万通「富饶万家」：30年多赚40%的"港险黑马"，但有2类人千万别买

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天一个老客户发消息问我："大贺，万通那个富饶千秋要停售了，新出的富饶万家到底怎么样？我是该抢末班车还是等新款？"

说实话，这个问题最近问的人太多了。

万通「富饶千秋」确定2026年1月1日停售，新款「富饶万家」强势接棒——收益升级、功能升级，看起来很美。

但我跟你讲实话：

新款不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

最核心的升级是什么？

比旧款提前11年登顶6.5%IRR。

这个数据你可以自己算，30年下来多赚40%，直接追平友邦、安盛的顶级产品。

今天这篇文章，我把收益、功能、优惠、选购建议全部拆开讲透，帮你精准对号入座。

收益实测：美元保单中期收益"狂飙"

不吹不黑，先看数据。

回本速度：市场前列

• 2年交：预计6年回本，保证13年回本
• 5年交：预计7年回本，保证13年回本

这个回本速度在储蓄险里属于第一梯队。

说白了就是，钱放进去不用等太久就能回本，后面都是净赚。

现金价值增长：中期爆发

我拿5年缴的美元保单举例：

• 第10年：预期总现金价值超过已缴保费的145%
• 第20年：预期总现金价值超过已缴保费的310%
• 第30年：预期总现金价值超过已缴保费的640%

换算成IRR（内部收益率）：

这组数据什么概念？

2025年5月，国有大行第七次下调存款利率，1年期定存利率降到0.95%，5年期降到1.30%。

港险6.5%的预期IRR，是内地5年定存的5倍。

而且这还是预期收益，万通的保证收益也不差——5年缴的保证收益比旧款还略有提升。

对比旧款：30年多赚40%

「富饶万家」和「富饶千秋」最大的区别，就在中后期收益：

前20年两款产品的保证/预期收益基本一致。

但20年后差距拉开了。

旧款「富饶千秋」要50年才能登顶6.5%IRR，新款「富饶万家」只需要30年——提前了整整11年。

这意味着什么？

同样的本金，同样的时间，新款30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2这些顶级收益产品。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

红利结构：复归红利占比稳居第一梯队

收益高是一回事，能不能稳定拿到手是另一回事。

很多人买储蓄险最怕什么？

怕"预期收益"变成"画饼"。

这就涉及到红利结构的问题。

储蓄险的收益一般分三部分：

• 保证收益：白纸黑字写进合同，100%能拿到
• 复归红利：一旦派发就锁定，不会倒扣
• 终期红利：浮动较大，退保时才结算

说白了就是，复归红利占比越高，你的收益确定性就越强。

「富饶万家」升级后，全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。

这句话很重要——没有做收益结构调整的小动作，没有把复归红利砍掉换成终期红利来"虚高"预期收益。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

这意味着什么？

你中途需要提领一部分钱出来用，不用担心"终期红利还没兑现就被打折"的问题。

升级后，保单长期的增值潜力反而更强更稳。

功能升级：10种货币+12种年金，灵活度拉满

收益只是基本功，功能才是储蓄险的"隐藏加分项"。

「富饶万家」在功能上没有砍掉旧款的王牌，反而新增了实用权益，灵活度再升级。

10种货币自由转换

保单货币10种可选，是目前市面上最多的货币种类选择：

• 美元、港币、人民币
• 英镑、澳元、加元、新加坡元
• 日元、欧元
• 还有全球公认的避险货币——瑞士法郎

保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

这相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

比如你现在买的是美元保单，5年后人民币升值了，可以转成人民币锁定汇率收益；10年后欧元走强，又可以转成欧元。

对于有跨境需求的家庭——孩子留学、海外置业、移民养老——这个功能太实用了。

12种年金转换：市场独有的养老神器

这个功能我必须单独拿出来讲，因为它真的是万通的"独门绝技"。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取（抵御通胀），还可以夫妻共同领取。

说白了就是，前半段当储蓄险用，灵活增值；后半段当年金险用，稳定现金流。

市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势，确定性支付匹配刚性养老需求。

其他像11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能，全部保留。

新增亮点：弹性提取+3人传承设计

除了保留旧款的核心功能，「富饶万家」还新增了两个重磅升级，专门解决"资金流动性"和"传承灵活性"的痛点。

新增「弹性提取」选项

以前想从保单里定期提钱，每次都要单独申请，手续繁琐。

现在新增弹性提取权益，只需要申请一次即可。

从第1个保单周年起就可以申请设立指示，指定1名收取款项对象，后续自动执行。

• 可以选择每月提取或每年提取
• 也可以选择一次性提取
• 指示可以无限次更改

提取顺序也很合理：

先提取红利锁定户口的金额，再提取复归红利的现金价值，最后才是保证现价和终期红利。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

比如给孩子做教育金规划，设定好每年自动提取一笔钱，不用每年跑一趟香港。

第二保单持有人/被保人新增至3人

这个升级太重要了，尤其是对于做家族传承规划的客户。

「富饶千秋」预设的第二投保人与后备被保人只有1人。

万一这个后备人员出了意外，预备就失效了。

现在「富饶万家」可以新增至3人，有备无患。

而且在行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，还允许为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

限时优惠：最高减免73%首年保费

收益好、功能强，还有优惠加持。

2025年12月10日，美联储第三次降息落地，全年累计降息75个基点。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

保费折扣

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

预缴利率

这个才是真正的"隐藏福利"。

5年缴美元保单，如果选择一次性预缴全部保费：

• 首年预缴部分享受**7.5%**的保证年利率
• 后续4年仍享有**3.2%**的保证年利率

我给你算笔账：

如果选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91,028美元。

省下来的8,972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%，投保时当下减免。

结合基础折扣，「富饶万家」投保时当下最高可减免73%首年保费！

这个优惠力度，在降息周期下真的很难再遇到了。

选购指南：新旧产品怎么选？

说了这么多，回到最核心的问题：

「富饶万家」和「富饶千秋」到底怎么选？

我跟你讲实话，万通的新旧两款产品没有绝对优劣。

「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"；「富饶万家」的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

核心看你的货币选择和持有周期，精准对号入座不踩坑。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人

① 选人民币保单的客户

这个数据你可以自己算：

「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高更多。

新款人民币保单的预期收益反而下降了，第10/20/30年预期收益由3.05%/5.98%/6.30%降低至2.60%/5.54%/6.01%。

IRR登顶6.5%所用时间由42年提升至94年——几乎翻倍。

旧款人民币收益仍占优，选人民币保单的客户闭眼冲「富饶千秋」。

② 短期（10年内）要用钱的客户

旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

今年9月开始降息，未来还将继续降低。

现在买旧款，等于锁定了更高的固收资产收益。

适合孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭。

优先入「富饶万家」的3类人

① 选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。

适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。

② 能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%，长期持有越赚越多。

③ 看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求，功能实用性远超旧款。

⏰ 时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

该买买，不该买别硬上。

但如果你符合上面说的这几类人，现在确实是最佳出手时机。

大贺说点心里话

两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险，核心区别只在"货币适配"和"持有周期"。

但时间窗口真的不多了——旧款月底停售，新款优惠也可能随时调整。

怎么选、怎么买、怎么省钱，这里面的信息差比你想象的大。