永明万年青星河尊享2：99%的人只看收益数字，却忽略了这个致命问题

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款让我眼前一亮的产品——永明「万年青星河尊享2」。

买储蓄险的终极问题：钱怎么用出来？

先问你一个扎心的问题：

你买储蓄险，是为了看账户数字涨，还是为了真能用上这笔钱？

我见过太多客户，买保险的时候盯着收益率看，7%、6.5%，越高越兴奋。

但真到了孩子要交学费、自己要退休的时候，才发现：

钱在账户里躺着，想拿出来用，要么损失惨重，要么手续繁琐，要么根本提不出想要的金额。

说白了就是，产品的演示收益数字再好看，怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，这才是核心问题。

今天这款永明万年青星河尊享2，恰恰是在"用钱"这件事上，做到了行业顶尖。

提领王者：多种方案匹配你的人生节奏

这款产品延续着提领王者的风范。

无论你是两年交还是五年交，它提供的提领方案都能精准匹配你的人生节点。

想早点用钱？

• 2/2/5方案：两年缴费，从第2年开始，每年领取**5%**的总保费，一直领到终身
• 5/6/7方案：五年缴费，从第6年开始，每年领取**7%**的总保费

这两个方案特别适合规划子女的教育金，或者提前准备自己的退休养老金。

孩子3岁买，6岁上小学就能开始领钱，一直领到大学毕业、出国留学，现金流稳稳当当。

想晚点用钱？

• 2/20/21方案：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%

这种晚提领的方案，前期给保单充足的时间慢慢积累，适合用来做长远的安排。

比如你现在40岁，60岁退休时一次性拿回150%的本金，之后每年再领21%，养老金妥妥的。

关键是，这些提领方案都可以根据你的需求自行定制调整。

保险公司给的只是参考案例，你完全可以根据自己的现金流需求，量身打造最适合自己的提领节奏。

2025年延迟退休政策正式实施，男性退休年龄从60岁延迟到63岁，女性也相应推后。

退休延迟意味着养老金领取时间推后，提前规划现金流就更重要了。

提领后还剩多少？数据说话

很多人担心：每年都在提领，会不会把钱用完？

咱们算笔账。

以566提领为例：5年缴费，每年交5万美金，共25万美金。

第6年开始，每年提领6%的总保费，也就是15000美金。

看看提领后账户里还剩多少：

• 保单第40年，账户余额还剩88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩254.3万美金

什么概念？

你从第6年开始，每年拿走15000美金，连续拿了55年，总共提走了82.5万美金。

但账户里的钱不仅没少，反而从25万涨到了254万。

别被数字忽悠了，这才是复利的威力——边用边涨。

我把市面上主流的几款产品放在一起对比。

20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

保单100年时，宏挚传承、星河尊享2、盈聚天下、富饶千秋这四款产品的账户余额都是一样多的。

但在20-80年这个最关键的使用周期内，星河尊享2的领先优势非常明显。

567提领状态下也是一样强势。

5年缴，第6年开始，每年提领**7%**的总保费（17500美金），账户余额依然遥遥领先。

双重锁定：让你的钱既能赚又能稳

提领灵活是一方面。

但还有个问题：市场波动怎么办？万一遇到金融危机，账户缩水了怎么办？

这款产品有两个市场独有首创的功能，专门解决这个问题。

第一，归原红利锁定

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。

而且归原红利只增不减。

说白了就是，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

不像有些产品的终期红利，今年给你100万，明年市场不好可能变成80万。

归原红利是"落袋为安"，给了就是给了。

第二，利率锁定功能

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

这个功能太实用了。

市场好的时候，你让另外50%的资金继续在市场里赚更高的收益。

市场不景气的时候，你锁定的这部分资金也能有3.5%的利率来兜底。

进可攻，退可守。

2025年银行存款利率又一次下调，六大国有银行五年期存款利率已经跌到1.3%，一年期只有0.95%，活期更是低到0.05%。

咱们对比一下：

银行五年定存1.3%，这款产品锁定利率3.5%。

3.5%的锁定利率比银行定存还要香，而且还是美元资产，双重对冲。

全球私人银行级服务：随时随地用钱

很多人买港险，是因为有海外资产配置的需求，或者孩子将来要出国留学。

那就涉及到一个问题：钱怎么跨境使用？

这款产品支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。

更厉害的是，可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

无论你身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。

孩子在美国读书，直接提美元。

在英国留学，直接提英镑。

在澳洲生活，直接提澳元。

不用自己换汇，不用操心汇率损失，不用支付手续费。

说白了就是，相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

收益也不差：静态表现稳居前三

说了这么多提领的优势，有人可能会问：

如果我暂时不提领，就让钱在账户里滚，收益怎么样？

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例：

• 保单第10年，预期收益31.9万美金
• 保单第20年，预期收益68.2万美金
• 保单第30年，预期收益139.2万美金

前30年收益表现能挤进榜单前三。

不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小。

另外，保单第80年保证IRR达到1%。

意味着市场再差也不用担心它能不能回本。

保证收益兜底，预期收益冲高，两手都抓住了。

130年老牌背书：说到做到的底气

产品设计得再好，最终还是要看保司能不能兑现。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：

A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

更重要的是，万年青系列分红实现率超过100%。

什么意思？

就是当初承诺给你的收益，实际兑现的比承诺的还多。

这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。

关于6.5%上限：别被误导了

最近很多人在问：

7月1号后，港险美元保单的演示收益上限只能达到6.5%，是不是以后收益就锁死了？

别被误导了。

新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局此举是为了让大家更理性地看待预期，不要被7%+的高收益所误导。

实际保司的投资运作并不会改变多少。

就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在**4%-5%**的高位。

保司还会投资全球股票、房地产、私募股权等多元资产。

保司实现6.5%的收益率还是很容易的。

与其关注利率下调，天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

关键看能不能用出来，这才是核心问题。

大贺说点心里话

说到底，储蓄险买的不是一个数字，而是未来确定时间点需要用的钱。

收益重要，但能不能在需要的时候灵活、安全地拿出来用，更重要。

如果你也在考虑港险，想知道怎么买更划算、怎么避开那些常见的坑，下面这张图值得你花10秒钟看一下。