立桥智选储蓄保+息享年年3：5年保证4.48%写进合同，银行定存被吊打3倍

你好，我是大贺，北大硕士，在香港保险行业摸爬滚打了9年。

2025年5月20日，六大行第七次下调存款利率，1年期定存正式跌破1%，只有0.95%。

10万块存一年，利息950块，还不够请朋友吃顿火锅。

很多人不知道的是，就在银行利率一路下滑的时候，香港有两款中短期储蓄险，5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%——这个数字是写进合同的，不是预期，不是演示，是保证。

今天我就来拆解这两款产品：立桥「智选储蓄保」和「息享年年3」。

利率下行时代，确定性成为稀缺品

先说说大环境。

内地银行存款利率持续下调，想找个2%以上的稳健回报渠道，已经越来越难了。

别说2%，现在五年期大额存单也就1.3%左右，还得抢。

这不是中国独有的现象。

全球主要经济体都步入了降息周期，美联储、欧央行、日本央行，都在往下走。

说白了就是：当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

在这种背景下，香港中短期储蓄险的价值就凸显出来了。

它的核心逻辑很简单：在利率下行前，用一份保险合同锁定未来5年或8年的固定高收益。

这类产品有几个特点：

收益确定性高——核心回报以"保证现金价值"为主，合同里白纸黑字写明，不受市场波动影响。

期限适中——通常5年或8年，比银行定存的锁息时间更长，正好匹配中期财务规划，比如攒孩子的教育金、攒购房首付、或者企业短期资金周转。

安全稳健——香港保险业监管局严格规管，持牌保险公司发行，安全性有保障。

但问题是，这类兼具高保证收益和灵活期限的产品，在市场上极为稀缺。

随着利率持续走低，保险公司也在调整产品策略，现有的高息产品往往是"卖完即止"。

用一句话总结：买一个少一个。

立桥「智选储蓄保」收益实测

接下来进入正题。

我跟你算笔账，看看这款产品的真实收益到底如何。

以整付10万美元为例。

首先，现在投保有5%的保费折扣优惠，实际只需要交9.5万美元。

这个折扣直接降低了你的成本，相当于起步就赚了5000美元。

然后看回本速度：第2年保证回本。

没看错，不是预期回本，是保证回本。

很多储蓄险的保证回本时间动辄十几二十年，这款产品第2年就能拿回本金，流动性非常好。

再看5年收益：第5年保证能拿回11.63万美元。

算一下，实际交了9.5万，5年后保证拿回11.63万，保证总收益22.42%。

换算成年化：5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

这是什么概念？

银行5年定存1.3%，这款产品保证4.13%，差了整整3倍。

而且银行利率还在跌，这个4.13%是锁死的。

如果你不急着用钱，可以继续持有。

第6年开始，收益由保底收益+非保证红利组成，预期回报可达5.32%。

到第15年，预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍多。

立桥「息享年年3」收益实测

再来看第二款产品：立桥「息享年年3」。

这款产品的特色是每年派发红利，适合喜欢"看得见现金流"的朋友。

同样以整付10万美元为例，享受5%折扣后，实缴9.5万美元。

核心亮点：保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。

注意，这个4%是保证的，不是预期。

每年固定派4000美元，5年就是2万美元的保证红利。

回本速度同样优秀：第2年保证现价和预期现价均实现100%回本。

第5年收益：保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元。

预期现价为116,274美元，IRR达4.12%，只比智选储蓄保略低一点点。

第6年之后，周年红利变为非保证。

但长期来看，预期IRR能达到4.92%。

两款产品对比总结：

这两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

你完全可以把它当作一个5年期的"超级定存"来用——5年后直接退保，稳拿保证收益。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单（3倍）。

这个产品适不适合你，得看你对资金流动性的要求。

如果5年内不急着用这笔钱，这两款产品的性价比是碾压级的。

立桥人寿：百年金融集团的实力背书

很多人问我：立桥人寿靠谱吗？能不能信？

这个问题很重要。

毕竟买保险是长期契约，公司实力直接决定保单安全。

我来给你扒一扒立桥的底细。

首先看背景。

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。

立桥金融集团成立于1913年，到现在已经超过110年历史。

这不是一家只做保险的公司，而是一个综合性金融平台，涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等多条业务线。

在澳门有立桥银行，在香港有立桥证券、立桥资产管理，还有地产业务。

换句话说，这是一个根基深厚的老牌金融集团，不是那种冒出来两三年的新公司。

然后看分红实现率。

这是衡量一家保险公司是否"说到做到"的核心指标。

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

特别是旗舰产品「息享年年」系列，分红实现率持续4年100%达成。

这意味着什么？

意味着公司承诺给你的预期收益，每一年都兑现了，没有打折扣。

很多大公司的分红实现率其实是波动的，有的年份90%，有的年份80%。

立桥连续4年100%，这个记录相当扎实。

再看财务评级。

立桥人寿财务实力评级**"B+（良好）"，长期发行人信用等级"bbb-（良好）"**，评级展望稳定。

资本比率超过200%（截至2024年12月31日），远超监管要求，偿付能力充足。

2024年全年新造业务总保费按年大幅增长305%，说明市场认可度在快速上升。

综合来看，立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

进阶之选：更长周期的高收益方案

**立桥「智选储蓄保」和「息享年年3」**是中短期资金规划的绝佳选择。

但如果你的资金可以放更长时间，比如10-20年，香港储蓄险里还有其他"进阶之选"值得关注。

比如：宏利「宏挚传承」、忠意「启航创富（卓越版）」。

前10年王者：宏利「宏挚传承」

这款产品的"短期爆发力"无人能及，现金价值在前10年持续领先同类产品。

保证回本时间18年，预期回本时间6年。

若计划在10年内有用款需求，首选宏利。

10-20年赶超者：忠意「启航创富（卓越版）」

保证回本时间14年，预期回本时间7年。

虽然前期不如宏利，但中期增速实现反超。

若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强。

长期收益都很可观：

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%。

谁适合配置中短期储蓄险？

最后总结一下，这类产品到底适合谁。

在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。

香港中短期储蓄险适合以下人群：

• 短期资金管理者——有一笔闲钱，3-5年内不急着用，想找个比银行定存更高的收益渠道
• 稳健型投资者——不想承担股市波动风险，追求保本+稳定回报
• 现金流规划者——有明确的用钱目标，比如5年后孩子上学、8年后换房首付
• 美元资产配置者——想分散人民币单一货币风险，配置一部分美元资产

产品安全性受香港保险业监管局严格规管，合规性有保障。

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都是不错的选择。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、能不能省钱，这里面还有门道。