利只剩496.4万美元。

差了3倍多。

更要命的是，宏利宏华传承的复归红利占比是0%——对，你没看错，是零。

这意味着你账户里所有的分红都是终期红利，只有退保才能拿到。

中途想稳定领钱？底气严重不足。

我们买这份保单是为了拥有一份稳定的终身现金流，所以更应该关注保单的长期价值。

宏挚传承前期猛，后期乏力，不太适用。

第三个出局。

安盛：保证回本期过长，直接出局

安盛就不多说了，一句话：保证回本时间25年。

什么概念？

你35岁买的保单，要到60岁才能保证回本。

中间这25年，万一遇到急用钱的情况，退保可能还要亏本。

相比之下，永明万年青星河尊享II的保证回本时间只有13年，友邦、保诚、宏利都是18年。

安盛这个25年，实在是太长了。

说实话，安盛目前没有好的产品可以说。

第四个出局。

永明：唯一兼顾品牌与性能的选择

好了，友邦、保诚、宏利、安盛都出局了，剩下的只有永明。

但永明不是"矮子里拔高个"——它是真的能打。

先看保证回本时间：13年，是所有大公司产品里最短的。

这意味着你的钱更早进入安全区，心里更踏实。

再看复归红利占比：22.76%，远超友邦的8%、保诚的13%、宏利的0%。

你账户里的钱，有更大比例是"落袋为安"的，不用担心保险公司中途撤回。

最关键的是提领表现。

咱们用最常见的566提取来算：5年交，每年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%（也就是18000美元）。

永明万年青星河尊享II在第100年账户余额是3473万美元，在所有大公司产品里遥遥领先。

这意味着什么？

在每个月领一样的钱的情况下，你账户里剩的钱是最多的。

钱多有什么好处？

• 年纪大了生病住院，或者孩子买房需要支援，你有更多的大额支出空间
• 活得越久，账户余额越多，可以留给下一代
• 最关键的是——哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司某一年投资失败了，你的钱足够多，该领的养老金就不会断

再看一个更细节的数据：

在5年交、第15年起每年提取12%的情况下，永明保单里的剩余金额保证部分占比是23%，远高于其他产品的18%。

这个保证部分是什么意思？

就是你中途不想领养老金了，退保之后确定能拿到的钱。

占比越高，产品稳定性越强。

如果你更在乎大公司大品牌，那永明万年青星河尊享II会是综合优选：公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

数据不会骗人。

提领灵活性：永明的终极杀手锏

前面用的是566提取，但现实中每个人的养老需求不一样。

有人想早点开始领，有人想晚点领但每次多领点。

永明万年青星河尊享II的厉害之处在于——不管你怎么领，它都是最强的。

咱们再算几笔账：

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

这是一种"快速回本、早领少领"的策略。

永明第100年账户余额是2025.9万美元，依然领先。

5108提取（5年交，第10年起每年提取8%）：

这是一种"晚领多领"的策略，适合那些前期不急着用钱、想等账户长大再提取的人。

永明第100年账户余额是3082.3万美元。

还有5/15/12提取（第15年起每年提取12%），永明的表现同样优秀：

无论是常规的566，还是极致的567，甚至是更早的255、更晚的5108——只要你想领钱，永明就是最强势的。

领钱方式非常灵活，这对养老规划来说太重要了。

说实话，2025年延迟退休政策已经正式实施了。

男职工退休年龄从60岁延迟到63岁，女职工也往后推了。

这意味着社保养老金领取时间推迟，你需要更长的现金流规划来填补这个空档期。

永明的长期提领优势，在这个背景下就显得更加突出。

用储蓄险来规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面是因为它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多。

另一方面，是它的产品结构更安全，公司也很靠谱，会让人很有安全感。

大贺说点心里话

今天这篇文章，把友邦、保诚、宏利、安盛挨个过了一遍，最后只有永明活下来了。

但选对产品只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更多。