万通「富饶万家」升级测评：先说一个99%的人不知道的"坑"，再聊为什么我还推荐它

你好，我是大贺。

做港险9年，我见过太多"产品升级"的套路——收益表面涨了，结构偷偷砍了；功能看着多了，实用性却缩水了。

所以每次有新品上市，我第一反应不是看亮点，而是先找"坑"。

**万通「富饶万家」**11月刚上市，铺天盖地都在吹"30年IRR登顶6.5%"、"比旧款提前11年"。

但我翻完产品说明书后，发现了一个几乎没人提的问题——人民币保单收益，降了。

实话实说，这个坑你得知道。

升级≠全面提升，先看这个"坑"

我不怕得罪保险公司，先说坏消息。

如果你打算买人民币保单，「富饶万家」的升级对你来说可能是个"降级"。

看数据：

• 第10年预期收益：从3.05%降到2.60%
• 第20年预期收益：从5.98%降到5.54%
• 第30年预期收益：从6.30%降到6.01%

更扎心的是，人民币保单IRR想达到6.5%的顶点，旧款「富饶千秋」只要42年，新款「富饶万家」要94年——整整多了52年。

所以我的判断是：

「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

如果你本来就打算配人民币保单，别被"新款"两个字冲昏头脑。

旧款才是你的菜。

但如果你选的是美元保单，接下来的内容会让你改变想法。

但美元保单，真的"狂飙"了

话锋一转，聊聊美元保单。

这次万通是真的下了血本。

我对比了新旧两款产品5年缴的美元保单收益，差距大到我都有点意外：

预期回报：

• 第10年：4.19% IRR
• 第20年：6.00% IRR
• 第30年：6.50% IRR

重点来了——旧款「富饶千秋」要到第50年才能达到6.5%的IRR顶点，新款「富饶万家」只要30年。

提前了整整11年。

这意味着什么？

假设你今年30岁投保，旧款要等到80岁才能享受最高收益，新款60岁就能达到。

对于大多数人来说，60岁正是退休用钱的关键节点，这个时间差的实际价值非常大。

再看绝对收益：

第30年预期总现金价值超过640%已缴保费。

翻译成人话就是，交100万，30年后变成640万。

30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

要知道，这两款可是港险市场公认的"收益天花板"。

万通这次是真的拼了。

对比一下现在银行的情况：

2025年5年期定存利率已经降到1.30%，部分村镇银行甚至跌破1.20%。

10万块存5年，利息只有6500块。

而港险美元保单6.5%的IRR，收益差距是5倍。

这还不算美元资产本身的汇率对冲价值。

回本速度：依然是市场前列

有人可能会担心：

收益提高了，回本会不会变慢？

这个坑我也帮你踩过了，答案是：不会。

「富饶万家」的回本速度依然是市场前列：

• 2年交：预计6年回本，保证13年回本
• 5年交：预计7年回本，保证13年回本

注意"保证"两个字——这不是预期，是白纸黑字写在合同里的。

就算遇到极端市场环境，13年也一定能回本。

早期收益也很能打：

第10年预期总现金价值就能超过145%已缴保费。

这意味着什么？

假设你给刚出生的孩子买，10年后孩子上小学，保单已经增值45%；18年后孩子上大学，正好可以提取一部分做教育金。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

很多储蓄险的问题是"前期难熬"，回本期动辄10年以上，中途急用钱只能割肉退保。

「富饶万家」把这个痛点解决得很好——既有长期高收益，又不牺牲早期流动性。

这对于需要兼顾教育金、养老金、应急备用金的家庭来说，实用性很强。

红利结构没砍，提领更稳

做港险测评这么多年，我见过太多"收益升级"的套路：

表面数字好看，实际上是砍了保证收益，全靠非保证的终期红利撑场面。

等你真正要提领的时候，才发现实际到手的钱和演示表差了一大截。

所以我特别关注「富饶万家」的红利结构有没有被动手脚。

结论是：没有。

万通这次的升级很实在——全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

这里解释一下为什么复归红利占比很重要：

港险的红利分两种：

• 复归红利一旦派发就锁定在保单里，不会因为市场波动而减少
• 终期红利虽然预期更高，但只有在退保或身故时才能拿到，中途提领拿不到

复归红利占比高，意味着你中途提领时，能拿到的钱更接近演示表的数字。

不会出现"预期很美好，现实很骨感"的情况。

升级后，保单长期的增值潜力反而更强更稳。

这才是真正的"良心升级"，而不是玩数字游戏。

功能不但没砍，还加了料

收益升级的同时，功能也没缩水，反而加了不少实用权益。

10种货币转换

保单货币可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。

这是目前市面上最多的货币种类选择。

保单生效1年后可随时自由转换，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

比如你现在买美元保单，未来人民币升值了，可以转成人民币锁定收益。

或者孩子以后去英国留学，可以转成英镑直接对冲学费支出。

12种年金转换

这是万通的独家功能，市场上其他产品都没有。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

储蓄险的问题是"要自己规划提领"，年金险的问题是"买了就不能变"。

万通把两者结合了——前期当储蓄险用，灵活增值；到了养老阶段，转成年金锁定现金流。

新增弹性提取权益

第1个保单周年起就可以申请设立提取指示，可以选择每月提取、每年提取，或者一次性提取。

以前要提钱，每次都要单独申请。

现在设定一次，就能按计划自动提取，省心很多。

传承设计：3人共同持有更灵活

这次升级还有一个重点：

传承功能大幅强化。

旧款「富饶千秋」只能预设1名第二投保人和1名后备被保人。

万一这个人比原保单持有人走得更早，预设就失效了。

新款「富饶万家」可以预设最多3人。

这个设计对多子女家庭特别友好。

比如你有3个孩子，可以同时预设为第二持有人，未来保单分拆时，每人都能继承一份。

保单分拆时还可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

可以先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利。

提领顺序也能自己安排。

对于做家族资产传承规划的客户来说，这些功能升级的价值远超收益本身。

限时优惠+选购建议

说完产品，聊聊怎么买最划算。

当前优惠（截至2026年1月2日）

• 2年交：首年保费折扣2%-8%
• 5年交：首年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高折扣30%

预缴利率优惠

5年缴美元保单一次性预缴，首年享受7.5%保证年利率，后续4年3.2%。

举个例子：

2万美元交5年，总保费10万美元，实际只需预缴91028美元。

省下的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。

选购建议

别被忽悠了，新旧产品没有绝对优劣，关键看你的需求：

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

• 选人民币保单的客户——旧款人民币收益明显更高
• 10年内要用钱的客户——旧款资金利用率更高

优先入「富饶万家」的3类人：

• 选美元保单的客户——中长期收益优势明显
• 能持有20年以上的客户——30年多赚40%
• 看重灵活功能的客户——弹性提取+3人共同持有

时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

产品怎么选，我已经讲清楚了。

但怎么买最省钱，这里面还有门道。