国寿智裕世代：被低估的"央企储蓄险"，有个隐藏优势99%的人不知道

你好，我是大贺。

2025年5月20日，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存降到了0.95%，5年期也只有1.30%。

我见过太多案例了——很多朋友拿着几百万现金，存银行怕贬值，买理财怕暴雷，投股市更是心惊肉跳。

说句大实话，在这个低利率时代，安全感比收益更稀缺。

今天聊一款产品，表面看起来很不性感。

但钱放在哪里最踏实这个问题，它给出了一个很实在的答案。

选港险，公司靠谱比什么都重要

港险动辄放二三十年，公司靠谱比什么都重要。

这话我说了无数遍。

但很多人还是被计划书上的数字迷了眼，忽略了最基础的东西。

国寿是什么来头？

国家财政部直接控股90%，全国社会保障基金理事会持股10%。

妥妥的副部级金融央企。

全国15家副部级金融央企里，保险公司只有4家。

在香港的更是只有两家，国寿就是其中之一。

而且国寿在香港不是新来的。

1984年就成立了，到现在已经运营超过40年。

在当下的地缘政治格局下，有很多人真的不敢把资产全放在外资公司里。

国寿国寿，与国同寿。

钱放在这里，是真踏实。

分红实现率：计划书数字的真正含金量

说句不太好听的话，香港保险的收益和提领，都是建立在分红100%达成的基础上。

过度对比计划书上的数字，就像是在空中楼阁上雕花。

所以分红实现率一定要在产品挑选时赋予更高的权重。

别被花里胡哨的东西迷惑，这才是硬指标。

国寿的分红表现怎么样？

先看数据量：公布分红的保单数量高达65款，超过10年以上的保单有36款。

这个透明度，在香港保司里算很高的了。

再看实现率：国寿所有10年以上的保单，分红至少都在78%以上。

最关键的是——过往所有终期分红实现率都在100%及以上，连续8年达成。

终期分红100%达成是什么概念？

意味着计划书上写的数字，到期的时候真的能拿到。

这在香港保司里，真不是每家都能做到的。

投资能力：贝莱德、高盛都是合作方

分红能不能达成，归根结底看投资能力。

我对比了很多家香港保司，发现大家在投资上都大同小异。

但跟国寿香港的高管沟通过之后，我发现他们家有个特点——特别坦诚。

国寿采用内外兼修的投资方式：

• 内部有自己的资管团队稳住大本营
• 外部根据赛马机制挑选优秀的合作方

合作方都是谁？

贝莱德、摩根大通资管、高盛资管、施罗德投资、橡树资本等20余家顶级机构。

听起来很简单，但大道至简。

国寿的投资策略和方法很透明，愿意与时俱进，也愿意和客户分享。

有理有据，很清晰，所以会让人更放心。

智裕世代：一款长跑型产品

铺垫了这么多公司背景，终于要聊产品本身了。

智裕世代卓越版，这个产品表面看起来确实不太性感。

论收益，它虽然不差。

但要到保单第40年才有比较大的优势。

在其它产品都追求短平快的时候，它选择当一个长跑选手。

这个产品的账户结构只有保证收益+终期红利，没有复归红利。

什么意思？

简单说，它更适合长期持有、到期一次性拿钱的人。

不太适合中途频繁提取。

但换个角度想，按照国寿过往的终期分红表现（连续8年100%达成）。

这个产品的实际收益还是非常值得期待的。

货币选择上，智裕世代支持9种货币：

美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、欧元、英镑、新西兰元、新加坡元。

是目前中资保司里币种选择最丰富的产品之一。

特别是新西兰元，市场上暂时没有其它产品支持。

如果你有新西兰移民或者子女留学的规划，这个币种选项就很有价值。

货币与服务：对内地客户的额外友好

除了币种丰富，我还想重点讲讲国寿对内地客户的服务。

国寿提供一系列增值服务：

• 上门护理代约
• 送药上门
• 门诊预约
• 养老机构咨询

这里面大部分服务都是仅针对内地客户的，算是给内地客户的一些额外小福利。

对于有养老需求的客户，这些服务都挺实用的。

还有一点必须提——国寿香港的效率。

香港的银行和保司APP都挺难用的，这点我吐槽过很多次。

但国寿有点不一样。

他们现在的高管本身是IT出身，对信息化这块比较重视，砸了很多钱和人。

我一些买了国寿产品的朋友反馈，签完保单很快就能在APP上看到生效通知。

纸质合同寄送也很快。

这个体验，在香港保司里算是比较领先的。

坦诚说说不足之处

这个产品适合什么人，我跟你掰开揉碎讲。

但也得把不足说清楚。

第一，不适合早期提取。

账户结构只有保证收益+终期红利，没有复归红利。

如果你打算中途频繁提取现金流，这个产品不是最优选择。

第二，只支持5年交。

国寿的新产品傲珑盛世只支持2年交，智裕世代只支持5年交。

如果你想要更灵活的缴费年限，可能要看看其它产品。

适合谁？不适合谁？

挑选港险产品本来就无所谓好与不好。

只能说从自己的需求出发看产品匹不匹配。

适合的人：

• 特别看重公司背景，偏好中资央企的
• 打算长期持有（20年以上），不急着中途提取的
• 想买人民币保单，又想选中资保司的
• 对分红实现率有较高要求的

不太适合的人：

• 想要中途频繁提取现金流的
• 追求短期高收益的
• 需要更灵活缴费年限的

2024年1-12月，中国人寿总保费119亿元，市场份额5.4%。

在非银保司中排名第5。

规模不是最大的，但在中资保司里是绝对的头部。

合适你的，就是最好的。

大贺说点心里话

产品怎么选只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。