人民币跌破7.3，想买港险又怕汇率亏？这3款高保底产品帮你避坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月，人民币汇率一度跌破7.3关口，中美利差扩大到300个基点的历史高位。

我的微信被问爆了，全是同一个问题：

"大贺，港险收益是高，但万一汇率亏回去怎么办？"

说白了，99%的人对香港保险都有一个误解——认为所有港险的保底收益非常非常低，6.5%的复利大部分来自分红，而且必须换成美元，汇率风险避不开。

但很多人不知道的是，港险有人民币保单，有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高。

今天我就把压箱底的3款高保底产品掏出来，不管你怕不怕汇率，总有一款适合你。

香港唯一人民币高保底产品

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选——太平洋人寿「世代鑫享」人民币保单。

这才是关键：它是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

交人民币，拿人民币，汇率波动跟你没关系。

我给你算笔账。

40岁女性，每年交20万人民币，分5年交，总共100万进去。

保单第20年，保证能拿回134万，保证复利1.64%。

注意，这是保证的，写进合同的，不管市场怎么波动都能拿到。

加上分红呢？预期复利4.18%。

如果长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%。

内地分红增额寿保底预定利率才1.75%，实际到手还达不到。

世代鑫享人民币保单，保底2%，预期5%，完全吊打。

分红实现率100%：太平洋的底气

你可能会问：预期收益好看，但分红真能拿到手吗？

这就要说说太平洋人寿的底气了——在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

不是99%，不是98%，是100%。

说给你多少，就给你多少。

这在香港保险公司里是非常硬的成绩单。

选高保底产品，公司的分红兑现能力比什么都重要。

不怕汇率？美元保单收益更高

如果你对汇率没那么敏感，或者本来就有美元配置需求，那美元保单收益更香。

同样是太平洋人寿「世代鑫享」，但换成美元保单。

40岁女性，每年交20万美元，交5年，总保费100万美元。

第20年，保单保证能拿回138万美元，保证复利1.8%。

加上分红，总收益221万美元，预期复利4.5%。

长期持有呢？保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

我给你对比一下：美元保单只比人民币保单高了一点点，人民币保单预期5%，美元保单预期5.1%。

差距没你想象的大。

但不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

内地分红增额寿加上分红总复利也就3%左右，这差距是实打实的。

想要每年拿钱？快返年金方案

有些人不想等20年才拿钱，希望每年都有现金流进账。

那**太平洋人寿「鑫相伴」**就是为你准备的。

这是一款分红型快返年金。

40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。

这是写进合同的保证金额。

除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000美元利息。

我给你算笔账：领到保单20年，累计领了63万美元，保单里还剩120万美元。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

说白了，这款产品适合想"边花边存"的人——每年有钱花，本金还在涨。

短期资金也有高保底选择

如果你的资金只能放5年，也有选择——立桥「智选储蓄保」。

40岁女性一次性交100万美金，目前产品有7%限时保费折扣，优惠7万，实际交93万。

第5年退保，保证可拿回116.3万，5年净赚23.3万。

算下来5年保证复利4.57%，单利超过5%。

但别被吓到，这个产品有两个小问题你得知道：

第一，期限短，最佳使用方式就是第5年退保。

持有超过5年，保证复利收益反而会下降。

第二，汇率波动风险较大。

如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就1.4%左右，跟内地存银行没区别。

短期产品，汇率是绕不开的坎。

三款产品怎么选？

最后帮你理一理：

• 怕汇率波动：选太平洋「世代鑫享」人民币保单，保底2%，预期5%
• 不怕汇率、追求更高收益：选太平洋「世代鑫享」美元保单，保底2%，预期5.1%
• 想每年拿钱：选太平洋「鑫相伴」快返年金，每年保证派发，预期5.5%
• 短期资金：选立桥「智选储蓄保」，5年保底4.57%，但注意汇率风险

港险高保底产品保底收益比内地还高，有的产品光保证部分复利就有近5%。

别再被"港险保底低"的误区吓跑了。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪买，中间的信息差能帮你省下一大笔钱。