香港终身寿险：有钱人传承的"隐藏选项"，99%的人不知道这3个优势

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过200多个高净值家庭。

今天聊一个被严重低估的险种——香港终身寿险。

老张的烦恼：60岁，身家过亿，却不知道怎么给儿子留钱

前段时间，一个做建材生意的老客户找我聊天。

他叫老张（化名），今年60岁，身家过亿。

按理说，这个年纪、这个身家，应该挺滋润的。

但他愁得不行。

"大贺，我现在账上趴着3000万现金，放银行吧，你知道现在5年定存利率多少吗？1.3%！存1000万一年利息才13万，还不够通胀吃掉的。"

我见过太多这样的情况了。

中国第一批富起来的人，现在年龄都到了50多、60多甚至更大。

他们面临一个共同的问题：钱怎么传给下一代？

老张的企业还在扩张，每年资金需求量很大。

他不可能把所有钱都锁死，但又确实想给儿子留一笔"压舱石"。

说白了就是，既要保持资金灵活性，又要完成财富传承，还得有点收益。

这三个需求搅在一起，让他头疼了大半年。

后来我给他推荐了香港终身寿险。

这才是真正适合他这类人的传承工具。

场景一：儿子刚结婚，直接给现金怕被分走

老张的儿子今年28岁，去年刚结婚。

"大贺，你说我要是直接给儿子转1000万现金，万一他婚姻出问题，这钱不就被儿媳妇分走一半？"

这个担心太真实了。

我给他算了一笔账：

如果直接给儿子转现金、买房产，这些资产一旦进入婚姻，就变成了"夫妻共同财产"。

哪怕房本上只写儿子的名字，只要是婚后购买，另一半照样有权分割。

但终身寿险不一样。

作为终身寿险的受益人，儿子拿到的这笔钱，所有权只属于他一个人。

哪怕他已经结婚了，这笔钱也不会因为婚姻问题被伴侣分走。

这是法律赋予的保护，不是谁说了算的。

老张听完眼睛都亮了："你是说，我通过保险给他留钱，就算他离婚，这钱也是他的？"

对，就是这个意思。

给孩子留存款、房产，资产都有可能面临分割。

但终身寿险的身故赔偿金，法律上属于受益人的个人财产，天然具备资产隔离功能。

这一点，很多人不知道。

场景二：企业还在扩张，钱不能全锁死

老张的第二个顾虑是：钱不能全锁死。

"我企业还在扩张，每年资金周转量很大。你让我一下子拿出500万买保险，然后二十年都取不出来，我做不到。"

这个痛点，内地的终身寿险确实解决不了。

内地很多终身寿险，到第十年、二十年现金价值可能还没有回本。

你想中途用钱？

要么退保亏本，要么就干熬着。

但香港终身寿险的设计思路完全不同。

第一，资金放进去复利可以做到4到5个点。

2025年5月六大国有银行又下调存款利率了，5年期定存才1.3%。

香港终身寿险的长期复利，算下来收益是真的高。

第二，钱放进去不是"死"的。

你将来如果要用钱，可以通过保单贷款或者减保的方式周转资金，不用退保，不用亏本。

我给老张看了一个利益演示表：

用钱需求、投资需求与传承需求，在现实中往往是混合在一起的。

你很难单独切割出一块资产说"这就是给孩子的，我自己绝对不碰"。

香港终身寿险的设计，就是兼顾自己用钱的需求和资金的灵活性。

既能传承，又不影响你现在的生意周转。

老张听完说："这才对嘛，我又不是今天就要死，钱放进去我还是要用的。"

场景三：儿子才25岁，一下给他1000万怕他hold不住

老张还有一个担心，说出来有点"凡尔赛"：

"我儿子才28岁，还不太成熟。万一我哪天走了，保险公司一下子赔他1000万，他能hold住吗？会不会被人骗了？会不会瞎投资亏掉？"

这个担心一点都不多余。

内地很多寿险的身故赔付方式，特别简单粗暴——人走了，保险公司把钱一次性打到受益人账户，完事。

但28岁的年轻人，突然拿到1000万，真的能驾驭吗？

香港终身寿险有一个特别好的设计：

身故赔偿可以选择一笔过或分期方式（10年期、20年期或30年期）。

说白了就是，香港终身寿险自带"小信托"功能。

你可以设定：

• 每年给儿子打100万，分10年打完
• 或者前面每月给他3万5万生活费，保证现金流
• 等他到了35岁、40岁足够成熟了，再把剩余的钱一次性给他

这就更适合根据家庭情况、孩子资质、孩子驾驭钱的能力来做设计。

能更加长远地保障财富传承的效果。

老张听完直拍大腿："这个好！我就怕他拿到钱被人忽悠去搞什么投资，分期给他，至少亏也亏不完。"

老张的选择：交400万，留1000万，还能随时用

说了这么多场景，老张最关心的问题来了："那我到底要交多少钱？"

我给他看了一张10款终身寿险的对比表：

算一笔账你就明白了：

40岁左右的人，在香港想给孩子留1000万（约130万美金），保费根本不需要做到500万。

根据不同产品，40岁男性保额100万美金，10年缴费：

• 年缴保费大约在22,330到47,030美元不等
• 总保费范围从191,100美元到434,500美元不等

换算成人民币，大概在140万到320万之间。

杠杆基本可以做到2倍以上。

交一块钱，将来能给孩子留两三块钱，这个事是有性价比的。

老张最后选了一款杠杆率较高的产品：

• 10年缴费，每年交大约25万美金
• 总保费250万美金左右
• 将来身故赔偿可以做到600多万美金，折合人民币超过4000万

关键是，这笔钱放进去不是死的。

他企业需要周转的时候，随时可以做保单贷款。

额外收获：遗产税的提前规避

还有一个老张没想到的好处：遗产税。

现在内地和香港都还没有遗产税。

但随着税种完善，遗产税是有这个趋势的。

在全球大部分国家和地区，终身寿险赔付的钱是不会收遗产税的。

这是终身寿险的法律属性决定的。

老张一听更高兴了："你是说，我现在买了，将来就算开征遗产税，这笔钱也不用交？"

对。

这就是提前规避，而不是等政策出来了再手忙脚乱。

我见过太多高净值客户，平时忙着赚钱，等到政策落地了才发现来不及了。

传承规划这件事，真的不是等老了再想，而是现在就要动手。

结语：传承不是等老了再想，而是现在就要规划

老张的故事讲完了。

他的困境，其实是很多50岁、60岁企业主的缩影：

有钱，但不知道怎么给下一代留。

终身寿险接下来会变得越来越大众。

不是因为大家突然想买保险了，而是因为传承需求真的到了爆发期。

香港终身寿险在产品设计上，确实有很多很先进的地方：

• 杠杆高
• 资金灵活
• 自带小信托
• 还能规避遗产税

如果你也在考虑传承问题，真的可以看一下这类产品。

大贺说点心里话

传承这件事，最怕的就是"等一等"。

等政策变了、等利率更低了、等孩子结婚了……

等来等去，最好的时机就错过了。

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