忠意启航创富（卓越版）：前20年收益第一的"短跑冠军"，有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近后台收到不少私信，问的都是同一件事：

银行存款利率跌成这样，钱还能往哪儿放？

说实话，2025年这个问题问得太及时了。

就在上个月，六大行第七次下调存款利率——5年期定存只剩1.3%，活期存款更是跌到0.05%。

算笔账，10万块存5年，利息从7750元降到6500元，一年少赚250块，连通胀都跑不过。

而银行理财呢？

上半年平均年化收益率只有2.12%，44%的产品收益还不到2%。

这时候有人跟我说：

忠意启航创富（卓越版）20年预期IRR能到6.24%，是不是该闭眼冲？

先说结论：

这款产品前20年收益确实能打到全港第一，但它有个致命缺陷，不适合所有人。

今天这篇文章，我就帮你把这款产品从里到外拆个透——优势在哪、坑在哪、适合谁。

看完你自己判断。

收益拆解：短期爆发力有多强？

先看最核心的数据。

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，回本速度和前期收益在市场上属于"卷王"级别：

• 2年交，3年就回本，20年翻3.34倍
• 预期回本时间仅需4年，市场排第一
• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

这个数据很关键。

对比一下，银行5年定存1.3%，理财产品2.12%，而这款产品20年预期收益是6.24%。

说人话就是：

同样一笔钱，放银行20年和放这款产品20年，差距可能是几倍的收益。

我把市场上主流的储蓄险产品拉出来做了个对比：

从表里可以看到，忠意启航创富（卓越版）在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的预期收益，基本都是第一或前三。

保单前25年预期收益市场第一，这个成绩单确实硬。

但别急着下单。

第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这款产品的特点非常鲜明：

主打前20年高收益，长期持有不占优势。

优惠加持：保费回赠如何放大收益？

除了产品本身收益能打，现在还有个"薅羊毛"的窗口期。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变：

• 5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠
• 保费越高，回赠比例越高，最高可达25%

帮你算笔账：

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到6.38%的水平

对比一下2年缴和5年缴的收益差异：

更推荐大家选择5年缴。

不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

但要注意：

12月31日优惠截止。

结合最近中小银行年内降息7次、5年期定存产品逐渐下架的趋势，长期锁定利率的窗口正在关闭。

致命短板：提领即亏的真相

重点来了。

前面说了这么多优势，现在要泼一盆冷水。

这款产品有个致命缺陷，很多人不知道，踩进去就是大坑。

忠意「启航创富（卓越版）」的红利结构是这样的：

• 只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户
• 缺少复归红利

这意味着什么？

终期红利只有在退保（全部或部份退保）或保单终止时才会支付。

说人话就是：

你中途提领，终期红利会被透支，红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

别被表面数据骗了。

我用经典的"566提领密码"做了个演示：

背景：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年15000美元），看提领后账户还剩多少。

这张表太关键了，仔细看：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

到第50年，永明的产品剩余价值是忠意的2.7倍，万通是2.5倍。

这就是"只有终期红利、没有复归红利"的代价。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，这款产品真的不适合你。

永明、万通等适合提领的产品更适合你的需求。

另外还有一点：

忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你对多币种有需求，这也是个限制。

保司背书：忠意的硬实力

说完产品，再说说背后的公司。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，忠意集团创于1831年，快200年历史了。

这家公司最大的特点就是——有钱：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 业务遍布全球超50个国家
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 常年上榜全球九大保险公司

说人话就是：

大而不能倒的保险公司。

最关键的是这个数据：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

投资策略：收益背后的逻辑

很多人问我：这款产品前期收益为什么这么高？

答案在投资策略里。

忠意启航创富（卓越版）的资产配置是这样的：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

更重要的是，它有相当大的动态调整空间：

• 保单初始期，固收类资产的占比达到了60%——稳住本金
• 保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%——追求增值

忠意也做了一个数据回测：

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

总结：谁适合这款产品？

最后帮你总结一下。

忠意启航创富（卓越版）适合谁？

✅ 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户

✅ 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用

✅ 能接受只有美元保单、没有货币转换功能

不适合谁？

❌ 计划中途提领做教育金、养老金的人——提领后收益断崖式下跌

❌ 追求30年以上长期持有的人——长期收益掉出第一梯队

❌ 需要多币种灵活切换的人——只支持美元

一句话总结：

这是一款"短跑冠军"型产品——前20年收益全港第一，但不适合边存边取。

如果你能做到10-20年不动本金，到期一次性取出，它可能是你的"最优解"。

大贺说点心里话

看到这里，你应该对这款产品心里有数了。

但说实话，选产品只是第一步——怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。